Income Marketplace Opiniones 2024: ¿La Alternativa al Marketplace P2P Mintos Más Segura?

Income Marketplace es una plataforma relativamente nueva y de crecimiento rápido en el actual panorama P2P. La plataforma de préstamos P2P, con sede en Estonia, se distingue principalmente por su innovador concepto de seguridad, diseñado para minimizar de forma importante el riesgo del prestamista.

Hasta qué punto son realmente buenas las características de seguridad, como la acción junior o el buffer de flujo de caja, o si se trata sólo de hábiles herramientas de marketing para diferenciarse de otras plataformas P2P, como Mintos & Co., es uno de los temas abordados en mi opinión sobre Income Marketplace de 2024.

Por favor, ten en cuenta que toda la información incluida en estas opiniones sobre Income Marketplace se basa en mi propia experiencia personal con la plataforma. Por favor, antes de invertir en cualquier plataforma, asegúrate de hacer tus propias comprobaciones. Encontrarás más información en el Descargo de Responsabilidad.

Puedes encontrar más análisis de otras plataformas en mi página de Opiniones sobre Plataformas P2P.

Última Actualización: 03 marzo 2024


Resumen de Income Marketplace

Antes de empezar, aquí tienes un breve resumen con la información más importante sobre Income Marketplace.

Fundada / Puesta en Marcha:Julio de 2020 / Enero de 2021
Nombre Legal:Income Company OÜ (ENLACE)
Sede Central:Tallin, Estonia
Regulado:No
CEO:Lavrenti Tsudakov (Octubre 2023)
Activos Gestionados:9+ M€
Número de Inversores:7.000+
Rentabilidad Prevista:Hasta el 15%
Tipo de Préstamo Principal:Préstamos de Consumo
Colateral:Garantía de Recompra (60 Días)
Bono:1% de Cashback Durante 60 Días (con el Código: Q6DCGX)

Acerca de Income Marketplace

income-marketplace-logoIncome Marketplace es un Marketplace P2P de Estonia fundado en julio de 2020 por Kimmo Rytkönen y Mikk Läänemets. Desde el año 2021, los inversores pueden financiar una amplia gama de préstamos al consumo internacionales en la plataforma, para obtener al mismo tiempo rendimientos de hasta el 15%.

Lo que destaca especialmente de Income Marketplace es su marketing como el marketplace más seguro para invertir en préstamos a particulares. Esto se debe a las características de seguridad de nuevo desarrollo, como la acción junior o el buffer de flujo de caja, que difieren del concepto de garantía de recompra clásico.

En esta opinión sobre Income Marketplace podrás averiguar si este mercado P2P está a la altura de sus expectativas.

La Historia del Origen

income-marketplace-ceo-kimmo-rytkoenenAntes de convertirse en CEO y cofundador de Income, Kimmo Rytkönen ya había trabajado en el sector de los préstamos internacionales durante más de 15 años. Entre otros proyectos, también fue fundador de la empresa polaca de préstamos Aasa Polska, que por aquel entonces también estaba presente en el marketplace Mintos.

Sin embargo, su experiencia no sólo está vinculada a la faceta de prestamista, ya que Kimmo también ha participado como inversor privado en muchas plataformas P2P distintas a lo largo de los años.

De esta manera experimentó de primera mano lo poco protegidos que estaban los inversores tras el brote de la pandemia y dónde estaban los problemas y vulnerabilidades evidentes en algunos marketplaces.

Más tarde, Kimmo consideró estos acontecimientos como una oportunidad para crear un nuevo marketplace de préstamos P2P según sus propias ideas y con características de seguridad extra.

En julio del año 2020, la empresa “Income Company OÜ” se inscribió en el Registro Mercantil de Estonia, lo cual es considerado el nacimiento de Income Marketplace.

En septiembre de 2022 pude visitar Income Marketplace en Tallin, y al mismo tiempo conocer a Kimmo en persona. Mantuvimos largas conversaciones y también grabamos un podcast en aquella ocasión.

