Bondora Opiniones: ¡Por Qué Hay Mejores Alternativas de Préstamo P2P en 2024!

Bondora es una de las plataformas P2P más grandes y consolidadas de toda Europa. Por este motivo, la plataforma goza de un estatus especial entre muchos inversores privados. Con la creación de Bondora Go & Grow en 2008, la plataforma ha establecido un nuevo estándar en términos de oferta de un producto P2P fácil de usar, que ofrece liquidez diaria y que tiene una rentabilidad fija.

Sin embargo, los inversores también deben ser conscientes de los potenciales riesgos, concretamente en lo que se refiere al rendimiento de la cartera de préstamos. Puedes encontrar más información en este análisis de Bondora. Toda la información que se incluye en estas opiniones se basa en mis propias experiencias personales con la plataforma durante los últimos más de 6 años. Por favor, antes de invertir en cualquier plataforma, asegúrate de hacer tus propias comprobaciones. Encontrarás más información en el descargo de responsabilidad.

Puedes encontrar más análisis de otras plataformas en mi página de Opiniones sobre Plataformas P2P.

Última actualización: 21 marzo 2024

Resumen de Bondora

Antes de empezar, aquí tienes un breve resumen con la información más importante sobre Bondora.

Fundada / Puesta en Marcha:2008
Nombre Legal:Bondora Capital OÜ (ENLACE)
Sede Central:Tallin, Estonia
Regulado:No
CEO:Pärtel Tomberg (Diciembre 2007)
Activos Gestionados:No Revelado
Número de Inversores:226.000+
Rentabilidad Prevista:6,75%
Tipo de Préstamo Principal:Préstamos de Consumo
Colateral:No
Bono:5 Euro

Acerca de Bondora

bondora-logoBondora es una plataforma P2P de Estonia que se fundó en marzo de 2008, en la que los inversores pueden invertir en una gran variedad de préstamos de consumo europeos. En términos de trayectoria, Bondora es una de las plataformas P2P más antiguas y consolidadas de Europa.

Con más de 15 años de experiencia en el mercado, Bondora se ha ganado la reputación de ser una plataforma P2P a prueba de crisis, innovadora y digna de confianza. Por ello, la plaforma es votada una y otra vez como una de las plataformas más populares en las votaciones anuales de la Comunidad P2P.

El producto de inversión Bondora Go & Grow, que se lanzó en 2018, es especialmente popular. Este producto provocó un enorme crecimiento de la plataforma durante los últimos años y estableció nuevos estándares en todas las plataformas.

La Historia del Origen

paertel-tomberg-bondora-ceoMientras estudiaba en Inglaterra, en un viaje en autobús desde Oxford hasta Bristol, Pärtel Tomberg, que por aquel entonces tan sólo tenía 19 años, se encontró con un artículo en The Economist. El artículo se centraba en la plataforma P2P británica Zopa, el primer marketplace de préstamos P2P del mundo.

Pärtel se sintió atraído por esta historia porque los préstamos no bancarios eran poco conocidos hasta entonces y porque parecía haber una necesidad cada vez mayor de ellos.

La creciente digitalización, que ha hecho posible la automatización de complejos procesos empresariales, pero también la regulación cada vez más estricta de los préstamos para los bancos tradicionales, surgida a raíz de la crisis financiera, fueron dos tendencias importantes que jugaron a favor del director general de Bondora.

Pärtel Tomberg completó el primer plan de negocio a finales de 2007. Los conocimientos sobre marketing, el sistema crediticio o la captación de inversores fueron aportados y cubiertos por los cofundadores siguientes.

Friend Loan, isePankur y Bondora

bondora-opiniones-2024La plataforma P2P conocida por la mayoría de los inversores como Bondora, tuvo otros dos nombres a lo largo de su historia. En un principio, la plataforma P2P se llamaba “Friend Loan” (Préstamo Amigo). Sin embargo, este nombre se cambió al cabo de dos meses. El motivo: Existe un proverbio estonio que dice que nunca debes prestar dinero a un amigo, a menos que estés dispuesto a perderlo.

