Prêteur : Aperçu et Comparaison

Sur de nombreuses plateformes de prêt P2P, les investisseurs ont la possibilité de choisir parmi une variété de prêteurs différents. L’expérience passée a montré à plusieurs reprises que la qualité est souvent plus importante que la quantité.

Alors, comment identifier les meilleurs prêteurs ?

Plusieurs facteurs doivent être pris en compte. Ceux-ci vont de la stabilité financière aux risques spécifiques à chaque pays, en passant par la qualité du portefeuille et les éventuelles promesses de garantie.

Comme l’évaluation financière est l’un des facteurs les plus importants dans l’analyse des prêteurs, cette page fournit un aperçu dans lequel les prêteurs sont évalués en ce qui concerne les normes de reporting, le profit, le rendement des actifs, le ratio de fonds propres, l’endettement, la liquidité – et, dans certains cas, la qualité du portefeuille.

Avertissement : Le résumé et l’évaluation des résultats financiers publiés ont été réalisés au mieux de mes connaissances et convictions. Toutefois, des erreurs isolées ne peuvent être exclues. Les investisseurs doivent donc également examiner les chiffres et informations de manière indépendante. De plus, les ratios financiers isolés ne constituent pas une mesure suffisante pour juger du succès ou de l’échec d’un prêteur.

Dernière mise à jour : 21.10.2025 (Hoovi, ID Finance, Credifiel, Lev Credit, Autofino)

Critères et Échelle d’Évaluation

Voici un aperçu des critères utilisés pour évaluer la stabilité financière, ainsi que leur interprétation.

Norme de Reporting

Signification : Tous les prêteurs ne publient pas des états financiers audités. Un rapport audité selon une norme reconnue internationalement (par ex. IFRS) inspire confiance et réduit le risque que les chiffres soient manipulés ou incomplets.

Calcul : Il ne s’agit pas d’une valeur numérique, mais d’une évaluation qualitative. Deux facteurs sont pris en compte : d’abord, existe-t-il un état financier audité par un cabinet d’audit reconnu ? Ensuite, selon quelle norme de reporting (IFRS, GAAP local, non audité) le rapport a-t-il été préparé ?

Échelle :

• Fort (1) : Audité selon IFRS par un cabinet Big Four (PwC, EY, Deloitte, KPMG)
• Stable (2) : Audité selon IFRS par un petit cabinet d’audit
• Moyen (3) : Audité selon le GAAP local (non IFRS), auditeur fiable
• Risqué (4) : Audit par un cabinet inconnu
• Critique (5) : Pas d’audit, seulement un rapport de gestion ou des chiffres non audités

Rentabilité

Signification : La rentabilité indique si le modèle économique est durable. Des pertes persistantes peuvent constituer un signal d’alerte clair pour les investisseurs, car elles affaiblissent la base de capital et augmentent le risque d’insolvabilité.

Calcul : Résultat net selon le compte de résultat (compte de profits et pertes).

Échelle :

• Fort (1) : Profits durables sur plusieurs années
• Stable (2) : Principalement des profits, bien que de petites fluctuations soient possibles
• Moyen (3) : Profits faibles et très fluctuants
• Risqué (4) : Plus de pertes que de profits ces dernières années
• Critique (5) : Pertes importantes et persistantes

Rendement des Actifs

Signification : Le rendement des actifs (ROA) est un indicateur clé de la rentabilité. Il montre dans quelle mesure une entreprise utilise efficacement l’ensemble de ses actifs pour générer des profits.

Calcul : Résultat net / Total des actifs

Ratio de Fonds Propres

Signification : Le ratio de fonds propres est un indicateur de la stabilité financière et de la résilience d’une entreprise.

Calcul : Fonds propres / Total des actifs

Ratio d’Endettement

Signification : Le ratio d’endettement mesure la dépendance d’une entreprise au financement externe. Plus l’endettement est élevé, plus l’entreprise est fortement levierée, ce qui représente un risque pour les investisseurs.