Titularidad

¿Quién es el propietario de Income Marketplace? El accionista mayoritario y propietario beneficiario final de Income Marketplace es Kimmo Rytkönen. Actualmente posee el 28,91% de las acciones a través de su empresa “KJ Holdings OÜ”. El segundo mayor accionista es el alemán Dr. Karl Hauptmann, que posee el 17,34%. Es el presidente de un gran grupo de capital riesgo con sede en Berlín y uno de los primeros promotores de la plataforma.

MR Holdings 101 tiene la tercera mayor cantidad de acciones, un 14,03%. La estonia Meliina Räty es una de las cofundadoras de la plataforma. El resto de las acciones se distribuyen entre el resto del equipo fundador, ángeles inversores, empresas de capital riesgo o pequeños inversores privados que recientemente han conseguido acciones de la empresa a través de Seedrs.

AccionistaPorcentaje de Income Marketplace
KJ Holdings OÜ28,91%
Dr. Karl-Heinz Hauptmann17,34%
MR Holdings 10114,03%
Gulfstream Holdings OÜ7,36%
Mikk Läänemets4,44%

Administración de Income Marketplace

Income Marketplace está dirigido por un equipo con experiencia en todos los sectores y que goza de muy buena reputación de cara al público. En la página del equipo puedes encontrar más información sobre las personas más importantes en el seno de la plataforma.

Income-Marketplace-Opiniones-CEOEl CEO desde octubre de 2023 de Income Marketplace es el estonio Lavrenti Tsudakov. Previamente ha trabajado para Income Marketplace desde junio de 2021. En Income, fue COO de la plataforma, por lo que debería tener una buena visión de los retos operativos del día a día.

El accionista mayoritario Kimmo Rytkönen, que ha sido CEO de la plataforma desde su creación, se centra principalmente en los retos estratégicos de Income Marketplace. Entre ellos, la incorporación de nuevos prestamistas, el proceso de concesión de licencias como plataforma P2P regulada y la próxima ronda de financiación de la empresa.


Modelo de Negocio y Finanzas

A lo largo del proceso de investigación, los inversores también deberían echar un vistazo al modelo empresarial de una plataforma P2P, así como a la situación financiera general. ¿Cómo gana dinero la empresa? ¿Actúa la plataforma de forma rentable? ¿Y cuál es la situación financiera de la empresa? En los siguientes párrafos de esta opinión sobre Income Marketplace, podrás dar respuesta a estas preguntas.

Monetización

¿Cómo gana dinero Income Marketplace? Income Marketplace obtiene sus ingresos básicamente a través de una tasa de comisión, que se cobra a los prestamistas presentes en el marketplace. En este sentido, el modelo de negocio y monetización no difiere mucho de otros marketplaces P2P como Mintos, Debitum o PeerBerry.

La tasa de comisión en Income se sitúa entre el 2% y el 4% de la cartera de préstamos pendientes y se calcula sobre la base del balance diario. La facturación se realiza de forma mensual.

Rentabilidad

¿Es Income Marketplace rentable? Income Marketplace aún no es rentable. Para alcanzar el umbral de rentabilidad, la plataforma tendría que lograr una cartera en circulación de unos 20 M€, dada la actual estructura de costes del marketplace.

El marketplace P2P aún no ha publicado ningún informe auditado sobre la situación financiera de la empresa.


Registro y Bono

Para invertir en Income Marketplace, los inversores deben cumplir tres requisitos:

  • Tener una edad mínima de 18 años,
  • residir en el Espacio Económico Europeo
  • y una cuenta bancaria europea.

El proceso de registro en Income es bastante sencillo e intuitivo. Tras abrir la cuenta mediante correo electrónico, hay que rellenar los cuestionarios KYC y AML, y a continuación verificar la identidad a través de Veriff.

Las entidades jurídicas también tienen la oportunidad de registrarse en Income Marketplace.

Bono para Nuevos Inversores

Si te planteas invertir en Income Marketplace, registrándote a través de este enlace podrás obtener un bono de cashback ilimitado del 1% en los primeros 30 días tras el registro. Un segundo requisito es que también utilices mi código de bono personal: Q6DCGX.


Invertir en Income Marketplace

¿Cómo funciona Income Marketplace y qué deben saber y tener en cuenta los inversores al invertir en la plataforma? En las siguientes secciones de mi opinión sobre Income Marketplace encontrarás toda la información que necesitas.

