Lendermarket, une filiale du groupe Creditstar basé en Estonie, a connu de nombreux problèmes par le passé. Parmi ceux-ci figuraient des retards de paiement (Pending Payments), un manque élevé de transparence, une communication insuffisante, l’absence de régulation et une instabilité marquée au sein de la direction.
Il en est résulté un profil global plutôt peu attrayant, malgré des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne et diverses campagnes de bonus.
Cependant, ces dernières années, le profil de Lendermarket s’est nettement amélioré. Faut-il désormais envisager d’y investir à nouveau sur cette plateforme P2P basée en Irlande ? Et quels sont les facteurs de risque que les investisseurs doivent encore surveiller ? Dans cette revue de Lendermarket, vous trouverez une analyse détaillée avec toutes les informations essentielles sur la plateforme.
Toutes les informations présentées dans cet avis sont basées sur ma propre analyse. Veuillez effectuer vos propres recherches avant d’investir sur la plateforme.
Vous trouverez d’autres avis sur des entreprises sur ma page de critiques de plateformes P2P.
Résumé
Avant de commencer, voici un résumé rapide avec les informations les plus importantes sur Lendermarket.
| Fondée / Lancée : | Juin 2016 / Juin 2019 |
| Nom Juridique : | Lendermarket Limited (LINK) |
| Siège Social : | Dublin, Irlande |
| Régulée : | Oui (Licence ECSPR) |
| PDG : | Carles Federico (Septembre 2023) |
| Vote de la Communauté : | 24 sur 30 | Voir les Votes |
| Actifs sous Gestion : | Plus de 58 millions d’euros |
| Nombre d’Investisseurs : | 16 000+ |
| Rendement Attendu : | 15,58 % |
| Type de Prêt Principal : | Prêts à la Consommation |
| Garanties : | Garantie de Rachat |
| Bonus : | 1 % de Cashback | 90 Jours |
À Propos de Lendermarket
Lendermarket est une plateforme P2P basée en Irlande, fondée en juin 2016 par le groupe Creditstar. Depuis son lancement opérationnel en avril 2019, les investisseurs sur Lendermarket ont pu investir dans un large éventail de prêts à la consommation internationaux, avec un rendement moyen annoncé de 15,5 %.
Une caractéristique particulièrement notable de Lendermarket est l’attente de rendements élevés, alimentée par des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne et diverses campagnes de bonus.
La majorité des prêts sur Lendermarket proviennent du groupe Creditstar, une fintech estonienne regroupant plusieurs prêteurs actifs à l’international.
Au cours de ses premières années, Lendermarket a été utilisé exclusivement comme source de financement pour les opérations de prêt du groupe Creditstar. En mai 2022, le premier prêteur externe a été ajouté, suite à la décision de transformer la plateforme en un marché de prêts P2P.
Propriété et Gestion
Qui sont les principaux actionnaires et dirigeants de Lendermarket ? Jetons un coup d’œil !
Propriété
Qui possède Lendermarket ? La plateforme P2P “Lendermarket Limited” est entièrement détenue par “SA Financial Investments OÜ“, une société holding estonienne à laquelle appartiennent un total de 18 entreprises.
Son propriétaire et bénéficiaire ultime est Aaro Sosaar, qui est également le PDG et principal actionnaire du groupe Creditstar.
Il possède un diplôme universitaire en banque et finance internationale. Il se décrit comme un entrepreneur et investisseur dans les services financiers et la technologie.
Gestion
En septembre 2023, Carles Federico a été nommé nouveau CEO de la plateforme P2P Lendermarket. Carles est un manager expérimenté dans les domaines des ventes et de la finance, ayant précédemment travaillé pour le groupe Creditstar entre septembre 2015 et avril 2021. Par conséquent, l’indépendance souvent mise en avant de Lendermarket vis-à-vis de son principal prêteur peut être sérieusement remise en question.
Actuellement, environ 15 à 20 employés travaillent directement chez Lendermarket. Selon la plateforme, aucun support opérationnel n’est fourni par le groupe Creditstar. Sur cette page, les investisseurs peuvent obtenir un aperçu des membres de l’équipe de la plateforme P2P.
Modèle Commercial et Finances
Tout au long du processus de diligence raisonnable, les investisseurs doivent également examiner le modèle économique d’une plateforme P2P ainsi que la situation financière globale. Comment l’entreprise génère-t-elle des revenus ? La plateforme est-elle rentable ? Et quelle est la position financière de l’entreprise ? Dans les paragraphes suivants de cet avis sur Lendermarket, vous pourrez approfondir ces questions.