Para que la percepción de la empresa fuera mejor, se decidió utilizar el nombre “isePankur”. Esto se traduciría como “iBanker” y se basaba en los iPod de Apple, que estaban en auge en aquel momento. Esta terminología hizo creer a muchos estonios que isePankur era una empresa perteneciente a Apple.

El tercer cambio de nombre tuvo lugar en abril de 2014, también motivado por el deseo de cambiar la percepción de la empresa. Se supone que el enfoque del nombre “Bondora” se basa en la palabra inglesa “bond”. El doble significado de la palabra se refiere tanto al vínculo entre las personas como al “bono” como instrumento financiero.

Por ello, el logo de Bondora es una representación entre el vínculo humano y el vínculo financiero, y aún hoy se considera la figura y el símbolo de la empresa. El diseño del logotipo de Bondora corrió a cargo del hermano del CEO, Pärtel Tomberg, que trabaja como animador.

Titularidad

¿Quién es el propietario de Bondora? Bondora tiene dos accionistas principales:

  • El primero es una filial de Valinor Management, una sociedad de inversión estadounidense con un patrimonio de 3.500 M€. Esta empresa, que también fue una de las primeras promotoras de la plataforma estadounidense Lending Club, invirtió 4,5 M€ en Bondora en enero de 2015.
  • El segundo es una filial de Global Founders Capital, uno de los mayores accionistas de Rocket Internet. La financiación ascendió aproximadamente a 1,3 M€ en 2014.

Administración de Bondora

bondora-opiniones-ceoPärtel Tomberg es el CEO y la cara visible de Bondora. Nacido en Estonia y criado en Tallin junto a tres hermanos, Tomberg emigró al Reino Unido a los 17 años para estudiar Gestión Empresarial Internacional, licenciándose en la Universidad Oxford Brookes a los tres años.

Durante ese tiempo, se le ocurrió la idea de fundar un marketplace de créditos con sede en Estonia. Tras adquirir diversas experiencias empresariales a una temprana edad, fundó en 2008 la plataforma P2P que hoy se conoce como Bondora. A día de hoy es el CEO de la plataforma.


Modelo de Negocio y Finanzas

A lo largo del proceso de investigación, los inversores también deberían echar un vistazo al modelo empresarial de una plataforma P2P, así como a la situación financiera general. ¿Cómo gana dinero la empresa? ¿Actúa la plataforma de forma rentable? ¿Y cuál es la situación financiera de la empresa? En los siguientes párrafos de esta opinión sobre Bondora, podrás dar respuesta a estas preguntas.

Monetización

¿Cómo gana dinero Bondora? Bondora gana dinero con las distintas tasas que cobra a los prestatarios. Las cifras del gráfico corresponden a los resultados del informe anual consolidado de Bondora AS correspondiente al año 2022.

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Tasas de Administración de Préstamos: Bondora generó los mayores ingresos en 2022 con la tasa de gestión de préstamos (20,1 M€). Bondora cobra un 4% anual del importe original del préstamo.

Tasas de Formalización: El segundo mayor bloque de ingresos consiste en los ingresos por comisiones de intermediación de préstamos (8,8 M€). A los prestatarios se les cobra una tasa fija del 5,95% del importe del préstamo, que debe pagarse a Bondora al principio del plazo del préstamo.

Servicios Complementarios: Aquí se incluye, en primer lugar, la tasa por BSecure. En este caso, a cambio de una cuota mensual de 10 €, los prestatarios pueden ajustar el día del pago de la cuota o la duración del plazo del préstamo.

Rentabilidad

¿Es Bondora rentable? Bondora ha obtenido beneficios de forma sistemática desde 2017. Para el año 2022, la plataforma anunció una ganancia consolidada de 2,1 M€.

bondora-opiniones-Profitability

La estabilidad financiera de Bondora es una gran ventaja en comparación con muchas otras plataformas P2P. El balance de la plataforma también es sumamente saneado y muy presentable.

bondora-opiniones-Balance-Sheet

El ratio de fondos propios es de un impresionante 78% y también el ratio deuda/fondos propios de Bondora (0,27) nunca ha sido mejor. El ratio de liquidez de 5,18 también es totalmente impresionante. Desde el punto de vista financiero, Bondora es con todo ello una empresa muy bien posicionada.


