Mintos Erfahrungen 2022: 360 Grad Analyse und Bewertung

Auf dieser Seite schreibe ich über meine ehrlichen Mintos Erfahrungen, nachdem ich die lettische P2P Plattform bereits seit mehreren Jahren kenne, persönlich vor Ort besucht habe und dort auch viele Jahre lang selbst investiert gewesen bin.

Mintos gehört, in Bezug auf die Investorenbasis und das über den Marktplatz finanzierte Kreditvolumen, zu den absoluten Schwergewichten im europäischen P2P Sektor. Allerdings gab es in den letzten Jahren einige sehr harte Belastungsproben, welche die Schwachstellen von Mintos schonungslos aufgedeckt haben.

Welche das sind und ob sich ein Investment bei dem führenden Marktplatz für P2P Kredite noch lohnt, darum geht es unter anderem in dieser 360 Grad Analyse. Bitte beachte, dass es sich hierbei lediglich um meine persönlichen Mintos Erfahrungen handelt, weshalb ich keine Garantie für die Richtigkeit der Informationen oder für sich daraus ableitende Investitionsentscheidungen übernehmen kann. Mehr dazu im Haftungsausschluss.

Weitere 360 Grad Analysen zu einzelnen P2P Plattformen findest Du hier.

Letzte Aktualisierung: September 2022

Kurz und knapp: Die wichtigsten Infos zu Beginn

Bevor es losgeht, findest Du hier eine kurze Zusammenfassung mit den wichtigsten Informationen über Mintos.

Was ist Mintos?

Mintos ist ein lettischer P2P Marktplatz, gegründet im Jahr 2015, auf dem Investoren in eine Vielzahl von Darlehen weltweiter Kreditgeber investieren und dabei eine Rendite von ca. 12 Prozent erzielen können. Bedingt durch sein stark skalierbares Geschäftsmodell ist Mintos, gemessen am vermittelten Kreditvolumen, die aktuell größte P2P Plattform in Europa.  

Die Vision des Unternehmens besteht darin, dass das Investieren in Privatkredite zu einem festen Bestandteil der Geldanlage für Verbraucher wird. Dabei will Mintos die Rolle als weltweit führender P2P Marktplatz einnehmen.

Die Entstehungsgeschichte

Der Lette Martins Sulte, einer der Gründer von Mintos und auch heutiger CEO des Unternehmens, befand sich 2014 in den finalen Zügen seines MBA-Studiums. Zu dieser Zeit schrieb er einige Ideen auf, was er nach dem Studium machen könnte. 

Durch seine Erfahrungen im Finanzsektor (Ernst & Young, später Investment Banker bei SEA) und sein in jungen Jahren entwickeltes Interesse für Technologie, wollte er diese beiden Leidenschaften miteinander verbinden.

Nachdem er zufällig einen Artikel über die britische Plattform Landbay auf TechCrunch gelesen hatte, wurde er auf das Geschäftsmodell der P2P Kredite aufmerksam. Zusammen mit Martins Valters, der früher sein direkter Vorgesetzter bei Ernst & Young gewesen war, gründeten die beiden das Unternehmen Mintos im Jahr 2015.

Wem gehört Mintos?

Die Frage wem Mintos gehört, ist seit jeher populär wie auch umstritten. Auf der „Über Uns“ Seite ist davon die Rede, dass neben den beiden Gründern Martins Sulte und Martins Valters, vier weiter Investoren an der Gründung von Mintos beteiligt gewesen sind. Namentlich sind das:

• Maris Keiss (Mitgründer von 4finance und Mogo),
• Aigars Kesenfelds (Mitgründer von 4finance und Mogo, Investor bei Artsy und Madara Cosmetics),
• Kristaps Ozols (Mitgründer von 4finance und Mogo) und
• Alberts Pole (Mitgründer von 4finance und Mogo).

Der Begünstigte der AS Mintos Holding ist Aigars Kesenfelds, dem nach IFRS Standard damit mindestens +25 Prozent des Unternehmens gehören. Die genaue Aufteilung wird von Mintos jedoch nicht verraten.

Die AS Mintos Holding gehört wiederum der AS ALPS Investments. Auch hier handelt es sich mit Aigars Kesenfelds um den letztlich Begünstigten.    

