Quelles sont actuellement les meilleures plateformes P2P en Europe ? Et comment les identifier ?
Pour répondre à ces questions, cette page se compose de deux sections principales.
Premièrement : un aperçu des critères les plus importants que les investisseurs devraient prendre en compte pour générer un revenu passif grâce aux investissements P2P.
Deuxièmement : une comparaison des dix meilleures plateformes P2P en Europe à ce jour et de leurs différences.
Qu’est-ce qui rend re:think P2P Lending unique ?
Il existe de nombreuses comparaisons de plateformes P2P en ligne. En quoi ce classement se distingue-t-il et pourquoi pouvez-vous faire confiance à re:think P2P Lending ?
- Expérience : Mon expérience personnelle en investissement P2P remonte à octobre 2017. Depuis la création de re:think P2P Lending, j’ai analysé et évalué plus de 50 plateformes P2P.
- Réseau : Depuis 2018, je suis en contact régulier avec les actionnaires et décideurs de diverses plateformes P2P. Je visite également certaines plateformes sur site pour favoriser un dialogue direct.
- Transparence : Mon portefeuille P2P est consultable publiquement depuis janvier 2019. Des mises à jour mensuelles du portefeuille fournissent des informations supplémentaires sur mes décisions d’investissement.
- Engagement Personnel : Ce blog ne se limite pas à la théorie. Depuis août 2024, mon portefeuille P2P en cours dépasse 100 000 €.
- Historique : Dans la région germanophone, je suis le seul blogueur P2P qui n’a jusqu’à présent été ni victime d’une arnaque, ni subi de pertes en capital sur une plateforme P2P.
Plateformes P2P : Comparaison 2025
La page de comparaison des plateformes P2P a pour objectif de guider les investisseurs sur les différences entre les plateformes et les éléments à prendre en compte lors du choix d’un investissement. Le site re:think P2P Lending utilise une variété de critères d’évaluation pour analyser différents aspects des plateformes.
Pour plus de clarté, les facteurs les plus importants pour la comparaison des plateformes P2P sont présentés ci-dessous. Ils incluent : transparence, sécurité, stabilité financière, liquidité, gestion et communication.
Transparence
Plus une plateforme P2P fournit d’informations, mieux les investisseurs peuvent évaluer le profil de risque et d’opportunité d’une entreprise.
Mais prudence : de nombreuses plateformes exploitent la naïveté des investisseurs inexpérimentés et publient principalement des informations qui ont peu de valeur concernant le profil de risque réel et la performance effective de la plateforme.
Il est donc crucial de distinguer les informations importantes de celles qui le sont moins. Les bonnes plateformes P2P transparentes fournissent généralement une page de statistiques incluant les informations et données suivantes :
- Actifs sous gestion / portefeuille en cours
- Performance du portefeuille de prêts en cours
- Volume total financé
- Taux d’intérêt moyen
Pour les investisseurs, le portefeuille géré et sa performance sont particulièrement importants. Mais pourquoi ?
Le développement du portefeuille en cours fournit un aperçu de l’évolution de la demande sur une plateforme et indique si celle-ci est encore en croissance. Un portefeuille en diminution révèle souvent que la plateforme propose trop peu de prêts, ce qui peut entraîner une immobilisation de liquidités, des rendements plus faibles et une insatisfaction des investisseurs, ou que la demande des investisseurs a diminué, souvent directement liée à des problèmes de la plateforme.
La performance du portefeuille de prêts, en revanche, est un facteur clé pour déterminer la probabilité d’atteindre les rendements annoncés. Plus les prêts sont en recouvrement, plus le risque que les investisseurs subissent des pertes en capital et des rendements plus faibles est élevé.
Sécurité
La sécurité d’une plateforme P2P est un facteur clé pour déterminer le potentiel de risque et de rendement. La protection des investissements peut s’effectuer à plusieurs niveaux.
Réglementation : Les plateformes de prêt P2P régulées en Lettonie sont soumises aux exigences de la directive MiFID II sur les marchés financiers. Par conséquent, les comptes des investisseurs sont protégés jusqu’à 20 000 € par le système de compensation des investisseurs en Lettonie en cas d’insolvabilité de la plateforme ou de détournement de fonds. Cependant, les éventuels défauts de remboursement des prêteurs ne sont pas couverts.