Registro y Bono

Para poder invertir en Bondora, los inversores deben tener al menos 18 años y residir en la Unión Europea, Noruega o Suiza.

En general, el proceso de registro es muy intuitivo y sólo lleva unos pocos minutos. Aquí tienes las instrucciones paso a paso:

  • Haz clic en el botón verde “Únete ahora” de la página de inicio.
  • Introduce tu correo electrónico, nombre y número de teléfono móvil.
  • Verifica el correo electrónico en tu bandeja de entrada.
  • Inicia sesión con el correo electrónico y la contraseña.
  • Introduce tus datos personales (nombre, dirección, número de teléfono).
  • Completa los cuestionarios AML y KYC.
  • Verifica tu identidad.

Bono para Nuevos Inversores

Si quieres invertir en Bondora, recibirás un bono de bienvenida de 5 € si te registras a través de este enlace.


Invertir en Bondora

¿Cómo funciona Bondora y qué deben saber y tener en cuenta los inversores a la hora de invertir en la plataforma? En las siguientes secciones de mi opinión sobre Bondora encontrarás toda la información que necesitas.

Oferta de Préstamo en Bondora

Bondora ofrece en su plataforma inversiones en préstamos de consumo privados y sin garantía de Estonia, Finlandia, España y Países Bajos. En el transcurso de la expansión, se añadirán en el futuro otros países prestatarios del espacio económico europeo.

En cuanto a los prestatarios, Bondora se centra en las personas con ingresos medios que necesitan un préstamo de entre 500 € y 10.000 €, con un plazo de tres a 60 meses. El importe medio de los préstamos en Bondora es de unos 2.800 €.

No hay Autoinversión en Bondora. Cualquiera que planee invertir en Go & Grow no tiene control sobre qué préstamos se seleccionan para su cartera.

Costes y Tasas

El registro en Bondora es gratuito. Tampoco se cobran tasas por utilizar la plataforma.

La única excepción es una tasa de retirada de 1 € al retirar fondos de Bondora Go & Grow / Go & Grow Unlimited.

Rentabilidad Esperada en Bondora

Los retornos pueden ser muy variables en Bondora, dependiendo de la estrategia de inversión y del producto de inversión. Mi experiencia con Bondora Portfolio Pro ha sido muy negativa. Después de más de cinco años, la rentabilidad de mi Cartera Pro es inferior al 2%. Las estadísticas muestran que el 14% de los inversores han sufrido una rentabilidad negativa en Bondora.

Importante: El 27 de febrero de 2023, los dos gestores de carteras de Bondora (Portfolio Manager y Portfolio Pro) dejaron de funcionar.

Al utilizar Bondora Go and Grow, los inversores pueden esperar una rentabilidad del 6,75%.

Bondora Go & Grow

Bondora Go & Grow fue lanzada por la plataforma P2P de Estonia en la primavera de 2018. Go & Grow publicita un tipo de interés fijo del 6,75%, una gestión sencilla y liquidez diaria. Por lo tanto, este producto de un solo clic se encuentra entre las oportunidades de inversión más populares para los inversores P2P europeos.

Go & Grow Unlimited

Bondora anunció el lanzamiento de Go & Grow Unlimited el 06.04.2022. Este producto está estructurado de la misma forma que el producto Bondora Go & Grow clásico, pero con dos grandes diferencias: No hay límite de depósito mensual y el tipo de interés es del 4% anual.

En un principio, el tipo de interés estaba fijado en tan sólo el 2% anual. Debido a la falta de demanda, Bondora ha aumentado la rentabilidad al 4%.

Límite de Bondora

En el pasado, Bondora ajustaba con frecuencia el límite mensual de los depósitos. Tras la pandemia del Corona-Virus, este límite se modificó a 1.000 € al mes para Go & Grow (septiembre de 2020) y más tarde incluso a 400 € al mes (diciembre de 2020). El límite de depósito mensual actual está en 1.000 € al mes.