Aigars Kesenfelds

Aigars Kesenfelds wird häufig als der geheime Strippenzieher hinter Mintos angesehen. Der lettische Multimillionär, der 2008 zu den vier Gründern von 4finance gehörte, heute einem der größten Nicht-Banken Kreditgeber Europas, tritt nur sehr selten öffentlich in Erscheinung. Sein Ruf eilt ihm jedoch weit voraus.

Der ausführlich von einer Re:Baltica Journalistin recherchierte Artikel „The fast Millionaire“ portraitiert den Aufstieg und die Hintergründe des Imperiums von Aigars Kensenfelds und zeigt auch seine Querverbindungen zu Mintos auf.   

Das Mintos Management

Mintos wird an der Spitze des Managements durch CEO und Mitgründer Martins Sulte vertreten sowie durch Mitgründer und COO/CFO Martins Valters.

Wie verdient Mintos Geld?

Mintos verdient sein Geld durch vier unterschiedliche Einnahmequellen:

• Dienstleistungsgebühren bei Kreditgebern
• Einmalige Transaktionsgebühren bei Kreditgebern 
• Gebühren bei Transaktionen auf dem Sekundärmarkt 
• Provisionen bei Fremdwährungswechseln

Durch diese vier Säulen konnte Mintos im Geschäftsjahr 2020 einen Umsatz von 10,19 Mio. Euro erzielen.

Im Jahr 2020 hat Mintos auch Gebühren für die Nutzung des Sekundärmarktes eingeführt, wodurch im ersten Jahr ein Umsatz von 400.970 Euro erzielt werden konnte. Bei einer Transaktionsgebühr von 0,85% bedeutet das, dass Anleger Kredite im Wert von 47,17 Mio. Euro vorzeitig über den Sekundärmarkt verkauft haben.

Ist Mintos profitabel?

Nein, Mintos ist nicht profitabel. Im Geschäftsjahr 2020 betrug das Verlustergebnis knapp 2 Mio. Euro. Im Jahr zuvor lag der Verlust bei ca. 1 Mio. Euro. Aufgrund der Ausrichtung auf ein starkes Wachstum sollten diese Zahlen zwar durchaus hinterfragt, aber auch nicht überbewertet werden.

Hier kannst Du dir bei Interesse meine Analysen der Mintos Geschäftsberichte ansehen: 

• 09.06.2021: Mintos Geschäftsbericht 2020: 1,7 Mio. Euro Steuerschulden?
• 30.08.2020: Mintos Geschäftsbericht 2019: Zusammenfassung und Analyse!

Funktionsweise und Investieren bei Mintos

Wie funktioniert Mintos und was sollten Anleger beim Investieren auf dem Marktplatz wissen und beachten? In den nachfolgenden Abschnitten bekommst Du dazu alle Informationen.

In welche Kredite kann man auf Mintos investieren?

Die +60 auf Mintos vertretenen Kreditgeber bieten eine Vielzahl von unterschiedlichen Kreditarten an. Dazu gehören zum Beispiel:

• Konsumkredite, Payday Loans, Pfand- und Autokredite auf Verbraucherseite,
• Geschäfts-, Agrar- und Factoring-Kredite auf Unternehmensseite oder
• Hypothekendarlehen im Immobilienbereich.  

In welche Länder kann man bei Mintos investieren?

Aktuell können Investoren in Kredite aus 33 unterschiedlichen Ländern investieren. Geografisch befindet sich der Schwerpunkt in Europa, mit Fokus auf das Baltikum, den Balkan und allgemein Osteuropa.

Es gibt aber auch die Möglichkeit in Afrika (Südafrika, Sambia, Namibia, Botswana, Kenia), Südamerika (Kolumbien, Mexiko) oder Südostasien (Philippinen, Vietnam, Indonesien) zu investieren.

Welche Kosten oder Gebühren fallen bei Mintos an?

Für die Anmeldung bei Mintos sowie für das Investieren auf dem Primär- und Sekundärmarkt, fallen für Investoren keine Kosten oder versteckten Gebühren an. Ebenso wenig bei der Ein- oder Auszahlung von Geldern. Du musst also nichts bezahlen, sofern Du deine ersten Mintos Erfahrungen sammeln willst.

Der einzige Kostenfaktor ist für Mintos Investoren eine Gebühr von 0,85 Prozent beim Verkauf von Krediten auf dem Sekundärmarkt, welche am 13. April 2020 eingeführt worden ist.

Welche Rendite kann Du bei Mintos erzielen?

