Income Marketplace Opiniones 2024: ¡Las 5 mejores plataformas P2P en 2024! (¡Aquí te explicamos por qué!)

Income Marketplace es una plataforma relativamente nueva y de crecimiento rápido en el actual panorama P2P. La plataforma de préstamos P2P, con sede en Estonia, se distingue principalmente por su innovador concepto de seguridad, diseñado para minimizar de forma importante el riesgo del prestamista.

Hasta qué punto son realmente buenas las características de seguridad, como la acción junior o el buffer de flujo de caja, o si se trata sólo de hábiles herramientas de marketing para diferenciarse de otras plataformas P2P, como Mintos & Co., es uno de los temas abordados en mi opinión sobre Income Marketplace de 2024.

Por favor, ten en cuenta que toda la información incluida en estas opiniones sobre Income Marketplace se basa en mi propia experiencia personal con la plataforma. Por favor, antes de invertir en cualquier plataforma, asegúrate de hacer tus propias comprobaciones.

Puedes encontrar más análisis de otras plataformas en mi página de Opiniones sobre Plataformas P2P.

Resumen de Income Marketplace

Antes de comenzar, aquí tienes un resumen rápido con la información más importante sobre Income Marketplace.

• Income Marketplace es un mercado P2P no regulado con sede en Estonia en el que los inversores pueden invertir en préstamos garantizados con recompra y obtener una rentabilidad de hasta el 15%.
• La plataforma está gestionada por la empresa estonia «Income Company OÜ», fundada en julio de 2020. El lanzamiento operativo de la plataforma tuvo lugar en enero de 2021.
• Income Marketplace destaca por su alto nivel en lo que respecta a la diligencia debida de los prestamistas. La atención se centra en las características de seguridad, como la participación junior y el colchón de flujo de caja. Menos del 1% de los activos gestionados de los inversores se encuentran actualmente en recuperación.
• La combinación de calidad de la cartera, tipos de interés competitivos y un alto grado de liquidez hacen de Income Marketplace una de las opciones más atractivas en el entorno de los préstamos P2P en 2024.

Acerca de Income Marketplace

Income Marketplace es un Marketplace P2P de Estonia fundado en julio de 2020 por Kimmo Rytkönen y Mikk Läänemets. Desde el año 2021, los inversores pueden financiar una amplia gama de préstamos al consumo internacionales en la plataforma, para obtener al mismo tiempo rendimientos de hasta el 15%.

Lo que llama especialmente la atención de Income es su comercialización como la plataforma P2P supuestamente «más segura» para invertir en préstamos. La razón de ello son unas medidas de seguridad innovadoras y de nueva concepción, como la Junior Share o el Cash Flow Buffer, que difieren del concepto clásico de la garantía de recompra.

Aunque Income ha tenido que superar en el pasado una serie de dificultades con los prestamistas, la calidad global de la cartera puede calificarse de extremadamente positiva. En la actualidad, menos del 1% de los activos gestionados de los inversores están en cobro y los inversores no han sufrido aún ninguna pérdida.

Combinado con tipos de interés elevados y activos a corto plazo, Income Marketplace es una de las mejores alternativas en el actual entorno de préstamos P2P.

La Historia del Origen

Kimmo Rytkönen lleva trabajando en el negocio de los préstamos internacionales desde 2011. Entre otros trabajos, fue fundador de la entidad crediticia polaca Aasa Polska, que en su momento también estuvo representada en Mintos.

Kimmo no sólo ha adquirido mucha experiencia como prestamista, sino también como inversor privado en varias plataformas P2P. Experimentó de primera mano lo poco protegidos que estaban los inversores tras el estallido de la pandemia de coronavirus y cómo se han puesto de manifiesto los problemas y puntos débiles de algunas plataformas P2P.

Posteriormente, Kimmo aprovechó estos acontecimientos como una oportunidad para construir un nuevo mercado P2P con características de seguridad adicionales de acuerdo con sus propias ideas y estándares. En julio de 2020, fundó la empresa «Income Company OÜ», que marca el origen de Income Marketplace.

