Veröffentlicht von Der Wandel unserer Gesellschaft wird zunehmend vom technologischen Fortschritt angetrieben. Ganz vorne mit dabei: Die Künstliche Intelligenz (KI). Mir persönlich fällt der weitreichende Einfluss von KI zunehmend im Alltag auf. Hierzu ein paar Beispiele aus der jüngeren Vergangenheit:
- Bei einem Einkauf im Decathlon habe ich festgestellt, dass man an den SB-Kassen mittlerweile nicht mal mehr aktiv den QR Code scannen muss, sondern die Maschine das Produkt automatisch beim Einpacken in den Warenkorb erkennt.
- Bei LinkedIn, wo ich neulich einen Beitrag auf meiner neuen Unternehmens-Seite schreiben wollte, wurde mir die Möglichkeit angeboten den Text mit Hilfe von KI zu verbessern („Rewrite with AI“).
- Auf einer Konferenz habe ich von vielen Content Creatorn mitbekommen, dass diese KI für ihre Newsletter, Blog-Artikel, Audio-Synchronisationen oder Thumbnails nutzen.
- Auch meine Hautärztin, bei der ich zur Hautkrebsvorsorge gewesen bin, kann die Gefährlichkeit von Leberflecken bereits mit der Hilfe von KI analysieren.
Egal ob im Arbeitsmarkt oder im Gesundheitswesen, Künstliche Intelligenz disruptiert momentan sämtliche Branchen und Bereiche des alltäglichen Lebens. Ein Artikel, welchen Einfluss Künstliche Intelligenz daher auf P2P Kredite und P2P Plattformen besitzt, scheint daher lange überfällig.
Um mehr über dieses Thema herauszufinden, habe ich sowohl ChatGPT (ausnahmsweise) als auch unterschiedliche P2P Plattformen angeschrieben und um Antworten gebeten.
Was ist Künstliche Intelligenz?
Bevor wird die Brücke zu den P2P Kredite Plattformen bauen, eine kurze Einordnung was es mit KI auf sich hat.
Künstliche Intelligenz (KI) bezieht sich auf die Fähigkeit von Computern oder Maschinen, Aufgaben auszuführen, die normalerweise menschliche Intelligenz erfordern würden. Das umfasst verschiedene Techniken, mit denen Maschinen Muster erkennen, Schlussfolgerungen ziehen, Probleme lösen, lernen und sich anpassen können.
Dabei basieren KI-Technologien auf verschiedenen Methoden und Techniken. Darunter maschinelles Lernen, neuronale Netzwerke, natürliche Sprachverarbeitung, Expertensysteme und genetische Algorithmen. Diese Techniken ermöglichen es Computern, aus Daten zu lernen, Muster zu erkennen und intelligente Entscheidungen zu treffen.
Wo und wie kann KI bei P2P Krediten eingesetzt werden?
Kommen wir nun zum wichtigen Teil und der Frage, wo und wie KI bei P2P Krediten eingesetzt werden kann. Zunächst war ich auf eine Einschätzung von ChatGPT gespannt.
„P2P-Kreditplattformen nutzen KI auf verschiedene Weise, um verschiedene Aspekte des Kreditvergabeprozesses zu optimieren und die Erfahrung sowohl für Kreditgeber als auch für Kreditnehmer zu verbessern.“
Hinweis: Im nächsten Abschnitt ist deutlich geworden, dass es sich hierbei nicht um den Kreditgeber im Marktplatz-Modell handelt, sondern um den Investor. ChatGPT hat anschließend fünf Bereiche identifiziert, wo KI im P2P-Prozess eingreift.
- Kreditrisikobewertung
- Automatisierung von Kreditentscheidungen
- Portfolio-Management
- Kundenservice und Engagement
- Betrugsprävention
Drei der fünf Bereiche, nämlich Kreditrisikobewertung, Automatisierung von Kreditentscheidungen und Betrugsprävention sind dabei relativ ähnlich und bieten starke Überschneidungspunkte.
„Kreditrisikobewertung: KI wird eingesetzt, um die Bonität von potenziellen Kreditnehmern genauer zu bewerten. Durch die Analyse von großen Datenmengen können KI-Algorithmen Muster und Trends identifizieren, die auf das Kreditrisiko hinweisen. Dies kann dazu beitragen, Ausfallrisiken zu minimieren und eine präzisere Bewertung der Kreditwürdigkeit vorzunehmen.“
„Automatisierung von Kreditentscheidungen: KI ermöglicht die Automatisierung von Kreditentscheidungen, indem sie die Kreditanträge schnell analysiert und basierend auf vordefinierten Kriterien Entscheidungen trifft. Dies beschleunigt den Kreditvergabeprozess und verbessert die Effizienz der Plattform.“
Zudem sind beziehen sich diese Faktoren stark auf den Kreditnehmer, wobei Betrugsprävention auch auf Investoren zutreffen könnte.