Monétisation
Comment Lendermarket gagne-t-il de l’argent ? Lendermarket génère ses revenus grâce à une commission de courtage variable, facturée aux prêteurs en échange du financement via la place de marché P2P.
Le montant dépend du volume de prêts financés et peut varier entre 2 % et 5 %. La commission exacte varie également en fonction du pays de l’emprunteur et du type de prêts proposés par le prêteur.
Rentabilité
Lendermarket n’est actuellement pas rentable. Selon les chiffres financiers de 2024, la plateforme de prêts P2P a dû enregistrer une perte de près de 300.000 euros. Bien que le chiffre d’affaires ait légèrement augmenté pour atteindre 1,37 million d’euros, les coûts opérationnels et administratifs ont augmenté de manière disproportionnée.
En conséquence, les pertes accumulées s’élèvent désormais à près de 1,5 million d’euros.
Point positif : un apport en capital d’environ 487.000 euros de la part des actionnaires a permis d’améliorer légèrement la position en fonds propres. La trésorerie a également augmenté de 60.000 euros.
Inscription
Pour investir sur Lendermarket, les investisseurs doivent remplir trois conditions :
- Avoir au moins 18 ans
- Résider dans l’Espace économique européen ou en Suisse
- Disposer d’un compte bancaire européen au nom indiqué
Le processus d’inscription est assez simple et intuitif. Après avoir ouvert un compte avec une adresse e-mail, les utilisateurs doivent remplir les questionnaires KYC (Know-Your-Customer) et AML (Anti-Money Laundering). Ensuite, une vérification d’identité est effectuée et les informations sur la résidence fiscale sont fournies.
Les personnes morales ont également la possibilité de s’inscrire sur Lendermarket.
Bonus Lendermarket
Vous souhaitez investir sur Lendermarket ? En vous inscrivant via mon lien partenaire, les investisseurs peuvent bénéficier d’un bonus cashback supplémentaire. Les investisseurs reçoivent 1 % de cashback sur tous les investissements effectués dans les 90 jours suivant l’inscription réussie.
Un aperçu de la plateforme avec toutes les offres de bonus et promotions cashback est disponible sur la page des bonus.
Investir sur Lendermarket
Comment fonctionne Lendermarket et que doivent savoir et considérer les investisseurs lorsqu’ils investissent sur la plateforme ? Dans les sections suivantes de mon avis sur Lendermarket, vous trouverez toutes les informations nécessaires dont vous avez besoin.
Offre de Prêts
En 2022, Lendermarket a achevé sa transformation en marché P2P. Par conséquent, il ne finance plus uniquement les prêts provenant des entreprises du groupe Creditstar, mais également ceux de prêteurs externes.
“[..] une décision a été prise de devenir une plateforme séparée et indépendante, et de commencer à offrir des levées de fonds et de la liquidité pour les sociétés de prêt non bancaires à l’échelle mondiale.”
Voici un bref aperçu des profils des prêteurs actuels sur Lendermarket :
- Creditstar Group : Fondateur et force motrice derrière la plateforme Lendermarket. Établi en Estonie en 2006, Creditstar est une société financière rentable et active à l’international. Les filiales du groupe Creditstar sont réglementées dans huit pays où l’entreprise propose ses services de prêt. Les investisseurs bénéficient d’une garantie de rachat de groupe pour sécuriser les obligations des prêteurs individuels au sein du groupe.
- Dineo : Présent sur Lendermarket depuis mai 2023. Ce prêteur propose des prêts à la consommation aux particuliers allant de 50 EUR à 600 EUR, avec des taux d’intérêt compris entre 10 % et 15 % pour des prêts à court terme d’une durée maximale de 90 jours. Les prêts sont garantis par une garantie de rachat de 60 jours ainsi que par la garantie de rachat du groupe.
- RapiCredit : Présent sur Lendermarket depuis novembre 2023. L’une des plus grandes fintechs de microfinance en Colombie, fondée en 2014. Les prêts à la consommation aux particuliers sont proposés sur Lendermarket avec des taux d’intérêt pouvant atteindre 18 %, pour des durées allant jusqu’à 180 jours. La garantie de rachat s’applique après 60 jours de retard de paiement.
- Credifiel : Présent sur Lendermarket depuis août 2024. Prêteur basé au Mexique, actif depuis 2006. Il fournit principalement des prêts à la consommation privés. Les taux d’intérêt vont jusqu’à 12 %, avec des durées de prêt allant jusqu’à 37 mois. Les prêts sont couverts par une garantie de rachat de 60 jours. Credifiel est également présent sur Mintos.