Propiedad y Gestión

¿Quiénes son los principales accionistas y ejecutivos de gestión detrás de Income Marketplace? ¡Vamos a echar un vistazo!

Propiedad de Income Marketplace

¿Quién es el propietario de Income Marketplace? El mercado P2P está gestionado por la empresa «Income Company ÖU», inscrita en el registro mercantil de Estonia el 22 de julio de 2020.

Debido a un mayor campo de miembros fundadores y una ronda de recaudación de fondos provisional en SeedBlink, la estructura de propiedad está ampliamente diversificada.

Entre los principales accionistas se encuentran:

• El alemán Dr. Karl Hauptmann posee el 39,86% de las acciones. Es el presidente de un gran grupo de capital riesgo de Berlín y fue uno de los primeros partidarios de la plataforma.
• El finlandés Kimmo Rytkönen posee el 17,44% de las acciones a través de su empresa «KJ Holdings OÜ». Es el rostro de la plataforma. También fue consejero delegado de Income Marketplace hasta octubre de 2023.
• La estonia Meliina Räty posee el 9,59% de las acciones a través de su empresa «MR Holdings OÜ». Fue una de las cofundadoras de Income. Su etapa como Directora de Operaciones finalizó a finales de 2021.

El resto de las acciones se distribuyen entre el resto del equipo fundador, inversores ángeles, empresas de capital riesgo e inversores privados más pequeños que han conseguido acciones de la empresa a través de SeedBlink.

Administración de Income Marketplace

Desde octubre de 2023, el estonio Lavrenti Tsudakov es consejero delegado de Income Marketplace. Ya había trabajado anteriormente para la plataforma desde junio de 2021. En Income, trabajó como director de operaciones, por lo que debería conocer bien los retos operativos del día a día de la empresa.

El fundador de Income, Kimmo Rytkönen, que ha sido consejero delegado de la plataforma desde su creación, se centra ahora más en los retos estratégicos de Income Marketplace. Entre ellos, la incorporación de nuevos prestamistas, el proceso de concesión de licencias para convertirse en una plataforma P2P regulada y la próxima ronda de financiación de la empresa.

Modelo de Negocio y Finanzas

A lo largo del proceso de investigación, los inversores también deberían echar un vistazo al modelo empresarial de una plataforma P2P, así como a la situación financiera general. ¿Cómo gana dinero la empresa? ¿Actúa la plataforma de forma rentable? ¿Y cuál es la situación financiera de la empresa? En los siguientes párrafos de esta opinión sobre Income Marketplace, podrás dar respuesta a estas preguntas.

Modelo de Negocio

Income Marketplace sigue un modelo de mercado de préstamos P2P. La plataforma es, por tanto, un intermediario entre los inversores, que pretenden generar una rentabilidad aportando su capital, y los prestamistas del otro lado, que ofrecen sus activos para su financiación a través de la plataforma.

A diferencia del modelo P2P «clásico», en el que la plataforma también puntúa a los prestatarios, Income se centra principalmente en la adquisición de empresas fintech económicamente sólidas que necesitan financiación mediante préstamos para escalar su modelo de negocio.

Monetización

¿Cómo gana dinero Income Marketplace? Como mercado, Income se monetiza principalmente a través de una comisión, que se cobra a los prestamistas por financiar sus préstamos en la plataforma. En este sentido, el modelo de negocio y monetización no difiere mucho de otros marketplaces P2P como Mintos, Debitum o PeerBerry.

Para quien quiera conocer más detalles, la comisión de la plataforma en Income oscila entre el 2% y el 4% de la cartera de préstamos pendientes y se calcula sobre la base de un saldo diario. Las facturas se emiten mensualmente.

Según el informe anual de 2023, Income Marketplace pudo generar unos ingresos de unos 432.000 euros por comisiones, lo que supone aproximadamente el doble que el año anterior.