„Betrugsprävention: KI wird auch zur Erkennung von betrügerischen Aktivitäten auf P2P-Kreditplattformen eingesetzt. Durch die Analyse von Transaktionsdaten und Verhaltensmustern können KI-Algorithmen verdächtige Aktivitäten identifizieren und frühzeitig eingreifen, um Betrug zu verhindern.“
Eine für Kreditnehmer als auch Investoren zutreffende Ebene ist hingegen der Kundenservice, welcher in Form von Chatbots angeboten wird.
„Kundenservice und Engagement: KI-basierte Chatbots werden häufig eingesetzt, um den Kundenservice auf P2P-Plattformen zu verbessern. Diese Chatbots können Fragen von Kreditgebern und Kreditnehmern beantworten, Unterstützung bei der Kontoerstellung bieten und bei der Problemlösung helfen, was zu einer besseren Benutzererfahrung führt.“
Eine für Investoren ausgelegte Ebene ist hingegen das Portfolio-Management. Die Definition ist aus meiner Sicht aber nicht wirklich zutreffend. Was mir hier eher in den Sinn kommt, ist der Einsatz des Auto Invest, welcher über festgelegte Algorithmen die Kredite zuteilt.
„Portfolio-Management: P2P-Plattformen nutzen KI, um das Portfolio der Kreditgeber zu optimieren. Durch die Analyse von Daten zu vergangenen Krediten und Marktbedingungen können KI-Algorithmen Empfehlungen für die Diversifizierung des Portfolios geben, um das Risiko zu streuen und die Rendite zu maximieren.“
Nutzung von KI durch P2P Kredite Plattformen
Kommen wir nun zum Reality Check. Wie sieht der Einsatz von Künstlicher Intelligenz bei P2P Kredite Plattformen tatsächlich aus? Um das herauszufinden habe ich einen Fragebogen erstellt, an unterschiedliche P2P Plattformen herausgeschickt und um Antworten gebeten.
Am Ende haben sich insgesamt 9 P2P Plattformen innerhalb der von mir gesetzten Frist zurückgemeldet. Dazu gehören: Lande, Fintown, Viainvest, Estateguru, NEO Finance, Income Marketplace, Debitum Investments, Lonvest und Robocash.
Die Antworten der 9 genannten Plattformen bildet die Basis für die nachfolgende Auswertung.
Wie groß ist der Einfluss von Künstlicher Intelligenz auf die aktuellen Geschäftstätigkeiten?
Zu Beginn wollte ich mehr über den Status Quo herausfinden und welche Rolle KI bereits zu diesem Zeitpunkt spielt.
Dafür habe ich eine Skala von 1 (Kein Einfluss) bis 10 (Sehr großer Einfluss) vorgegeben. Der durchschnittliche Wert der neun befragten Plattformen lag bei für mich sehr überraschend hohen 4,9 Punkten.
Den größten KI-Einfluss scheint es bereits auf Plattformen wie NEO Finance (8) und Robocash (8) zu geben, während man die Nutzung bei Debitum Investments (2) als eher gering einstuft.
Wie groß wird der Einfluss von Künstlicher Intelligenz auf die Geschäftstätigkeiten in 2030 sein?
Auch die Einschätzung und die Prognose zur Zukunft ist mir wichtig gewesen, weshalb die P2P Plattformen den Einfluss von KI im Jahr 2030 für die Geschäftstätigkeiten einschätzen sollten.
Im Ergebnis lag der Durchschnitt der neun P2P Plattformen bei 8,4. Nimmt man diese Werte als Grundlage, dann sollte sich die Wichtigkeit von KI also in den nächsten sechs Jahren fast verdoppeln.
Lande (10), Estateguru (10), NEO Finance (10) und Lonvest (10) gaben sogar an, dass der Einfluss von KI, im Jahr 2030, für die Plattformen maximal groß sein wird. Einen etwas geringeren Einfluss sehen hingegen Fintown (5) und Debitum Investments (6).
Haben P2P Kredite Plattformen bereits mit Künstlicher Intelligenz gearbeitet?
Hierbei gab es, mit Ausnahme von Estateguru, ausnahmslos positive Rückmeldungen.
Eine durchaus überraschende Antwort, schließlich hat die estnische Immo-Plattform zu Beginn noch angegeben, dass der Einfluss von KI auf die aktuellen Geschäftstätigkeiten bei 3 von 10 liegt. Parallel dazu habe man aber noch keine eigenen Erfahrungen mit Künstlicher Intelligenz gesammelt?
Weil Estateguru aktuell keine KI-Technologie nutzt, oder in der Vergangenheit genutzt hat, fällt die Plattform für die Beantwortung der weiteren Fragen aus dem Raster.