Gemäß den Mintos Erfahrungen der meisten Privatanleger, liegt die Rendite in einem Bereich zwischen 10 bis 12 Prozent. Nachdem ich mehr als dreieinhalb Jahre bei Mintos investiert gewesen bin, liegt meine persönliche Rendite bei knapp unter 12 Prozent. 

Gibt es bei Mintos einen Auto Invest?

Ja, den gibt es. Bei Mintos können Investoren sowohl manuell in Kredite investieren als auch über einen Auto Invest, wodurch die Rückflüsse automatisch reinvestiert werden.

Beim Mintos Auto Invest können unter anderem folgende Einstellungen konfiguriert werden:

• Auswahl der Kreditgeber und Kreditnehmerländer
• Kreditart (siehe: In welche Kredite kann man auf Mintos investieren?)
• Rückkaufgarantie (Ja, Nein)
• Zinssatz: Ab 5 bis +30 Prozent
• Kreditlaufzeit: Bis zu 72 Monate
• Investitionssumme pro Kredit

Wie hoch ist der Mindestanlagebetrag bei Mintos?

Bei Mintos kann man in Kredite ab 10 Euro investieren.

Gibt es einen Sekundärmarkt bei Mintos?

Ja, es gibt einen Sekundärmarkt bei Mintos. Die Kredite können dabei ohne Gebühren, sondern nur mit einem Ab- oder Aufschlag gekauft werden. Beim Verkauf auf dem Sekundärmarkt wird hingegen eine Gebühr in Höhe von 0,85 Prozent fällig.

Gibt es eine Mintos App?

Ja, es gibt eine App von Mintos. Diese wurde im Februar 2020 gelauncht und kann mit den Betriebssystemen iOS (App Store) und Android (Play Store) heruntergeladen werden.

Mintos und das Thema Steuern

Allgemein gelten die durch Kreditfinanzierungen erzielten Zinseinnahmen als Kapitalerträge und müssen als solche bei der Steuererklärung angegeben werden.

Wie sicher ist Mintos?

Wie sicher Mintos tatsächlich ist, lässt sich nur schwer in wenigen Sätzen beantworten. Dafür ist das Risikoprofil, wie auch bei jeder anderen P2P Plattform, zu individuell.

Fakt ist, dass bei Mintos eine Vielzahl von unterschiedlichen Risiken zum tragen kommen können, die auch unterschiedlich zu gewichten sind. Dazu können unter anderem folgende Aspekte gehören:

• Schwache Entwicklung der allgemeinen Wirtschaftlichkeit des Unternehmens
• Geringeres Interesse von Seiten der Investoren
• Rückzug von Kreditgebern, die bevorzugt andere Finanzierungsquellen suchen
• Aufkommender Wettbewerb

Ist Mintos seriös?

Gemäß meiner bisherigen Mintos Erfahrungen versucht das Unternehmen ein seriöses Unternehmen aufzubauen. Insbesondere im Jahr 2020 gab es jedoch eine Vielzahl von Maßnahmen und Verstrickungen, die kein gutes Bild auf die integren Absichten des Unternehmens geworfen haben. Mehr dazu im nachfolgenden Absatz.

Mintos in der Corona Krise / Covid-19 Pandemie

Mintos hat relativ frühzeitig auf die Ausbreitung des Corona Pandemie reagiert. Dabei sind als Konsequenz sowohl strategische als auch operative Maßnahmen angepasst worden. In der ersten „Ask Mintos Anything“ Session am 19.03.2020, hat Mintos CEO Martins Sulte unter anderem folgende Maßnahmen bekannt gegeben:

• Anstatt der aktuellen Wachstumsstrategie, konzentriert man sich stattdessen in den nächsten Monaten auf die finanzielle Stabilisierung und Konsolidierung des Unternehmens.
• Die Kosten sind um 40 Prozent gesenkt und damit stark reduziert worden.
• Es sind 45 Mitarbeiter entlassen worden (2019 hat das Unternehmen 140 Mitarbeiter neu eingestellt).
• Marketingbudgets wurden heruntergefahren. Neue Investoren bekommen bis auf weiteres keinen Cashback-Bonus mehr und auch die Payouts für Publisher wurden gesenkt.
• Aktuell stehen 3,6 Mio. Euro Kapital zur Verfügung. Bei der aktuellen Kostenstruktur kann das Unternehmen (auch ohne Einnahmen) in den nächsten 15 bis 18 Monaten seine Geschäftstätigkeiten normal fortführen.