Rentabilidad

¿Es Income Marketplace rentable? No, la plataforma P2P aún no ha alcanzado el umbral de rentabilidad. Los gastos de empleados, informática y marketing aún no han superado los ingresos, lo que no es inusual en plataformas nuevas que aún están en fase de crecimiento.

Según el último informe anual de 2023, que puede consultarse en el registro mercantil de Estonia, Income Company ÖU registró unas pérdidas de unos 590.000 euros. En comparación con el año anterior, el resultado de pérdidas ha disminuido, por tanto, aproximadamente un 40%.

Según las previsiones actuales, la empresa prevé alcanzar el punto de equilibrio mensual a finales de 2025. Para ello se necesitarán unos activos gestionados de los inversores de unos 30 millones de euros. Hasta que se alcance la rentabilidad, los accionistas de la plataforma están dispuestos a financiar el crecimiento futuro con fondos propios.

Registro y Bono

Para invertir en Income Marketplace, los inversores deben cumplir tres requisitos:

• Tener una edad mínima de 18 años,
• residir en el Espacio Económico Europeo
• y una cuenta bancaria europea.

El proceso de registro en Income es bastante sencillo e intuitivo. Tras abrir la cuenta mediante correo electrónico, hay que rellenar los cuestionarios KYC y AML, y a continuación verificar la identidad a través de Veriff.

Las entidades jurídicas también tienen la oportunidad de registrarse en Income Marketplace.

Bono para Nuevos Inversores

Si te planteas invertir en Income Marketplace, registrándote a través de este enlace podrás obtener un bono de cashback ilimitado del 1% en los primeros 30 días tras el registro. Un segundo requisito es que también utilices mi código de bono personal: Q6DCGX.

Invertir en Income Marketplace

¿Cómo funciona Income Marketplace y qué deben saber y tener en cuenta los inversores al invertir en la plataforma? En las siguientes secciones de mi opinión sobre Income Marketplace encontrarás toda la información que necesitas.

Oferta de Préstamos en Income

Hay una gran variedad de prestamistas internacionales en Income. Éstos se reparten geográficamente por las regiones de Europa, Sudamérica y el Sudeste Asiático. A continuación se ofrece un breve resumen de los prestamistas más grandes e importantes de Income Marketplace.

• Danarupiah: El prestamista indonesio lleva en Income desde diciembre de 2021 y es uno de los mayores pilares de la plataforma. Los activos tienen un plazo máximo de seis meses y ofrecen tipos de interés superiores a la media, de hasta el 15%.
• Grupo ITF: El Grupo ITF, fundado en 2012 en Bulgaria, financia algunos de sus activos a través de Income desde julio de 2022. Los préstamos al consumo y a plazos a corto plazo tienen tipos de interés de hasta el 15% y plazos de hasta 24 meses.
• Hoovi: El prestamista estonio ofrece principalmente préstamos a plazos de entre el 10% y el 12%. Forma parte de Income Marketplace desde mayo de 2022.

La mayoría de los préstamos representados en Income Marketplace son préstamos al consumo a corto plazo. Sin embargo, dependiendo del prestamista, el plazo de los préstamos también puede ser de hasta 72 meses. El plazo medio de los préstamos es muy corto, de 51 días, lo que a su vez se traduce en una gran liquidez para los inversores.

Costes y Tasas

En Income Marketplace no hay comisiones ni costes ocultos para los inversores minoristas. Ni por depósitos o retiradas, ni por las funcionalidades a la hora de invertir en la plataforma.

Si desea obtener unos ingresos pasivos invirtiendo en préstamos al consumo privados, no tiene que preocuparse por los costes adicionales en los ingresos que reducirían la rentabilidad anunciada.

Rentabilidad Esperada en Income Marketplace

Los prestamistas son libres de elegir su propio tipo de interés en Income Marketplace. Sólo hay un límite superior establecido por Income, con un tope máximo del 15%. Según la plataforma P2P, el tipo de interés medio es del 13,78%.