Coûts et Frais
Pour les investisseurs, Lendermarket ne facture aucun frais ni coût caché. L’inscription sur la plateforme P2P est gratuite, tout comme les dépôts et les retraits. De plus, aucun frais n’est appliqué pour l’achat de prêts.
Rendements Attendus
Lendermarket propose des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne par rapport à des plateformes similaires. Selon Lendermarket, le taux d’intérêt moyen est de 15,50 %. Dans certains cas, des prêts ont déjà été accordés avec un taux d’intérêt allant jusqu’à 19 %.
Auto Invest
Sur Lendermarket, les investisseurs peuvent utiliser Auto Invest pour allouer leurs fonds. Cela signifie que les investisseurs peuvent définir des critères prédéfinis, qu’un algorithme utilise ensuite pour attribuer les nouveaux prêts. En conséquence, les investissements sur Lendermarket peuvent être gérés de manière passive.
Les critères sélectionnables incluent le prêteur, le montant minimum et maximum par prêt, le taux d’intérêt et la durée du prêt. Alternativement, les investisseurs peuvent choisir parmi des stratégies Auto Invest prédéfinies, qui diffèrent en termes de taux d’intérêt et de durées de prêt.
Un marché secondaire, où les prêts peuvent être vendus avant leur échéance, n’existe pas encore sur Lendermarket.
Garantie de Rachat
Comme de nombreuses autres plateformes P2P, Lendermarket propose un mécanisme de protection des prêts sous la forme d’une garantie de rachat.
Cette garantie est déclenchée lorsqu’un prêt est en retard de plus de 60 jours. Le prêteur est alors tenu de racheter le prêt dans son intégralité, y compris le capital et les intérêts courus.
Cependant, il existe parfois des différences dans les périodes de prolongation selon le prêteur.
Par exemple, avec Creditstar, jusqu’à 6 prolongations de 30 jours chacune peuvent avoir lieu. Cela signifie qu’un prêt ayant une durée initiale de 30 jours pourrait théoriquement être remboursé seulement 240 jours plus tard (60 jours avant le déclenchement de la garantie de rachat + 180 jours de prolongations possibles). Comme Lendermarket ne dispose pas d’un marché secondaire, cela peut limiter considérablement la liquidité pour les investisseurs.
À ce jour, la garantie de rachat a toujours été respectée.
Forum Lendermarket
L’industrie du prêt P2P est un environnement en constante évolution. Assurez-vous donc de rester informé en vous abonnant à mes chaînes sur Telegram ou WhatsApp. De cette manière, vous recevrez toujours les dernières informations de l’industrie P2P, y compris les actualités des plateformes concernant Lendermarket.
Lendermarket Taxes
En général, les revenus d’intérêts générés par le financement de prêts sont considérés comme des revenus du capital et doivent donc être déclarés comme tels dans la déclaration fiscale.
Contrairement à d’autres plateformes, Lendermarket ne prélève pas d’impôts sur les revenus d’intérêts comme en Lettonie ou en Lituanie.
Pour la déclaration fiscale, les investisseurs peuvent sélectionner l’onglet “Relevé de compte” dans le menu principal, où un rapport fiscal pour l’année respective peut être téléchargé. Ces informations peuvent ensuite être soumises à l’administration fiscale compétente dans le cadre d’une déclaration fiscale.
Risques de Lendermarket
Investir dans des prêts P2P comporte de nombreux risques. Quels facteurs de risque doivent être pris en compte avec Lendermarket et comment devraient-ils être évalués ?
Risque de la Plateforme
La plateforme P2P, opérée par la société irlandaise “Lendermarket Limited”, a été fondée le 29 juin 2016, avec un lancement opérationnel en 2019.
Après avoir fonctionné sans réglementation ni licence durant ses premières années, la plateforme a reçu l’autorisation de la Banque centrale d’Irlande en décembre 2024 pour opérer en tant que fournisseur de services de crowdfunding conformément au règlement de l’UE 2020/1503.
Cela exige, entre autres, une séparation appropriée des fonds des investisseurs, les protégeant contre toute utilisation abusive. Pour garantir cela, Lendermarket collabore avec FIRE Financial Services, un établissement de monnaie électronique autorisé par la FCA et régulé par la Banque centrale d’Irlande.
Ainsi, les investisseurs conservent un accès complet à leurs fonds en cas d’arrêt des opérations de Lendermarket, et les remboursements des prêts peuvent se poursuivre comme prévu.