Fragwürdig waren aus meiner Sicht insbesondere zwei Maßnahmen, die Mintos in der Folge der Corona Krise integriert hat.

1. Die Zeitplanverlängerung

Dass das Konzept einer Rückkaufgarantie (buyback guarantee) stark hinterfragt werden sollte, muss an dieser Stelle nicht weiter ausgeführt werden. Auch, wenn Mintos diese mittlerweile in eine Rückkaufverpflichtung (buyback obligation) umbenannt hat.

Doch wie dieses Marketing-Instrument im Zusammenhang mit der im Oktober 2019 eingeführten Zeitplanverlängerung benutzt wurde, kann aus meiner Sicht nicht mit der Einführung von Moratorien in vielen Kreditnehmerländern gerechtfertigt werden.

Was im Kern eine gute und nachvollziehbare Idee beinhaltete (Kein Rückkauf von Krediten, sobald die Kreditlaufzeit verlängert wird), wurde bald zu einem Vorwand um Kreditgebern maximale Liquidität durch Investorenkapital zu ermöglichen.

Aktuell kann die Zeitplanverlängerung nicht nur für Kredite aus der Vergangenheit eingesetzt und auf 6 Intervalle je 31 Tage angewandt werden, auch sich bereits in Verzug befindende Kredite können dadurch einen neuen Aufschub bekommen.

Dass Mintos dabei womöglich gegen die eigenen Nutzungsvereinbarungen verstoßen hat, scheint dabei absolut ins Bild zu passen. Mehr zum Thema Zeitplanverlängerung und ob Mintos damit eine rote Linie überschritten hat, kannst Du auf dem Blog nachlesen.

2. Neue Mintos AGB

Nicht weniger umstritten war die Einführung neuer Geschäftsbedingungen im August 2020. Was man den Investoren vorne rum als Update bezüglich „Mintos Strategies“ und der mobilen App verkaufen wollte, beinhaltete nicht weniger als die Beteiligung an Rechtskosten, sobald die von Mintos akquirierten Kreditgeber in wirtschaftliche Schwierigkeiten kommen und als Folge dessen keine Kreditrückzahlungen mehr leisten können oder wollen.

Im Grunde also nichts weiteres als eine Haftungsverschiebung von Mintos zum Investor. 

Mintos und der Krieg in der Ukraine

Der Krieg in der Ukraine hat auch einen nicht unerheblichen Einfluss auf die Investoren bei Mintos. Nachdem Russland am 24. April in die Ukraine einmarschiert ist, hat Mintos sämtliche Neuinvestitionen auf dem Primärmarkt in russische oder ukrainische Kredite ausgesetzt. Insgesamt sind von diesen Einschränkungen acht Kreditgeber betroffen (Creditter, DoZarplati, EcoFinance, Kviku, Lime, Mikro Kapital, Mokka und SOSCREDIT).

Zudem sind von Mintos weitere Maßnahmen getroffen worden:

Vor- und Nachteile von Mintos

In diesem Abschnitt habe ich Dir die aus meiner Sicht wichtigsten Vor- und Nachteile von Mintos aufgelistet.

Die Vorteile

• Track Record: Mit +5 Jahren Markterfahrung gehört Mintos mittlerweile zu den etablierten P2P Plattformen im Markt.
• Großes Wachstumspotenzial: Das stark skalierbare Geschäftsmodell ermöglicht es Mintos deutlich schneller zu wachsen und Marktanteile zu gewinnen.
• Offenheit und Transparenz: Es gibt viele Themen bei Mintos, die man kontrovers diskutieren kann. Dennoch bietet das Unternehmen regelmäßig den Dialog an und sucht proaktiv den Austausch mit den Investoren. 

Die Nachteile

• Schwache Due Diligence: Die Covid-19 Pandemie hat viele Schwachstellen des Unternehmens aufgedeckt. Dazu gehört in erster Linie die ausbaufähige Due Diligence der Kreditgeber auf dem Marktplatz
• Interessenskonflikte: Mintos besitzt mit vielen seiner Kreditgeber Gesellschafterüberschneidungen, wodurch Abhängigkeiten und Interessenskonflikte entstehen. Nicht selten zu Lasten der Investoren.

Welche Alternativen gibt es zu Mintos?

Was die Herkunft und das Geschäftsmodell angeht, lässt sich Mintos am ehesten mit den P2P Marktplätzen von PeerBerry und Income Marketplace vergleichen. Der größte Unterschied besteht zwischen den Marktplätzen darin, dass hinter PeerBerry ein großer und etablierter Nicht-Banken Kreditgeber aus Europa steht (Aventus Gruppe), der vorrangig auch seine eigenen Kredite auf dem Marktplatz anbietet.