¿Qué rentabilidad pueden esperar los inversores al invertir en Income Marketplace? Mi rendimiento personal después de más de 2 años es del 13,34%. Esto se debe principalmente a la alta calidad de la cartera de préstamos. En la actualidad, menos del 1% de los activos gestionados por los inversores se encuentran en proceso de cobro, una cifra excepcional en el entorno de los préstamos P2P.

En consecuencia, existe una alta probabilidad de que los rendimientos anunciados en Ingresos también puedan alcanzarse si no hay problemas importantes con los prestamistas en el futuro.

Autoinversión

En Income Marketplace, los inversores tienen la oportunidad de invertir en préstamos de forma manual, así como a través de una función de Autoinversión.

Con la Autoinversión de Income, se pueden seleccionar prestamistas concretos, así como los países prestatarios, el plazo de los préstamos, los tipos de interés, el importe de la inversión, el tipo de préstamo o el estado del préstamo. Además, hay opciones de filtro aún más avanzadas, en las que también puedes filtrar por el importe total del préstamo o el importe restante del préstamo, entre otros criterios.

El importe mínimo de inversión por préstamo es actualmente de 10 €, que es la práctica habitual en la mayoría de las plataformas.

Income Marketplace no tiene (todavía) un mercado secundario. Sin embargo, la plataforma tiene previsto introducir esta funcionalidad en el futuro.

App de Income Marketplace

En septiembre de 2021, Income Marketplace también lanzó una app para la plataforma. Los inversores pueden descargarla tanto para iOS (App Store) como para Android (Play Store).

Foro de Income Marketplace

Si tienes preguntas sobre Income Marketplace, otras plataformas o diferentes temas relacionados con el p2p, puedes unirte a la Comunidad re:think P2P en Facebook y participar en debates con más de 1.000 inversores minoristas privados.

También puedes encontrar las últimas noticias y actualizaciones en mi canal de Telegram.

Impuestos de Income Marketplace

Por lo general, los ingresos por intereses generados por la financiación de préstamos se consideran rendimientos del capital mobiliario y deben declararse como tales en la declaración de la renta. A diferencia de otras plataformas, Income Markeplace no retiene impuestos por ahora.

Para la declaración de impuestos, los inversores pueden encontrar un resumen en el panel de control, donde se puede descargar un informe fiscal del año en cuestión. Esta información puede enviarse a la agencia tributaria correspondiente como parte de la declaración de la renta.

Riesgos de Income Marketplace

Los inversores deben prestar especial atención a los posibles factores de riesgo a la hora de evaluar una plataforma P2P. ¿Qué aspectos de Income Marketplace deben tener en cuenta los inversores? ¿Dónde están los riesgos subyacentes y cómo se evalúan?

Resulta sorprendente que Income se promocione a sí misma como la plataforma más segura para invertir en préstamos. Al hacerlo, la plataforma se refiere en particular a características de seguridad como las “acciones junior” o el ” buffer de flujo de caja”.

Obligación de Recompra

En un principio, Income Marketplace también plantea el concepto de obligación de recompra. Esto no difiere mucho de la garantía de recompra de otras plataformas. Cualquier devolución del préstamo que se retrase más de 60 días será recomprada por el prestamista en cuestión, reembolsando tanto el capital como los intereses devengados.

Los inversores deben tener en cuenta, como es habitual en estas cajas, que una garantía sólo es tan buena como la solidez financiera del prestamista que la promete.

Acciones Junior

Las Acciones Junior son una versión modificada del concepto común de “skin in the game”. La hipótesis general es que los prestamistas deberían estar motivados de forma similar para recaudar la deuda en caso de impago. Ambas partes, inversores y prestamistas, son iguales en este caso.

Las Acciones Junior en Income Marketplace difieren en que la “skin in the game” del prestamista se registra como una deuda junior. Esto quiere decir que los prestamistas, en caso de impago, tienen una prioridad de reembolso menor. Sólo cuando se hayan reembolsado íntegramente todos los créditos pendientes de los inversores, el prestamista tendrá la opción de recuperar su parte. En consecuencia, los inversores disfrutan de un trato preferente en caso de impago.