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Oferta de Préstamos en Income

Existen diversos prestamistas internacionales en Income. Están repartidos geográficamente en las siguientes regiones: Europa (incluidas Estonia, Letonia, Finlandia y Bulgaria), Sudamérica (México y Colombia) y Sudeste Asiático (Indonesia).

Los préstamos en sí son principalmente préstamos de consumo a corto plazo. Dependiendo del prestamista, el plazo del préstamo puede ser de hasta 72 meses, aunque el plazo medio es muy corto, de 51 días. El importe medio de los préstamos ofrecidos en la plataforma es de 114 €.

Costes y Tasas

No hay tasas ni costes ocultos para los inversores minoristas en Income Marketplace. Ni por los depósitos o retiradas, ni por las funcionalidades al invertir en la plataforma.

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Rentabilidad Esperada en Income Marketplace

Income-Marketplace-Opiniones-Rentabilidad-EsperadaEl tipo de interés de los préstamos P2P en Income puede llegar hasta el 15%. Según la plataforma P2P, el tipo de interés medio es en la actualidad del 11,81%.

¿Y qué rentabilidad pueden esperar los inversores al invertir en Income? Mi rentabilidad personal en 2022 fue del 11,18%, mientras que en 2023 fue del 13,78%. Un aspecto positivo a tener en cuenta es que no me he visto afectado por el impago de ningún prestamista y que tampoco he invertido en ClickCash.

Dependiendo de la elección y el rendimiento de los prestamistas, una rentabilidad de entre el 9% y el 12% parece bastante realista.

Autoinversión

En Income Marketplace, los inversores tienen la oportunidad de invertir en préstamos de forma manual, así como a través de una función de Autoinversión.

Con la Autoinversión de Income, se pueden seleccionar prestamistas concretos, así como los países prestatarios, el plazo de los préstamos, los tipos de interés, el importe de la inversión, el tipo de préstamo o el estado del préstamo. Además, hay opciones de filtro aún más avanzadas, en las que también puedes filtrar por el importe total del préstamo o el importe restante del préstamo, entre otros criterios.

Income-Marketplace-Opiniones-Autoinversión

El importe mínimo de inversión por préstamo es actualmente de 10 €, que es la práctica habitual en la mayoría de las plataformas.

Income Marketplace no tiene (todavía) un mercado secundario. Sin embargo, la plataforma tiene previsto introducir esta funcionalidad en el futuro.

App de Income Marketplace

En septiembre de 2021, Income Marketplace también lanzó una app para la plataforma. Los inversores pueden descargarla tanto para iOS (App Store) como para Android (Play Store).

Foro de Income Marketplace

Si tienes preguntas sobre Income Marketplace, otras plataformas o diferentes temas relacionados con el p2p, puedes unirte a la Comunidad re:think P2P en Facebook y participar en debates con más de 1.000 inversores minoristas privados.

También puedes encontrar las últimas noticias y actualizaciones en mi canal de Telegram.


Impuestos de Income Marketplace

Por lo general, los ingresos por intereses generados por la financiación de préstamos se consideran rendimientos del capital mobiliario y deben declararse como tales en la declaración de la renta. A diferencia de otras plataformas, Income Markeplace no retiene impuestos por ahora.

Para la declaración de impuestos, los inversores pueden encontrar un resumen en el panel de control, donde se puede descargar un informe fiscal del año en cuestión. Esta información puede enviarse a la agencia tributaria correspondiente como parte de la declaración de la renta.


Riesgos de Income Marketplace

Los inversores deben prestar especial atención a los posibles factores de riesgo a la hora de evaluar una plataforma P2P. ¿Qué aspectos de Income Marketplace deben tener en cuenta los inversores? ¿Dónde están los riesgos subyacentes y cómo se evalúan?

Resulta sorprendente que Income se promocione a sí misma como la plataforma más segura para invertir en préstamos. Al hacerlo, la plataforma se refiere en particular a características de seguridad como las “acciones junior” o el ” buffer de flujo de caja”.