La réglementation impose également des normes plus strictes en matière de conformité et de transparence à Lendermarket, augmentant la sécurité globale de la plateforme. Cependant, les défauts de paiement éventuels ou les insolvabilités des émetteurs ne sont pas couverts par ce cadre réglementaire.
Assurance des Dépôts
Les investissements proposés via Lendermarket ne sont pas couverts par les régimes européens de garantie des dépôts (tels que la directive sur la garantie des dépôts 2014/49/UE). Cela signifie que, contrairement aux dépôts bancaires traditionnels, les fonds investis sur Lendermarket ne sont assurés ni garantis par aucun régime de compensation national ou européen.
Par conséquent, les investisseurs doivent être conscients que le capital investi est exposé au risque de perte, que les rendements ne sont pas garantis et qu’ils pourraient ne pas récupérer l’intégralité du montant initialement investi.
Cependant, les créances contre les sociétés de prêt restent valables et peuvent être légalement exécutées.
Risque du Prêteur
Lendermarket évalue chacun de ses prêteurs selon plusieurs critères. La plateforme fournit également une notation publique des risques, dans laquelle les prêteurs sont analysés selon quatre catégories : transparence, environnement juridique, stabilité financière et transactions.
Indépendamment de la diligence raisonnable effectuée par Lendermarket, les investisseurs devraient également examiner les états financiers des prêteurs concernés, qui sont publiés sur la plateforme. Ci-dessous, un tableau présentant les chiffres financiers actuels de chaque prêteur.
| Prêteur | Année | Audité | Profit | ROA | Fonds Propres | Dettes | Liquidité | Dépréciations |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Credifiel | 2024 | RSM Mexico | EUR 7,09M | 6,0% | 35,8% | 0,64 | 1,52 | 5,3% |
| Creditstar Group | 2024 | KPMG | EUR 7,24M | 2,2% | 19,2% | 4,2 | 0,4 | 15,2% |
| Dineo | 2024 | BNFIX Audit Auditores | EUR 75K | 0,2% | 15,5% | 0,85 | 1,84 | 22,5% |
| Rapicredit | 2023 | Non Audité | EUR 1,19M | 5,9% | 15,0% | 0,85 | 1,95 | 16,7% |
La page de présentation et de comparaison des prêteurs fournit une explication détaillée de chaque critère d’évaluation et des indications sur la manière d’interpréter les chiffres.
Remboursements de Creditstar
Lendermarket présente un historique de problèmes de remboursement avec les prêts du groupe Creditstar. Un facteur est l’utilisation fréquente des périodes de prolongation, ce qui peut limiter considérablement la liquidité des investisseurs.
Les sociétés du groupe Creditstar ne sont pas tenues de rembourser les prêts immédiatement après 60 jours de retard de paiement sous la garantie de rachat. Elles peuvent plutôt prolonger le remboursement six fois, chacune de 30 jours. Pour un prêt d’une durée de 30 jours, cela signifie qu’il pourrait être remboursé jusqu’à 240 jours plus tard (60 jours avant le déclenchement de la garantie de rachat + 180 jours de prolongations).
Un autre problème de longue date sur la plateforme Lendermarket est la présence de Paiements en Attente.
Essentiellement, il s’agit de fonds en cours de transfert vers le compte de l’investisseur. La raison en est que les créances contre les prêteurs sont traitées par lots, où les investissements et les remboursements sont compensés entre eux, et seule la différence nette est transférée. En conséquence, les paiements aux investisseurs sont affichés comme “Paiements en Attente” jusqu’à ce que le paiement du prêteur ait effectivement été reçu.
Compte tenu de la fréquence et du volume des Paiements en Attente, et en tenant compte des périodes de prolongation appliquées, il est difficile de négliger les problèmes de liquidité des sociétés du groupe Creditstar. De plus, le fait que les investisseurs puissent réinvestir des fonds qui n’ont pas encore été retournés doit également être considéré comme un point critique.
Au moins : en octobre 2025, la plateforme a annoncé que tous les paiements en attente avaient été réglés.
Avantages et Inconvénients
Dans cette section, j’ai listé les plus grands avantages et inconvénients de Lendermarket.
Avantages
- Maturité du Marché : Opérationnelle dans le secteur du prêt P2P depuis 2019.
- Réglementation : Autorisée en tant que fournisseur de services de crowdfunding selon le règlement UE 2020/1503.
- Rendements Attendus : Taux d’intérêt supérieurs à la moyenne sur les prêts.