Existen SPV específicas creadas para la liquidación, por lo que los reembolsos de los prestatarios están directamente bajo el control de Income Marketplace. Los prestamistas también deben transferir su parte individual de acciones junior a esta estructura.

Buffer de Flujo de Caja

En Income Marketplace, la acción junior está destinada, en concreto, a cubrir el riesgo de impago de los prestatarios y a animar a los prestamistas a trabajar lo mejor que puedan. El buffer de flujo de caja, por otro lado, está diseñado para hacer frente al riesgo de un posible impago por parte del prestamista.

El buffer de flujo de caja se compone de distintos elementos. Es una combinación de:

• La rentabilidad de la cartera de préstamos del prestamista
• El ajuste del riesgo por parte de Income Marketplace
• La Acción Junior

En realidad, la forma en la que funciona es que Income Marketplace examina la calidad de la cartera de préstamos de los prestamistas y calcula cuánto dinero ganan esos préstamos sobre la base de la cartera (ver “coeficiente histórico de reembolso” en el gráfico) y lo rentables que son. Esto determina el valor de la garantía, de forma similar a como funciona con los préstamos hipotecarios.

Tras tener en cuenta posibles factores de riesgo, como las fluctuaciones monetarias, las pandemias u otros aspectos que reduzcan el valor, Income Marketplace comprueba cuántas acciones junior se necesitan para que los inversores estén totalmente cubiertos en caso de impago. Por esta razón, las acciones junior entre los prestamistas, con una media del 20% al 35%, son también significativamente más altas que la clásica acción “skin in the game” de entre el 5% y el 10%.

Problemas con ClickCash

En octubre de 2022, Ingresos suspendió al prestamista brasileño ClickCash. En aquel momento, los créditos pendientes ascendían a unos 180.000 euros, mientras que el flujo de caja de la cartera de préstamos pignorados era de sólo unos 50.000 euros.

Esto lleva a preguntarse por qué Ingresos no supervisó más de cerca las pignoraciones, lo que habría llamado la atención sobre este problema en una fase más temprana. En noviembre de 2023, la plataforma publicó un nuevo plan de amortización. Según el nuevo calendario, se deben devolver 5.000 euros a los inversores cada mes hasta que se hayan liquidado las obligaciones pendientes. Si ClickCash no hace frente a los reembolsos, Income cubrirá las cuotas de su propio bolsillo.

Podcast Income Insights

En noviembre de 2023, Income lanzó un podcast mensual llamado “Income Insights” con su fundador Kimmo Rytkönen. El objetivo del podcast es mantener informados a los inversores sobre las últimas tendencias y desarrollos del marketplace.

Como alguien que ha participado activamente en Income casi desde el principio, se me pidió que me encargara de la moderación de este nuevo formato. Mi planteamiento consiste en cuestionar de forma crítica la evolución de la plataforma P2P y ofrecer a los inversores una visión realista de los retos del marketplace.

El podcast Income Insights está disponible en las principales plataformas de streaming, así como en el canal de YouTube de la plataforma.

Ventajas y Desventajas

En esta sección, he enumerado las mayores ventajas y desventajas de Income Marketplace.

Ventajas

• Diligencia debida: Mecanismos innovadores que protegen a los inversores de forma aún más eficaz contra los riesgos de impago.
• Calidad de la cartera: Menos del 1% de los activos gestionados de los inversores se encuentran en situación de impago.
• Pérdidas: Los inversores aún no han sufrido pérdidas de capital.
• Rentabilidad esperada: Los prestamistas de Income ofrecen tipos de interés competitivos de hasta el 15%.
• Liquidez: Los activos de Income tienen un vencimiento medio inferior a dos meses.
• Inversión automática: Posibilidad de invertir su dinero automáticamente.
• Comunicación: El equipo de Income es muy activo en la comunicación con sus inversores a través de todas las plataformas.

Desventajas

• Rentabilidad: La plataforma aún está creciendo y actualmente no es rentable.
• Regulación: Income aún no está regulada ni supervisada por ninguna autoridad de supervisión financiera.