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La excepción es Bondora Go & Grow Unlimited, donde los inversores pueden depositar todo el dinero que quieran sin ningún tipo de límite mensual.

Foro de Bondora

Si tienes preguntas sobre Bondora, otras plataformas o diferentes temas relacionados con el p2p, puedes unirte a la Comunidad re:think P2P en Facebook y participar en debates con más de 1.000 inversores minoristas privados.

También puedes encontrar las últimas publicaciones, noticias relacionadas con Bondora y actualizaciones en mi canal de Telegram.


Impuestos de Bondora

En general, los ingresos por intereses generados por la financiación de préstamos se consideran ingresos de inversión y, por tanto, deben declararse como tales en la declaración de la renta.

A diferencia de otras plataformas, Bondora no realiza retenciones fiscales sobre los ingresos por intereses, como ocurre en Letonia o Lituania.


Riesgos de Bondora

Bondora es una empresa muy probada en situaciones de crisis. En los últimos más de 15 años, ha experimentado las recesiones de sus países prestatarios, Finlandia y España, la pandemia del Corona-Virus y, más recientemente, la guerra de Ucrania. Por último, pero no por ello menos importante, Bondora es una empresa que salió de la crisis financiera de 2008. A este respecto, el director general de Bondora dijo con toda la razón:

Estar preparado para una crisis forma parte del ADN de Bondora” – Pärtel Tomberg

Por supuesto, los futuros riesgos también podrían suponer una prueba para Bondora: Entre ellos se incluyen nuevas normativas en el sector de los préstamos, un débil rendimiento de la cartera de préstamos, la rentabilidad general de la empresa o la aparición de competencia.

¿Es Bondora una Plataforma P2P Segura?

Bondora es una plataforma P2P no regulada de Estonia. Esto implica que no existe un regulador financiero que controle y supervise las actividades operativas de la plataforma. La excepción es la licencia para conceder préstamos en Estonia, que ha sido expedida por la FSA.

Además, no existe ningún tipo de seguro de depósitos en Bondora. Por tanto, en teoría, los fondos de los inversores no están protegidos frente a una quiebra total de la plataforma.

Por otro lado, la estabilidad financiera de la plataforma, que ha sido rentable durante muchos años, es algo positivo. Otro aspecto igualmente importante: Bondora publica constantemente informes financieros consolidados que son auditados por grandes y reputados auditores. El hecho de que esto se haga de forma voluntaria puede ser visto como una buena señal por los inversores.

Problemas de Rendimiento de la Cartera de Préstamos

Bondora, a diferencia de muchas otras plataformas P2P que operan en el mismo segmento de préstamos, no ofrece una garantía de recompra para sus préstamos. Esto quiere decir que los inversores tienen que asumir ellos mismos el 100% del riesgo de impago de los préstamos.

Como muestran las estadísticas públicas de Bondora, alrededor del 15% de los inversores han obtenido un rendimiento negativo en los últimos tres años. Ésta es probablemente una de las razones por las que los Portfolio Builders (Portfolio Pro y Portfolio Manager) dejaron de funcionar en febrero de 2023.

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La pregunta sobre el rendimiento de la cartera de préstamos Go & Grow y hasta qué punto es sostenible la rentabilidad anunciada para los inversores, sigue en el aire. A pesar de la propuesta de mostrar más transparencia, Bondora decidió finalmente no publicar un informe detallado sobre los resultados. Algo que los inversores deberían valorar de forma muy crítica con respecto a la transparencia de la plataforma.

Crisis Corona / Pandemia Covid-19

Bondora reaccionó con rapidez tras el estallido de la pandemia de la Covid-19 y adaptó sus procesos empresariales adecuadamente. Los nuevos préstamos se han reducido notablemente. En España y Finlandia, incluso se han suspendido completamente los préstamos hasta nuevo aviso.