- Émetteurs de Prêts : Une variété de prêteurs importants et expérimentés à l’international.
- Comptes Séparés : Protection contre tout détournement par Lendermarket.
Inconvénients
- Rentabilité : La plateforme P2P fonctionne à perte.
- Périodes de Prolongation : Peuvent limiter considérablement la liquidité.
- Paiements en Attente : Les fonds indisponibles peuvent être réinvestis.
Alternatives à Lendermarket
En 2022, Lendermarket a entamé sa transformation en marché de prêts P2P. Cela permet également à des prêteurs externes, non affiliés au groupe Creditstar, de proposer leurs prêts pour financement.
En conséquence, le modèle économique peut être comparé de près avec les alternatives suivantes à Lendermarket :
Mintos
Avec plus de 600 millions d’euros d’actifs sous gestion et plus de 500 000 utilisateurs enregistrés, Mintos est la plus grande plateforme de prêts P2P en Europe. En plus d’une large gamme de prêts, la place de marché P2P lettone propose également d’autres classes d’actifs, incluant des ETFs, des obligations ou de l’immobilier. Des informations supplémentaires sont disponibles dans ma revue de Mintos.
Income Marketplace
Income Marketplace est un marché P2P non réglementé basé en Estonie. La plateforme, qui a commencé ses opérations en janvier 2021, se présente avec une série de fonctionnalités de sécurité innovantes conçues pour offrir aux investisseurs une protection nettement meilleure contre les prêteurs problématiques. Jusqu’à présent, les investisseurs n’ont subi aucune perte sur Income Marketplace. D’autres informations sur cette alternative à Lendermarket sont disponibles dans ma revue d’Income Marketplace.
Debitum Investments
Debitum Investments (anciennement Debitum Network) est un marché P2P basé en Lettonie et réglementé par l’autorité financière locale. Ce qui rend Debitum spécial est sa position unique dans l’environnement du prêt P2P : il est réglementé, suit un modèle de marché et propose des prêts commerciaux garantis par rachat. Des informations supplémentaires sont disponibles dans ma revue de Debitum.
Vous pouvez trouver d’autres alternatives à Lendermarket sur ma page de comparaison des plateformes P2P.
Feedback de la Communauté
Au cours des dernières années, les expériences avec Lendermarket ont été de plus en plus mal notées au sein de la communauté de prêts P2P, du moins si l’on se fie aux résultats du vote annuel de la P2P Community.
Alors que la plateforme avait encore réussi à obtenir des classements solides de milieu de gamme en 2022 et 2023, elle n’a atteint que la 24e place au cours des deux dernières années.
Les 5 principales plateformes P2P en 2025 ont été Viainvest, Debitum, Mintos, Swaper et Income Marketplace.
Résumé de la Revue Lendermarket
Lendermarket est une plateforme P2P basée en Irlande où les investisseurs peuvent obtenir des rendements supérieurs à la moyenne. Cependant, ces dernières années, les investisseurs ont dû payer un prix élevé pour ces rendements.
La plateforme opérait dans un environnement non réglementé, offrait une transparence limitée dans de nombreux domaines et la liquidité était fortement restreinte par les périodes de prolongation et les paiements en attente. De plus, la stabilité de la direction faisait défaut depuis des années, et la communication externe laissait également à désirer.
Ces dernières années, cependant, une transformation positive est observable. En décembre 2024, Lendermarket a obtenu une licence de la Banque centrale d’Irlande pour opérer sous le règlement européen sur le crowdfunding. Les paiements en attente ont été réglés, les postes clés de direction sont désormais plus stables et la transparence (bien que pas encore parfaite) s’est considérablement améliorée.
Qui devrait envisager d’investir sur la plateforme ?
Les investisseurs recherchant des rendements élevés auprès de prêteurs matures et rentables, tels que Credifiel et Creditstar, devraient considérer Lendermarket comme une bonne option d’investissement. Ceux qui accordent une priorité plus forte à la liquidité devraient plutôt envisager de rejoindre le spin-off de Creditstar, Monefit SmartSaver.
Je suis Denny Neidhardt, le fondateur de *re:think P2P*, où j’aide les investisseurs particuliers à prendre des décisions plus intelligentes et fondées sur des recherches dans le domaine des prêts P2P. Depuis 2019, je publie des analyses approfondies, des évaluations de plateformes et des études de risque pour apporter plus de transparence à cet univers d’investissement. Mon objectif : remettre en question les promesses marketing, analyser les évolutions du secteur et fournir aux investisseurs des informations honnêtes et indépendantes.