Alternativas a Income Marketplace

En términos de modelo de negocio, Income Marketplace es comparable a otros mercados como Mintos, PeerBerry o Debitum. Estas plataformas también tienen un enfoque similar en cuanto a tipos de préstamos y distribución regional.

Mintos

Con más de 600 millones de euros en activos de inversores bajo gestión y más de 500.000 usuarios registrados, Mintos es la mayor plataforma de préstamos P2P de Europa. Además de una amplia gama de préstamos, el mercado P2P letón también ofrece otras clases de activos. Entre ellos, ETF, bonos o bienes inmuebles. Encontrará más información en mi reseña sobre Mintos.

PeerBerry

PeerBerry también es un mercado P2P, pero trabaja exclusivamente con socios del Grupo Aventus. En términos de activos gestionados por los inversores, PeerBerry es el número dos en Europa, justo por detrás de Mintos. La plataforma, con sede en Croacia, ha llamado especialmente la atención por su buen comportamiento en tiempos de crisis. Los socios de PeerBerry han devuelto a los inversores más de 45 millones de euros en préstamos afectados por la guerra en un plazo de dos años. Encontrará más información en mi reseña sobre PeerBerry.

Debitum Investments

Debitum Investments (antes Debitum Network) es un mercado P2P con sede en Letonia y regulado por la autoridad local de supervisión financiera. Lo que hace especial a Debitum es su posicionamiento único en el entorno de los préstamos P2P, ya que está regulado, sigue un modelo de mercado y ofrece préstamos empresariales garantizados con recompra. Una combinación que no puede encontrarse en esta forma particular en ninguna otra plataforma P2P. Puede encontrar información adicional en mi reseña sobre Debitum.

Puedes encontrar otras alternativas a Income Marketplace en la página Comparativa de Plataformas P2P.

Comentarios de la Comunidad

La experiencia de Income Marketplace dentro de la comunidad de préstamos P2P se califica como superior a la media y positiva. En la votación de la comunidad de 2023, se alcanzó una sólida puntuación de 3,77 puntos con 87 votos (5º puesto de 30 plataformas). El año anterior, Income ocupó el 7º puesto (de 20 plataformas) con una puntuación media de 3,15 puntos.

En 2024, Income Marketplace obtuvo 3,23 puntos (160 valoraciones), lo que supuso finalmente el 9º puesto.

Las plataformas P2P más populares en 2024 han sido Robocash, Profitus, Viainvest, PeerBerry y Esketit. Las calificaciones se basan en mi Votación de la Comunidad P2P 2024.

Income Marketplace Opiniones 2024: Resumen y Valoración Final

¿Cuál es la conclusión final de mi reseña sobre Income Marketplace? Income es una plataforma P2P ambiciosa y totalmente innovadora de Estonia, cuyo desarrollo he seguido de cerca desde su creación.

Desde abril de 2022, yo también he sido un inversor activo en la plataforma. Después de más de dos años, el tamaño pendiente de mi cartera es de más de 12.000 euros, con un rendimiento global del 13,3%.

La comercialización como la plataforma supuestamente «más segura» para invertir en préstamos parece un poco exagerada. Sin embargo, Income Marketplace puede respaldar su argumento con un rendimiento decente de la cartera hasta la fecha. Gracias a mecanismos de seguridad innovadores como la acción junior y el colchón de liquidez, menos del 1% de los activos gestionados de los inversores se encuentran actualmente en situación de cobro de deudas. Además, los inversores no han sufrido pérdidas hasta la fecha.

Teniendo en cuenta la excelente calidad de la cartera, en combinación con unos tipos de interés competitivos y un alto grado de liquidez, Income Marketplace es actualmente una de las opciones más atractivas en el entorno de los préstamos P2P en 2024.

Si puedes lidiar con la falta de regulación y rentabilidad a cambio de activos a corto plazo y tipos de interés por encima de la media, definitivamente deberías considerar Income Marketplace como una alternativa para tu cartera P2P.