La plataforma P2P ha seguido un rumbo muy conservador y cauteloso. Como consecuencia, se han recortado muchos gastos relacionados con el volumen de préstamos financiados. Esta capacidad de adaptación ha dado como resultado el ejercicio financiero más fuerte de Bondora hasta el momento. En 2020, la plataforma anunció unos beneficios netos de 3,4 M€.

Una de las consecuencias de esta etapa ha sido la implantación de un límite de depósito mensual en Bondora Go & Grow. Esto permite a la plataforma P2P controlar mucho mejor la demanda por parte de los inversores y adaptarla a la oferta por parte de los prestatarios.

Guerra de Ucrania

bondora-review-war-ukraine-russiaLa guerra de Ucrania no tuvo un impacto directo en Bondora, ya que los mercados de crédito de la plataforma se encuentran fuera de los países afectados por la guerra. Sin embargo, las consecuencias económicas pueden alcanzar también a los países bálticos y a Escandinavia.

Según su propia información, la plataforma no sufrió restricciones para seguir funcionando. A pesar de ello, se sigue vigilando muy de cerca la situación.


Ventajas e Inconvenientes

En esta sección he enumerado las ventajas e inconvenientes más importantes de Bondora.

Ventajas

  • Historial: Bondora tiene una larga trayectoria de más de 15 años. Por lo tanto, la plataforma es uno de los principales agentes del sector P2P.
  • Gran Liquidez: Con los productos Go & Grow, la plataforma ofrece liquidez diaria a sus inversores.
  • Estabilidad Financiera: Bondora ha sido bien gestionada en los últimos años y ahora es muy estable desde el punto de vista financiero.
  • Apoyo de la Comunidad: Bondora goza de una buena reputación entre numerosos inversores. La plataforma ha sido votada como la plataforma P2P más popular tanto en 2021 como en 2022.

Inconvenientes

Falta de Transparencia: Bondora aún no ha informado públicamente del rendimiento de la cartera de préstamos Go & Grow.

  • Bajo Rendimiento: La falta de transparencia de la cartera de préstamos Go & Grow y las estadísticas visibles públicamente sugieren que la plataforma tiene problemas con el rendimiento de sus préstamos. Aproximadamente el 16% de los inversores han obtenido un rendimiento negativo en los últimos tres años.
  • Baja Rentabilidad: Con Bondora Go & Grow, los inversores pueden conseguir una rentabilidad máxima del 6,75%, que no es una rentabilidad competitiva en el entorno actual del mercado.

Alternativas a Bondora

En términos de historia, modelo de negocio y enfoque en un determinado segmento crediticio, Bondora es lo más parecido a la plataforma croata P2P Robocash. Otras alternativas son PeerBerry y Esketit.

Puedes encontrar otras alternativas a Bondora en la página de Comparativa de Plataformas P2P.


Bondora Opiniones 2024: Resumen y Valoración Final

Bondora es una de las plataformas P2P más grandes y afianzadas de Europa. Por tanto, cualquiera que esté considerando invertir en préstamos P2P no puede dejar de acudir a la plataforma de Estonia.

Sin embargo, la evolución que se ha producido en 2022 ha provocado que a los nuevos inversores les convengan otras alternativas en el entorno P2P del momento. A pesar de que la liquidez de Go & Grow / Go & Grow Unlimited es un argumento de venta único entre las plataformas, el tipo de interés de sólo el 6,75% para los nuevos inversores no es una compensación adecuada para el riesgo que conlleva.

Los depósitos de ahorro alemanes, garantizados con hasta 100.000 € y que ofrecen un tipo de interés de hasta el 4%, parecen mucho más atractivos en comparación. Si sólo se tiene en cuenta el entorno P2P, los rendimientos de más del 12% para los préstamos de consumo a corto plazo son perfectamente realistas.

Además, sigue abierta la cuestión del rendimiento de la cartera de préstamos Go & Grow y de por qué Bondora sigue negándose a compartir públicamente estas cifras. Por lo tanto, los inversores deberían buscar mejor plataformas como Esketit, PeerBerry o Income, donde el perfil de riesgo-recompensa es mucho más equilibrado que en Bondora.

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