Calcul : Dettes / Fonds propres

Liquidité

Signification : Le ratio de liquidité indique si une entreprise peut couvrir ses dettes à court terme avec sa trésorerie et ses créances à court terme.

Calcul : (Trésorerie + Créances à court terme) / Dettes à court terme

Dépréciations

Signification : Les dépréciations indiquent la proportion de prêts financés qui ont déjà été classés comme risqués ou en défaut. Une valeur faible reflète une bonne qualité de crédit et une gestion prudente des risques. Une valeur élevée signifie qu’une plus grande partie du portefeuille de prêts est susceptible de faire défaut et sera difficile à recouvrer.

Calcul : Dépréciations / Portefeuille de prêts (brut)

Score Total

Signification : Le score global re:think P2P consolide tous les indicateurs financiers disponibles et les informations qualitatives en un indicateur de risque unifié.

Calcul : Cinq critères d’évaluation sont définis sur la base des sept indicateurs analysés. Chaque critère possède une pondération différente. Au total, un score maximum de 100 points peut être atteint.

• Norme de Reporting (20%) : Critère qualitatif. Statut d’audit et qualité de l’auditeur.
• Rentabilité (20%) : Composée du bénéfice (40 % ; 8 % du score total) et du rendement des actifs (ROA) (60 % ; 12 % du score total).
• Structure du Capital / Solvabilité (25%) : Composée du ratio de fonds propres (60 % ; 15 % du score total) et du ratio d’endettement (40 % ; 10 % du score total).
• Liquidité (15%) : Ratio de liquidité. Capacité de paiement à court terme.
• Qualité du Portefeuille / Dépréciations (20%) : Risque principal lié aux opérations de crédit.

Gestion des données manquantes : Si un sous-critère est manquant, sa pondération est redistribuée proportionnellement aux autres catégories du même groupe. Exemple : s’il n’existe pas de données sur le rendement des actifs (ROA) car une seule année est disponible, les 20 % alloués à la rentabilité sont attribués entièrement au bénéfice.

La transparence est un élément essentiel d’une gestion financière saine. Par conséquent, si un prêteur ne divulgue pas certaines données clés, cela est considéré comme un risque accru et entraîne l’attribution de 0 point. Cela s’applique particulièrement au ratio de liquidité et à la qualité du portefeuille (dépréciations).

Afranga

Depuis des années, Afranga est utilisée comme source de financement pour les opérations de prêt du groupe Stik Credit. Ces dernières années, cela a permis aux investisseurs de percevoir de manière fiable des rendements supérieurs à la moyenne, allant jusqu’à 16 %.

Avec sa licence en tant que prestataire européen de services de crowdfunding, Afranga a entamé sa transformation en place de marché P2P réglementée au début de 2025. Cela ouvre de nouvelles possibilités de diversification pour les investisseurs. Un aperçu des prêteurs actuellement disponibles est présenté dans le tableau ci-dessous.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse d’Afranga. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 0,5 % de cashback pendant 90 jours.

Bondora

Bondora est l’une des plus grandes et des plus expérimentées plateformes P2P en Europe, ce qui confère à cette fintech estonienne un statut particulier auprès de nombreux investisseurs. Avec Bondora Go & Grow, la plateforme propose également l’un des produits d’investissement les plus populaires dans le domaine du prêt P2P, qui a établi de nouvelles normes en matière de simplicité, de liquidité et de fiabilité depuis son lancement en 2018.

L’expérience de longue date, combinée à des indicateurs financiers solides, fait de Bondora un point d’entrée idéal pour les nouveaux investisseurs souhaitant acquérir rapidement et facilement leur première expérience sur le marché du P2P.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse de Bondora. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire reçoivent un bonus de 5 €.