Et c’est exactement le point crucial en matière de réglementation. La probabilité que des investisseurs soient victimes d’une arnaque sur des plateformes P2P régulées est extrêmement faible en raison des coûts et des exigences de conformité plus élevés. En même temps, la réglementation ne garantit pas que les investisseurs ne puissent pas subir de pertes.
Gestion des Risques : La gestion des risques englobe le processus par lequel une place de marché P2P analyse la performance financière d’un prêteur et la qualité de son portefeuille. Sur les plateformes de prêt P2P traditionnelles, l’accent est généralement mis sur l’évaluation de l’emprunteur.
Étant donné que chaque plateforme utilise un modèle de scoring différent pour l’évaluation du risque, il est important de comprendre l’approche en détail. L’observation à long terme de la qualité du portefeuille fournit une bonne indication de l’efficacité de la gestion des risques dans la pratique.
Prévention de la Fraude : La cybercriminalité a augmenté ces dernières années, notamment avec l’accélération des technologies d’IA. Les plateformes conscientes de ce risque et offrant diverses fonctionnalités de sécurité et de vérification des comptes — comme l’authentification à deux facteurs (2FA) — démontrent une sensibilité accrue à cette problématique.
Stabilité Financière
La publication d’états financiers audités permet aux investisseurs d’avoir un aperçu de la stabilité financière d’une plateforme P2P. Cet aspect constitue également l’une des caractéristiques de sécurité les plus importantes.
En général, plusieurs niveaux peuvent être distingués lors de l’évaluation de la stabilité financière :
- Aucun état financier publié
- États financiers publiés
- États financiers publiés et audités par un auditeur
- États financiers publiés, audités et présentant des bénéfices
Pour une évaluation significative de la performance financière, les états financiers devraient être établis par un cabinet d’audit majeur et reconnu.
L’importance de la rentabilité doit être évaluée au cas par cas. Alors que la viabilité économique de certaines plateformes est essentielle à la poursuite de leurs activités, d’autres plateformes P2P disposent de grands groupes ou sociétés mères en arrière-plan, la plateforme servant principalement de centre de coûts pour financer l’activité de prêt. La rentabilité directe est donc secondaire pour ces plateformes.
Liquidité
Le facteur de liquidité indique la rapidité avec laquelle les investisseurs peuvent retirer leur argent d’une plateforme de prêt P2P. Plusieurs aspects peuvent influencer la liquidité.
- Durée des prêts : Les prêts à la consommation à court terme, souvent appelés prêts sur salaire, ont généralement des durées comprises entre 30 et 90 jours. Dans ce cas, la liquidité peut être considérée comme très élevée.
- Marché Secondaire : Les prêts peuvent être vendus prématurément sur le marché secondaire avant la fin de leur durée initiale. Il convient de noter que toutes les plateformes ne proposent pas cette fonctionnalité, que les ventes anticipées peuvent parfois n’être possibles qu’avec une décote et que la réalisation de la vente dépend également de la demande des autres investisseurs.
- Produit d’Investissement : Certaines plateformes proposent des produits d’investissement spécifiques axés principalement sur la liquidité. Des produits tels que Bondora Go & Grow ou Mintos Smart Cash se commercialisent même sur la base de la disponibilité quotidienne des fonds.
En général, les investisseurs doivent réfléchir attentivement à leur horizon d’investissement avant d’engager des fonds et prendre ce facteur en compte lors du choix d’une plateforme P2P. Une liquidité plus élevée signifie généralement également une plus grande flexibilité, permettant aux investisseurs de réagir plus rapidement aux changements du marché.
Gestion
Le développement commercial d’une plateforme P2P est largement influencé par les décisions de sa direction et des actionnaires impliqués. L’expertise et l’expérience de l’équipe sont donc d’une grande importance.
Toute personne confiant son argent à une plateforme de prêt P2P devrait prendre le temps de se familiariser avec les personnes travaillant en coulisses ou exerçant une influence sur la plateforme.
Les actionnaires ont-ils déjà fondé et développé des prêteurs rentables ? Les membres de l’équipe de direction possèdent-ils une expérience suffisante ou comparable dans des projets antérieurs ?
Plus l’expérience et la réputation des personnes impliquées sont importantes, plus la plateforme peut être considérée comme fiable. C’est pour cette raison que re:think P2P Lending divulgue également les structures actionnariales et les individus actifs dans la direction dans ses analyses de plateformes P2P.
Communication et Support
Le prêt P2P évolue dans un environnement dynamique avec des développements constants. Cela rend la communication proactive des plateformes d’autant plus importante, que ce soit via des newsletters, des blogs internes, des groupes Telegram, des podcasts ou un support direct par e-mail.