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Obligación de Recompra

En un principio, Income Marketplace también plantea el concepto de obligación de recompra. Esto no difiere mucho de la garantía de recompra de otras plataformas. Cualquier devolución del préstamo que se retrase más de 60 días será recomprada por el prestamista en cuestión, reembolsando tanto el capital como los intereses devengados.

Los inversores deben tener en cuenta, como es habitual en estas cajas, que una garantía sólo es tan buena como la solidez financiera del prestamista que la promete.

Acciones Junior

Las Acciones Junior son una versión modificada del concepto común de “skin in the game”. La hipótesis general es que los prestamistas deberían estar motivados de forma similar para recaudar la deuda en caso de impago. Ambas partes, inversores y prestamistas, son iguales en este caso.

Las Acciones Junior en Income Marketplace difieren en que la “skin in the game” del prestamista se registra como una deuda junior. Esto quiere decir que los prestamistas, en caso de impago, tienen una prioridad de reembolso menor. Sólo cuando se hayan reembolsado íntegramente todos los créditos pendientes de los inversores, el prestamista tendrá la opción de recuperar su parte. En consecuencia, los inversores disfrutan de un trato preferente en caso de impago.

Existen SPV específicas creadas para la liquidación, por lo que los reembolsos de los prestatarios están directamente bajo el control de Income Marketplace. Los prestamistas también deben transferir su parte individual de acciones junior a esta estructura.

Buffer de Flujo de Caja

En Income Marketplace, la acción junior está destinada, en concreto, a cubrir el riesgo de impago de los prestatarios y a animar a los prestamistas a trabajar lo mejor que puedan. El buffer de flujo de caja, por otro lado, está diseñado para hacer frente al riesgo de un posible impago por parte del prestamista.

El buffer de flujo de caja se compone de distintos elementos. Es una combinación de:

  • La rentabilidad de la cartera de préstamos del prestamista
  • El ajuste del riesgo por parte de Income Marketplace
  • La Acción Junior

En realidad, la forma en la que funciona es que Income Marketplace examina la calidad de la cartera de préstamos de los prestamistas y calcula cuánto dinero ganan esos préstamos sobre la base de la cartera (ver “coeficiente histórico de reembolso” en el gráfico) y lo rentables que son. Esto determina el valor de la garantía, de forma similar a como funciona con los préstamos hipotecarios.

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Tras tener en cuenta posibles factores de riesgo, como las fluctuaciones monetarias, las pandemias u otros aspectos que reduzcan el valor, Income Marketplace comprueba cuántas acciones junior se necesitan para que los inversores estén totalmente cubiertos en caso de impago. Por esta razón, las acciones junior entre los prestamistas, con una media del 20% al 35%, son también significativamente más altas que la clásica acción “skin in the game” de entre el 5% y el 10%.

Problemas con ClickCash

Sólo cuando las primeras empresas prestamistas se vean en apuros, se pondrá de manifiesto lo bien que funcionan en la realidad los conceptos de seguridad mencionados. Una primera prueba en este contexto la proporciona el prestamista brasileño ClickCash, que fue suspendido en octubre de 2022. Los créditos pendientes en ese momento ascendían a unos 180.000 €, con un flujo de caja de la cartera de préstamos pignorados de sólo unos 50.000 €.

“Según los datos de que disponemos hoy, los flujos de efectivo del libro pignorado muestran una entrada de aproximadamente 50.000 € según los calendarios de pago originales de los prestatarios. Los flujos de caja inferiores a lo esperado parecen ser el resultado de un deterioro relativamente rápido de los préstamos pignorados y de que ClickCash no mantiene las pignoraciones en el nivel acordado.”

Esto deja abierta la cuestión de por qué Income no realizó un seguimiento más estricto, lo que les habría alertado de este problema en una fase más temprana. Aunque las posibilidades de que los créditos pendientes se reembolsen en su totalidad son relativamente buenas, la cuestión de la eficacia de las medidas anunciadas sigue abierta.

¿Es Income Marketplace seguro?

Aparte del control de sus prestamistas, siguen existiendo cuestiones abiertas sobre la seguridad general de la plataforma.