Debitum

Debitum Investments se distingue sur le marché du P2P grâce à sa position unique : il s’agit d’une plateforme réglementée, fonctionnant selon un modèle de place de marché, et proposant des prêts commerciaux garantis par rachat. Une combinaison que l’on ne retrouve sur aucune autre plateforme P2P.

Depuis le changement de propriétaire en août 2023, Debitum a ajouté de nombreux nouveaux prêteurs à sa place de marché, améliorant considérablement l’offre pour les investisseurs. L’aperçu ci-dessous montre la situation financière des prêteurs représentés sur la place de marché lettone.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse de Debitum. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 1 % de cashback pendant 30 jours.

Esketit

Esketit est une plateforme P2P basée en Irlande, fondée en 2021 par deux entrepreneurs expérimentés du secteur fintech. Un mélange attractif de prêteurs établis et de taux d’intérêt compétitifs a fourni une base solide durant ses premières années.

Depuis le départ de certains prêteurs, dont AvaFin Holding, Esketit s’est transformée en un hub pour de nouvelles startups fintech sans historique significatif. L’aperçu des prêteurs présente toutes les alternatives actuellement disponibles.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse d’Esketit. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 0,5 % de cashback pendant 90 jours.

Income Marketplace

Income Marketplace est une place de marché P2P non réglementée en provenance d’Estonie, où les investisseurs peuvent investir depuis 2021 dans des prêts garantis par rachat, tout en obtenant des rendements pouvant atteindre 15 %.

La place de marché propose une large gamme de profils de prêteurs, variant selon la géographie, les conditions de prêt et les types de produits. Mon aperçu fournit un aperçu de la stabilité financière de chaque prêteur.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse d’Income Marketplace. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 1 % de cashback pendant 30 jours.

Lendermarket

Lendermarket est une filiale du groupe Creditstar. Ses caractéristiques notables incluent des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne, parfois jusqu’à 18 %, ainsi que des retards de remboursement fréquents (paiements en attente).

Depuis 2022, des prêteurs externes sont également proposés sur la place de marché P2P. Un aperçu est présenté dans le tableau ci-dessous. Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse de Lendermarket. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 1 % de cashback pendant 90 jours.

Mintos

En termes de nombre d’investisseurs et d’actifs sous gestion, Mintos est le plus grand marché de prêts P2P en Europe. La place de marché lettone occupe donc une position particulière sur le marché P2P.

Pendant la pandémie, mais aussi en raison de la guerre en Ukraine, plusieurs faiblesses dans la diligence raisonnable des prêteurs de Mintos ont été mises en évidence. À certains moments, jusqu’à 150 millions d’euros de fonds d’investisseurs étaient immobilisés en recouvrement. Cela montre que, bien que Mintos propose une grande variété de prêteurs, les investisseurs doivent examiner attentivement chaque entreprise individuellement. Un aperçu est disponible dans le tableau ci-dessous.

Des analyses complémentaires se trouvent dans mon avis sur Mintos. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire reçoivent un bonus de 25 €.

Monefit SmartSaver

Monefit SmartSaver est une filiale du groupe Creditstar, fondée en 2022. Cela a permis au groupe de disposer d’une source de financement supplémentaire pour son propre portefeuille de prêts.

Le produit SmartSaver est facile à comprendre et offre à la fois des revenus prévisibles et un haut degré de liquidité. Cependant, l’approche de financement agressive dans le passé a fréquemment entraîné des retards de remboursement pour les investisseurs, ce qui se reflète également dans les indicateurs financiers.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse de Monefit SmartSaver. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire reçoivent un bonus de 5 € et 0,25 % de cashback pendant 90 jours.

Nectaro

Nectaro est un nouvel acteur P2P en provenance de Lettonie qui répond à tous les critères de succès à long terme : réglementation en Lettonie, taux d’intérêt compétitifs, équipe expérimentée et grande société mère en arrière-plan.