Ähnliche P2P Plattformen sind außerdem noch TWINO und VIAINVEST. Beide kommen ebenfalls aus Lettland.

Weitere Alternativen findest Du im P2P Plattformen Vergleich.

Meine Mintos Interviews in den letzten Jahren

Meine Mintos Erfahrungen belaufen sich nicht nur auf die Investitionserfahrungen auf dem Marktplatz, sondern beruhen zum Großteil auf persönlichen Gesprächen mit Personen aus dem Mintos Management oder den Mitarbeitern. Hier findest Du eine Auswahl meiner öffentlichen Mintos Interviews:

• März 2019: Gründungsgeschichte, Regulierung, Expansionspläne, uvm.
• Januar 2020: Mainstream, Wachstum, Rückblick 2019, Ausblick 2020, uvm.
• Dezember 2020: Crowdfunding Kampagne 2020, Finanzierungsstruktur
• Januar 2021: Zerfall Finko Gruppe, Varks Verstrickungen 

Meine Mintos Erfahrungen vor Ort

Im März 2019 habe ich Mintos erstmals persönlich, im Rahmen meiner Baltikum-Reise, vor Ort in Riga besucht. Seinerzeit hat das Unternehmen gerade einen weiteren Gebäudekomplex für über 200 Mitarbeiter gebaut, in den man 2020 eingezogen ist und wo sich heute auch der Hauptsitz des Unternehmens befindet.

Mintos Forum

Wer sich mit anderen Investoren über Mintos und noch weitere P2P Plattformen austauschen möchte, der findet mehr als 1.000 intelligente und gut aussehende Privatanleger in der re:think P2P Kredite Community auf Facebook. Schau gerne mal vorbei!

Mintos Erfahrungen anderer Investoren

Die zunehmend negativen Mintos Erfahrungen vieler Privatanleger haben sich auch beim Community Voting zu den Top 10 P2P Plattformen 2022 widergespiegelt. Nachdem man im Vorjahr noch einen Schnitt von 3,22 erzielen konnte (Platz 6 von 12), sind es 2022 nur noch 2,61 Punkte (Platz 11 von 20) geworden. Zu den beliebtesten P2P Plattformen gehörten 2022 Bondora, EstateGuru, Robocash und LANDE.

Mintos Bonus für neue Investoren

Aktuell gibt es für Investoren keinen Bonus und auch keinen Cashback, wenn Du dich neu bei Mintos anmeldest.

Meine Mintos Erfahrungen als Video ansehen

2019 habe ich einen ausführlichen Artikel über meine Mintos Erfahrungen veröffentlicht. Zu diesem Zeitpunkt bin ich zwei Jahre lang bei Mintos investiert gewesen. Hier kannst Du dir meine Einschätzung nochmal als Video  ansehen:

Fazit zu meinen Mintos Erfahrungen

Mintos bewertet sich selbst als „führender Marktplatz für Kredite“. Gemessen an der Größe des vermittelten Kreditvolumens mag das für Europa zwar stimmen, allerdings wäre die Ursache dafür – nämlich das stark skalierbare Geschäftsmodell – in vielen regulierten Märkten so nicht praktizierbar. Insofern ist die Wachstums- und vermeintliche Erfolgsstory von Mintos auch insbesondere auf die vorteilhaft gesetzlichen Rahmenbedingungen zurückzuführen.

Was die aktuelle Rendite angeht, bin ich mit ca. 11,3 Prozent nach vier Jahren sehr zufrieden. Fraglich wird sein, wie sich zukünftige Ausfälle von Kreditgebern auf die Performance auswirken werden.

Davon abgesehen färben sich meine Mintos Erfahrungen aber zunehmend negativ. Viel hat dabei mit den undurchsichtigen Gesellschafterstrukturen bei den Mintos Inhabern und deren Beteiligungen an Kreditgebern zu tun, wodurch häufig Interessenskonflikte entstehen. Negative Konsequenzen fallen dabei in erster Linie auf die Investoren zurück.

Ob man unter diesen Umständen bereit ist weiter bei Mintos zu investieren, selbst unter einer vorbehaltlich zufriedenstellenden Rendite, sollte jeder Investor für sich beantworten.   

FAQ zu meinen Mintos Erfahrungen