  • Regulación: En la actualidad, la autoridad reguladora de Estonia está trabajando en una legislación para la regulación de los marketplaces como Income. Sin embargo, se ha avanzado poco en los últimos años.
  • Finanzas: Income aún no es rentable. Además, tampoco se han publicado aún los informes anuales auditados de la plataforma.
  • Seguro de Depósitos: Al igual que el resto de plataformas P2P, Income no dispone de ningún tipo de seguro de depósito. Por tanto, es posible la pérdida teórica de toda la inversión.

Podcast Income Insights

Income-Marketplace-Opiniones-Income-Insights-PodcastEn noviembre de 2023, Income lanzó un podcast mensual llamado “Income Insights” con su fundador Kimmo Rytkönen. El objetivo del podcast es mantener informados a los inversores sobre las últimas tendencias y desarrollos del marketplace.

Como alguien que ha participado activamente en Income casi desde el principio, se me pidió que me encargara de la moderación de este nuevo formato. Mi planteamiento consiste en cuestionar de forma crítica la evolución de la plataforma P2P y ofrecer a los inversores una visión realista de los retos del marketplace.

El podcast Income Insights está disponible en las principales plataformas de streaming, así como en el canal de YouTube de la plataforma.


Ventajas e Inconvenientes

En esta sección he enumerado las ventajas y desventajas más importantes de Income Marketplace.

Ventajas

  • Características de Seguridad: Con las Acciones Junior y el Buffer de Flujo de Caja, Income Marketplace ha encontrado formas nuevas e innovadoras de proteger a los inversores de forma aún más eficaz contra los riesgos de impago.
  • Equipo Fundador: El equipo de Income Marketplace parece estar muy bien compuesto en todos los aspectos y además cuenta con una figura carismática y experimentada en la figura del CEO, Kimmo Rytkönen.
  • Comunicación: En general, el equipo es muy activo en la comunicación con los inversores. La página de inicio incluso hace referencia explícita al grupo de Telegram para poder dialogar con la plataforma.
  • Rendimientos Atractivos: Con tipos de interés de hasta el 15%, Income ofrece una rentabilidad muy atractiva y competitiva en comparación con otras plataformas.
  • Alta Liquidez: Los inversores pueden beneficiarse de activos muy líquidos sin tener que depender de un mercado secundario.

Inconvenientes

  • Historial: Income es todavía un marketplace P2P joven y, por tanto, necesita más tiempo para demostrar su calidad ante un público inversor más amplio.
  • Estabilidad Financiera: Income aún no ha publicado ningún informe financiero que muestre las cifras financieras clave del desarrollo de la empresa.
  • Segregación de Fondos: Income coopera con el banco estonio LHV. La conectividad con el IME, ya sea directamente o a través de un proveedor de servicios externo, podría mejorar aún más la seguridad de los fondos depositados por los inversores.
  • Escasa Diversificación: Income carece de una gran variedad de prestamistas distintos para ampliar significativamente el tamaño de su cartera.

Alternativas a Income Marketplace

En cuanto al modelo de negocio, Income Marketplace es comparable con otros marketplaces como Mintos, PeerBerry o Lendermarket. Éstos también tienen un enfoque similar en cuanto a tipos de préstamos y a la orientación geográfica.

Puedes encontrar otras alternativas a Income Marketplace en la página Comparativa de Plataformas P2P.


Income Marketplace Opiniones 2024: Resumen y Valoración Final

Income Marketplace es una plataforma P2P joven, ambiciosa y muy innovadora de Estonia. He seguido de cerca el desarrollo de Income desde el principio, y yo mismo soy un inversor activo desde abril de 2022.

A principios de 2024, mi cartera en circulación ascendía a 9.075 €, con una rentabilidad total del 13,18%.

Hasta ahora, los inversores de Income Marketplace no han sufrido pérdidas de capital. Sin embargo, los problemas con prestamistas como ClickCash o Vivus México han dejado claro que puede cuestionarse la eficacia de las innovadoras características de seguridad.

Cualquier inversor con un nivel de riesgo ligeramente elevado que busque una gran liquidez con tipos de interés por encima de la media debería echar un vistazo a Income Marketplace.

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