Plus une plateforme P2P s’efforce activement de répondre aux questions et de maintenir un dialogue ouvert avec ses investisseurs, plus cela peut être interprété positivement comme un signe de fiabilité et d’engagement.
Afranga
Pendant des années, Afranga a été utilisée comme source de financement pour l’activité de prêt du groupe Stik Credit. Dans ce cadre, les investisseurs étaient exposés à un risque calculable, compensé par des rendements pouvant atteindre 16 %.
Avec sa licence en tant que prestataire européen de services de crowdfunding, 2025 a marqué un nouveau départ pour la plateforme P2P, initiant la transformation d’Afranga en place de marché P2P réglementée. Dans le cadre de cette nouvelle orientation, des prêteurs externes sont désormais également intégrés à la plateforme. Cela permet à Afranga de continuer à croître tout en offrant aux investisseurs des opportunités supplémentaires de diversification.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur Afranga.
Bondora
Bondora est l’une des plus grandes et des plus expérimentées plateformes P2P en Europe, ce qui confère à cette fintech estonienne un statut particulier auprès de nombreux investisseurs. Avec Bondora Go & Grow, la plateforme propose également l’un des produits d’investissement les plus populaires dans le domaine du prêt P2P, établissant de nouvelles normes en matière de simplicité, de liquidité et de fiabilité depuis son lancement en 2018.
L’expérience de longue date, combinée à des indicateurs financiers très solides, fait de Bondora un point de départ idéal pour les nouveaux investisseurs souhaitant acquérir rapidement et facilement leur première expérience sur le marché P2P.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur Bondora / Bondora Go & Grow.
Debitum Investments
Ce qui rend Debitum spécial, c’est sa position unique sur le marché du prêt P2P : il s’agit d’une plateforme régulée, fonctionnant selon un modèle de place de marché, et proposant des prêts commerciaux garantis par rachat. Une combinaison que l’on ne retrouve sur aucune autre plateforme P2P.
Pendant longtemps, le problème de la plateforme était son offre de prêts limitée et souvent peu rentable. Cependant, avec le changement de propriétaire en août 2023, cette situation a complètement changé. Les nouveaux actionnaires ont introduit de nombreuses innovations qui ont considérablement renforcé le profil et l’attractivité de Debitum. L’amélioration de l’offre de prêts, une liquidité accrue et des taux d’intérêt allant jusqu’à 16 % font de Debitum l’une des plateformes P2P les plus intéressantes dans le contexte actuel du marché.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur Debitum.
Esketit
Esketit est une plateforme P2P où les investisseurs investissent principalement dans des prêts à la consommation garantis par rachat, générant des rendements allant jusqu’à 12 %. La plateforme a été fondée en 2020 par deux actionnaires expérimentés, qui avaient pour objectif de créer un centre de coûts pour financer leurs nouvelles start-ups de prêt.
Grâce à la combinaison de taux d’intérêt compétitifs, d’une liquidité élevée et de remboursements fiables, Esketit a été l’une des plateformes P2P à la croissance la plus rapide ces dernières années. La popularité de la plateforme se reflète également dans les résultats des votes communautaires, lui assurant la première place en 2023 et la cinquième place en 2024.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur Esketit.
Income Marketplace
Income Marketplace est une place de marché P2P non régulée en provenance d’Estonie. Depuis 2021, les investisseurs peuvent y investir dans divers émetteurs de prêts, tout en obtenant des rendements pouvant atteindre 15 %. Le succès d’Income Marketplace repose principalement sur la gestion des risques de la plateforme, qui inclut des mesures de sécurité innovantes telles que la Junior Share et le Cashflow Buffer.
Le résultat est un taux de recouvrement inférieur à 1 %, ce qui est très compétitif dans le secteur du prêt P2P. Bien qu’il reste encore des marges d’amélioration dans de nombreux domaines, la plateforme constitue déjà l’une des options les plus attractives pour les investisseurs P2P européens.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur Income Marketplace.
LANDE
LANDE est une plateforme de crowdfunding régulée, basée en Lettonie, qui occupe une niche passionnante et en forte croissance dans le secteur agricole. Ce positionnement offre non seulement un potentiel de croissance important pour la plateforme, mais apporte également une réelle valeur ajoutée aux investisseurs en termes de diversification. Depuis février 2024, la plateforme détient la licence de prestataire européen de services de crowdfunding (ECSP), lui permettant de proposer ses services dans toute l’UE sous un cadre réglementaire unifié.