Du côté des prêteurs, les deux alternatives CreditPrime de Roumanie et de Moldavie constituent les options principales. Bien que relativement petites, elles sont bien établies sur leurs marchés respectifs et sont rentables depuis plusieurs années.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse de Nectaro. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 1 % de cashback pendant 30 jours.

PeerBerry

PeerBerry est l’une des plus grandes et des plus établies plateformes de prêt P2P en Europe. Son succès repose principalement sur des prêteurs fiables et une approche exceptionnelle de la gestion des situations de crise.

Le remboursement de plus de 51 millions d’euros de prêts affectés par la guerre est sans précédent dans le secteur du P2P, mettant en évidence l’intégrité et la stabilité élevées des partenaires avec lesquels PeerBerry collabore.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse de PeerBerry. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 0,5 % de cashback pendant 90 jours.

Robocash

Robocash est une plateforme P2P enregistrée en Croatie, où les investisseurs peuvent investir dans des prêts à la consommation et obtenir des rendements moyens d’environ 10 %. La plateforme P2P a été lancée en février 2017 par le groupe UnaFinancial (anciennement Robocash Group), qui possède de nombreuses années d’expérience dans le secteur financier.

Robocash ne publie pas de résultats financiers pour chaque prêteur individuel. Les investisseurs doivent plutôt se référer aux chiffres du groupe UnaFinancial. Les récentes dépréciations significatives liées aux défauts de paiement, la forte charge fiscale (11,4 millions USD) et les pertes liées aux conversions de devises (6,9 millions USD) se reflètent clairement dans les indicateurs financiers.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse de Robocash. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 1 % de cashback pendant 30 jours.

Swaper

Swaper est une plateforme P2P basée en Estonie, active depuis 2016 et spécialisée dans les prêts à la consommation à court terme. Les prêts proviennent presque exclusivement du groupe Wandoo Finance, qui a créé Swaper comme outil de financement.

Twino

En raison de sa taille et de son historique, Twino est considéré comme l’un des pionniers du prêt P2P. Après avoir poursuivi une stratégie d’expansion internationale ambitieuse au cours de ses premières années (qui n’a pas été couronnée de succès), l’offre de prêts de la plateforme s’est progressivement réduite.

Ces dernières années, des problèmes en Russie (guerre en Ukraine), au Vietnam (insolvabilité) et aux Philippines (incertitude) ont laissé uniquement l’activité de prêt polonaise sur la plateforme P2P lettone.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse de Twino. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 1 % de cashback pendant 90 jours.

Viainvest

Ces dernières années, Viainvest est systématiquement devenue l’une des alternatives les plus populaires dans la communauté du prêt P2P. Cela s’explique par sa fiabilité et sa stabilité de longue date, particulièrement évidentes en période de crise. Grâce à des taux d’intérêt attractifs combinés à une gestion solide des risques, les investisseurs ont pu obtenir des rendements à deux chiffres sur Viainvest depuis 2016.

Le moteur de cette plateforme P2P est le groupe VIA SMS, une fintech fondée en 2009. En plus de Viainvest, la société holding propose également une gamme d’autres services financiers.

Pour plus d’informations, vous pouvez consulter mon analyse de Viainvest. Les nouveaux investisseurs qui s’inscrivent via mon lien partenaire bénéficient de 1 % de cashback pendant 90 jours.

Denny Neidhardt

denny@rethink-p2p.de | Webseite

Je suis Denny Neidhardt, le fondateur de *re:think P2P*, où j’aide les investisseurs particuliers à prendre des décisions plus intelligentes et fondées sur des recherches dans le domaine des prêts P2P. Depuis 2019, je publie des analyses approfondies, des évaluations de plateformes et des études de risque pour apporter plus de transparence à cet univers d’investissement. Mon objectif : remettre en question les promesses marketing, analyser les évolutions du secteur et fournir aux investisseurs des informations honnêtes et indépendantes.

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