Wie wird Künstliche Intelligenz bei P2P Plattformen eingesetzt?
Es gibt eine große Bandbreite an Einsatzmöglichkeiten von KI (siehe oben), was auch die Antworten der P2P Plattformen widerspiegeln. Nachdem ich die Angaben der Plattformen in unterschiedliche Kluster eingeordnet habe, ist der Einsatz auf der Marketing-Ebene am häufigsten genannt worden.
Insgesamt haben fünf der acht Plattformen angegeben KI für den Marketing-Bereich zu nutzen, darunter Fintown, Income (“ChatGPT is mainly used to streamline content creation”), Viainvest (“we use AI writing tools to make copywriting quicker, and generative AI to make designer work more effective”), Debitum Investments (“Marketing purposes”) und Lonvest (“recommendation system for marketing”).
Vier der acht Plattformen gaben hingegen an, dass diese KI im Rahmen des Bewertungsprozesses von Kreditnehmern einsetzen. Dazu gehören Lande (“AI is used to extract data from borrower documents.”), Lonvest (“credit scoring”) und Robocash (“In the holding’s projects, artificial intelligence is mainly used in the scoring process”).
NEO Finance gab zudem an, dass man Künstliche Intelligenz bei der Kreditnehmer-Bewertung schon seit 2019 nutze, um dadurch die Ausfallquote zu reduzieren und um menschliche Fehler zu minimieren.
“NEO Finance utilizes artificial intelligence to assess the creditworthiness of loan recipients. It’s noteworthy that we implemented artificial intelligence on our platform before the onset of the AI boom – as early as 2019. One of the primary reasons for this decision was to reduce the rate of defaulted loans, minimize human error, and simplify the process for investors.”
Am dritthäufigsten wurde der Einsatz im Support-Bereich genannt, vorwiegend durch Chat-Bots in der Kommunikation mit Investoren (Lonvest, Fintown und Lande).
Auffällig ist zudem, dass die noch relativ neue Plattform Lonvest scheinbar den breitesten Einsatz von KI in den aktuellen Geschäftstätigkeiten kultiviert. Neben den bereits genannten Faktoren nutzt der Newcomer die neue Technologie auch im Bereich des Onboardings / Risiko-Prävention (“face-matching and face-recognition”).
Nutzen P2P Plattformen interne oder externe KI-Lösungen?
Auch hier gab es ein durchaus spannendes Meinungsbild. Während ausnahmslos alle P2P Plattformen externe KI-Lösungen einsetzen, haben Debitum Investments, Robocash und Lonvest auch interne Lösungen für diesen Bereich entwickelt.
Wie funktioniert die KI-Technologie bei der Kreditnehmer-Bewertung?
Auch hierzu gab es vereinzelt sehr spannende Einblicke. Bei NEO Finance hat man angegeben, dass die KI mehr als 20 verschiedene Faktoren bei der Beurteilung eines Kreditantrags bewerte (Alter, Einkommen, Familienstand, Kredit- und Antragshistorie, etc.). Der Unterschied zu herkömmlichen Kreditscoring-Systemen bestehe darin, dass bei der KI jeder Indikator einzeln analysiert wird, was eine individuellere Bewertung der Situation des Antragstellers ermöglicht.
Anstatt sich auf eine Reihe von Standardkriterien zu stützen, bestimmt das KI-System die Kreditwürdigkeit eines jeden Kunden auf der Grundlage einer einzigartigen Kombination aus verschiedenen Faktoren, was eine Abkehr von früheren Methoden darstelt.
Als Beispiel hat man das junge Alter eines Antragsteller angeführt, was in der Vergangenheit häufig als höheres Risiko eingestuft worden ist, nun aber von der KI auf einer individuelleren Basis bewertet werde.
Einen ähnlichen Ansatz verfolgt man auch bei Robocash (“The holding uses several modules that provide a multi-faceted approach to credit scoring. Borrowers’ reliability is assessed based on thousands of different criteria.”) und bei Lonvest (“We use the classical approach for credit scoring with credit history and behavioral features.”).
Bei Lande nutzt man die KI hingegen, um Kreditnehmer-Daten aus verschiedenen Quellen zu extrahieren. An dem Scoring oder der Entscheidungsfindung ist die Technologie hingegen noch nicht beteiligt.
Wie oft werden die Algorithmen angepasst?
Als weiterer Punkt hat mich die Frequenz der Aktualisierungen interessiert, um mögliche Fehler oder Verzerrungen zu beseitigen.
Bei NEO Finance wird die KI-Methodik mindestens einmal im Jahr neu berechnet, sobald neue Zahlen und Statitiken vorliegen (“The AI methodology is recalculated at least once a year, when we make updates based on numbers and statistics.“)
In eine ähnliche Richtung geht es auch bei Lonvest. Hier werden die Modelle aktualisiert, sobald neue Daten oder aber eine veränderte Marktsituation (Änderung des Produkts, Regulierung oder soziopolitischen Situation) vorliege.