LANDE a connu une forte croissance durant ses premières années, ce qui a parfois entraîné certaines tensions opérationnelles. Cependant, ces problèmes semblent avoir été résolus au cours de l’année 2024. Avec des taux d’intérêt pouvant atteindre 12 %, combinés à des garanties solides sous forme de machines ou de terres agricoles, LANDE présente un profil attractif et compétitif pour les investisseurs.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur LANDE.
Mintos
Avec plus de 600 millions d’euros de fonds d’investisseurs gérés et plus de 500 000 utilisateurs enregistrés, Mintos est la plus grande plateforme P2P en Europe. La place de marché lettone occupe donc une position particulière dans le secteur P2P.
Dans ses premières années, Mintos visait à s’imposer comme la principale place de marché pour les investissements dans les prêts personnels. Depuis l’obtention de sa licence de société d’investissement européenne en août 2021, Mintos a évolué vers une plateforme multi-actifs, proposant des produits tels que des ETF, des obligations et de l’immobilier en plus des prêts.
Pendant la pandémie, ainsi qu’en raison de la guerre en Ukraine, certaines faiblesses de Mintos ont été mises en évidence. À certains moments, jusqu’à 150 millions d’euros des fonds des investisseurs étaient en recouvrement. Cela souligne que, bien que Mintos offre une large gamme de prêteurs diversifiés, les investisseurs doivent évaluer attentivement chaque entreprise individuelle présente sur la plateforme.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur Mintos.
Nectaro
Nectaro est une nouvelle plateforme P2P lettone qui présente toutes les conditions nécessaires pour un succès à long terme : régulation en Lettonie, prêteurs rentables, taux d’intérêt compétitifs et une grande société mère établie en arrière-plan.
En examinant le profil de rendement et de risque de Nectaro, la plateforme semble constituer une alternative stable pour les investisseurs souhaitant diversifier leur portefeuille P2P avec de nouvelles plateformes.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur Nectaro.
PeerBerry
Ces dernières années, PeerBerry est devenue l’une des plus grandes et des plus fiables plateformes de prêt P2P en Europe. Cela est principalement dû à la fiabilité de la plateforme, qui s’est révélée remarquablement résiliente en période de crise. Le remboursement de plus de 51 millions d’euros de prêts affectés par la guerre est sans précédent dans le secteur P2P et met en évidence l’intégrité et la stabilité élevées des partenaires avec lesquels PeerBerry collabore.
Grâce aux performances régulièrement solides de la plateforme au fil des ans, la demande des investisseurs a souvent dépassé l’offre de prêts disponible. Pour cette raison, les taux d’intérêt ont progressivement diminué ces dernières années, ce qui constitue également un point négatif dans l’évaluation globale de la plateforme PeerBerry.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur PeerBerry.
Viainvest
Pas de défauts, pas de retards de paiement et des taux d’intérêt compétitifs : ces trois facteurs expliquent pourquoi les investisseurs ont pu obtenir de manière constante des rendements supérieurs à 10 % sur Viainvest depuis 2016. Cela reflète un niveau de fiabilité que peu d’autres plateformes P2P peuvent égaler.
La réglementation a constitué une étape majeure pour Viainvest en 2021. Depuis, la plateforme est supervisée par les autorités financières lettones et régulée selon la directive MiFID II. Les comptes des investisseurs sont ainsi protégés jusqu’à 20 000 € via le système de compensation des investisseurs contre le détournement de fonds ou l’insolvabilité de la plateforme.
Pour ceux qui souhaitent investir dans des prêts à la consommation garantis par rachat en Europe sur une plateforme P2P régulée et fiable, Viainvest constitue une option solide à envisager pour votre portefeuille P2P.
Une analyse détaillée est disponible dans mon article sur Viainvest.
Je suis Denny Neidhardt, le fondateur de *re:think P2P*, où j’aide les investisseurs particuliers à prendre des décisions plus intelligentes et fondées sur des recherches dans le domaine des prêts P2P. Depuis 2019, je publie des analyses approfondies, des évaluations de plateformes et des études de risque pour apporter plus de transparence à cet univers d’investissement. Mon objectif : remettre en question les promesses marketing, analyser les évolutions du secteur et fournir aux investisseurs des informations honnêtes et indépendantes.