Als Ergänzung hat Robocash mit dem Kunden-Feedback auch einen qualitativen Faktor angegeben, der ebenfalls zur Bewertung der Leistung von KI-Lösungen beiträgt.
Einfluss menschlicher Komponente?
Zum Abschluss wollte ich herausfinden, ob es beim Einsatz von KI-Lösungen auch menschliche Aufsichts- und Eingriffspunkte gebe, wenn beispielswiese komplexe oder sensible Fragen auftauchen.
Hierbei haben ausnahmslos alle Plattformen angegeben, dass es trotz der automatisierten Prozesse stets eine menschliche Aufsicht gebe und die Entscheidungen überwacht werden.
„Most of the scoring processes are automated, but a team of specialists is also constantly involved to ensure that complex or sensitive issues are handled with care and personalized attention, enhancing transparency, and trust.“
Bei Robocash sei ein Team von Spezialisten ständig damit beschäftigt sicherzustellen, dass komplexe oder sensible Themen mit Sorgfalt und persönlicher Aufmerksamkeit behandelt werden.
Persönliche Nutzung von KI bei re:think P2P Kredite?
Speziell im Marketing und Content-Bereich scheint die Nutzung von KI-Technologien eine immer weiter verbreitete Nutzung zu finden. Egal ob Social Media, Newsletter oder sogar ganze Blog-Artikel. Für anonyme und auf Masse ausgelegte Seiten kann das sicherlich funktionieren.
Bei re:think P2P Kredite handelt es sich allerdings um einen persönlichen Blog, mit einer persönlichen Note und Handschrift, die hoffentlich von meinen Lesern, Zuschauern und insgesamt von meiner Community als solche auch wahrgenommen wird.
Sicherlich ist die Nutzung von KI in bestimmten Bereichen hilfreich und auch förderlich. Jedoch finde ich es erstrebenswerter seinen eigenen Geist zu nutzen und eigene Gedanken und Meinungen zu formulieren – selbst wenn diese am Ende nicht immer so schwungvoll klingen, als wären diese von Künstlicher Intelligenz formuliert worden.
Am Ende ist und bleibt re:think P2P Kredite ein persönlicher Blog, bei dem KI nur eine Nebenrolle einnehmen wird.
Fazit: KI Nutzung bei P2P Kredite Plattformen
Im P2P Umfeld sehe ich die Nutzung von KI-Technologien deutlich positiver, speziell im Kredit-Bewertungsprozess. Große Datenmengen zu analysieren, Bonitäten von Kreditnehmern zu überprüfen und mögliche Betrugsfälle frühzeitig zu identifizieren, was im Idealfall zu einem geringeren Ausfallrisiko führt, ist aus meiner Sicht ein erstrebenswertes Vorhaben, von dem nicht zuletzt auch wir als Investoren profitieren.
Denn je besser die Performance des Kreditportfolios, desto höher die Wahrscheinlichkeit, dass die beworbenen Renditen am Ende auch erzielt werden können.
Zudem sollte wir uns in Erinnerung rufen, dass P2P Kredite erst als ein Produkt des technologischen Fortschritts heraus entstanden sind. Insofern scheint es nur logisch und konsequent, wenn neue Technologie-Formen nun eine Weiterentwicklung dieser Anlageklasse vorantreiben.
Und wie die Ergebnisse der Umfrage gezeigt haben, wird die KI-Technologie bereits jetzt sehr vielfältig von den P2P Plattformen eingesetzt. Dass die Bedeutung von KI im P2P-Sektor bis 2030 noch weiter zunehmen wird, davon bin ich durchaus überzeugt und sehe das insgesamt als eine positive Entwicklung an.
Video: Künstliche Intelligenz im P2P Kredite Umfeld
Hi, ich bin Denny! Seit Januar 2019 schreibe ich auf diesem Blog über meine Erfahrungen beim Investieren in P2P Kredite. Meine Analysen sollen Privatanlegern dabei helfen reflektierte und gut informierte Anlageentscheidungen treffen zu können. Dafür schaue ich mir die Risikoprofile der einzelnen P2P Plattformen an, hinterfrage deren Entwicklungen, teile meine persönlichen Einschätzungen und beobachte übergeordnete Trends aus der Welt des Crowdlendings.
Mein Bestseller "Geldanlage P2P Kredite" gilt in Fachkreisen als das beste deutschsprachige Finanzbuch zum gleichnamigen Thema. Zudem versammeln sich in der P2P Kredite Community auf Facebook tausende von Privatanlegern, die sich regelmäßig über die Anlageklasse P2P Kredite austauschen.