Twino es una plataforma P2P letona que se lanzó en agosto de 2015, donde los inversores tienen la oportunidad de invertir en préstamos al consumo polacos con rendimientos esperados de hasta el 12 %. Detrás de la plataforma P2P se encuentra la empresa matriz TWINO AS (reestructurada como FINNO AS en agosto de 2021). A través de las empresas de crédito del grupo, ya se habían financiado préstamos por un valor superior a 1.000 millones de euros en octubre de 2019. En mayo de 2022, este hito de financiación de 1.000 millones de euros también se superó en la propia plataforma P2P de Twino. Debido a su larga trayectoria y al tamaño de la empresa, Twino es uno de los pesos pesados en el entorno europeo de los préstamos P2P. Desde septiembre de 2021, la plataforma también está controlada por la autoridad de supervisión financiera de Letonia y regulada de conformidad con MiFID II. Todo lo que necesitas saber sobre TWINO. Para quienes prefieren ver en lugar de leer, echa un vistazo a mi vídeo sobre TWINO: La plataforma TWINO actúa como intermediaria entre las empresas de financiación que necesitan capital para financiar préstamos y los inversores que buscan oportunidades de inversión adecuadas. TWINO Investments AS, la empresa detrás de la plataforma P2P, obtiene la mayor parte de sus ingresos a través de comisiones cobradas a las empresas de financiación por captar capital a través de la plataforma. En 2025, esto resultó en unos ingresos de 2,56 millones de euros (2024: 2,99 millones de euros). Otras fuentes de ingresos más pequeñas incluyen intereses sobre depósitos bancarios (25.816 euros) y otros ingresos operativos (160 euros). El modelo de negocio muestra que la empresa depende en gran medida de las actividades de intermediación en la plataforma TWINO. Si el volumen de inversión financiado crece, los ingresos aumentan en consecuencia. En el pasado hubo dos encuentros en persona con el equipo de TWINO en Riga. El primero tuvo lugar en marzo de 2019. En aquel momento hablé con Roberts Lasovskis, entonces Platform Lead, sobre la fase de consolidación de la empresa y el potencial de los distintos mercados de préstamos. El segundo encuentro tuvo lugar en junio de 2024. Esta vez mi interlocutor fue el CEO Helvijs Henselis. Las personas presentes dejaron una impresión personalmente agradable, pero muchas respuestas permanecieron muy generales en cuanto al fondo. Ya fuera en relación con los fondos bloqueados en Rusia, la salida de Asia o el reposicionamiento estratégico en Polonia. La sensación de estancamiento en comparación con otras plataformas reguladas quedó más confirmada que desmentida tras la conversación. ¿Quiénes son los principales accionistas detrás de escena en Twino? ¿Y quién lidera la gestión operativa de la plataforma? Encontrarás más información sobre esto en las siguientes secciones de mi reseña de Twino. Actualmente, la plataforma está gestionada por la empresa letona «AS TWINO Investments». Un vistazo al registro mercantil letón revela que Armands Broks es el accionista beneficiario final de esta empresa. Armands es un empresario letón que fundó la empresa matriz de Twino, SIA FINNO (antes SIA TWINO), en 2009. En ambos casos, sigue siendo propietario del 100% de las acciones de las empresas. Operativamente, Armands también se desempeñó como CEO de la plataforma P2P durante mucho tiempo antes de ceder el puesto a Anastasija Oleinika en julio de 2019. En el entorno de los préstamos P2P, Armands es considerado un empresario bien conectado, emprendedor y entusiasta de las fintech. En abril de 2025, el letón Nauris Bloks fue presentado como el nuevo CEO de la plataforma P2P Twino. En el pasado, Nauris ya había desempeñado el cargo de Director de TI de Twino entre febrero de 2018 y julio de 2022. Además, pasó casi dos años como miembro del consejo de supervisión de la empresa. Como resultado, conoce bien los desafíos operativos de la plataforma P2P. Casi un año después de asumir el cargo, es evidente un proceso de transformación positivo en Twino. Los préstamos en mora de Filipinas se han reembolsado completamente a los inversores, se vendió con beneficio el primer apartamento de la cartera de Twino Properties y se ha brindado a los inversores la oportunidad de transferir sus reclamaciones pendientes en Rusia a la empresa matriz de Twino. En una conversación realizada en febrero de 2026, hablé con Nauris sobre las áreas de enfoque actuales y los desafíos que enfrenta la plataforma Twino. Para invertir en Twino, los inversores deben cumplir dos requisitos: Si se cumplen estos requisitos, el registro en Twino puede realizarse en unos pocos pasos. Las personas jurídicas también tienen la oportunidad de registrarse en Twino, pero sólo si la empresa está ubicada en Letonia. En Twino, hay un bono de cashback de hasta un 2 % disponible hasta el 12 de abril de 2026. El monto exacto del cashback depende del plazo del préstamo que elijas. Para reclamar el bono de cashback en Twino, regístrate a través de este enlace para canjear tu bono. Un resumen de la plataforma con todas las ofertas de bonificación y promociones de reembolso se encuentra en la página de bonificaciones. Los préstamos P2P son una clase de inversión dinámica en la que como inversor siempre debes mantenerte informado. Si te suscribes a mi canal de Telegram o a mi canal de WhatsApp, recibirás información actualizada diariamente de mi parte en cuanto haya novedades, ya sea sobre Twino o sobre otras plataformas de préstamos P2P. ¿Cómo funciona invertir en Twino? ¿Qué debes saber y a qué deberías prestar atención? En las siguientes secciones de esta reseña de Twino encontrarás un resumen completo con toda la información. Desde 2021, Twino es una plataforma P2P regulada supervisada por la Comisión de Mercado de Valores y Capitales de Letonia (FCMC). Desde entonces, los inversores ya no invierten en contratos de cesión (derechos de crédito), sino en valores respaldados por activos. Se trata de instrumentos financieros garantizados por préstamos subyacentes al prestatario, que puede ser un consumidor o una empresa. Los valores tienen una tasa de interés fija, que se acumula durante todo el plazo siempre que los préstamos subyacentes sean reembolsados. Más información sobre los valores se puede encontrar en el prospecto base correspondiente o en el documento de información clave. Actualmente, los inversores solo pueden invertir en valores polacos del prestamista NetCredit. El interés depende del plazo del préstamo elegido. NetCredit es una marca de préstamos al consumo propiedad de la sociedad de responsabilidad limitada “Net Credit Sp. z.o.o.” La empresa, que forma parte del Grupo FINNO (empresa matriz de Twino) desde 2011, financiaba principalmente préstamos al consumo a corto plazo en Polonia en el pasado. Desde 2022, NetCredit ha estado prestando servicios de intermediación de préstamos para la institución de pago licenciada “Fincard Sp. z.o.o.”, que también pertenece al Grupo FINNO. Fincard emite tarjetas de crédito al consumo con un límite de crédito y actúa como el único prestamista bajo la marca NetCredit en Polonia. En abril de 2026, TWINO introdujo un nuevo producto de inversión llamado FLEXI, diseñado para satisfacer la creciente demanda de los inversores por una mayor liquidez. De forma similar a Bondora Go & Grow, FLEXI ofrece una rentabilidad fija del 6% anual, intereses acumulados diariamente y disponibilidad diaria de los fondos invertidos. La inversión se basa en valores respaldados por activos a 12 meses emitidos por el originador de préstamos polaco Netcredit. FLEXI puede utilizarse con una inversión mínima de 10 euros, mientras que el importe máximo está limitado a 10.000 euros. Con el lanzamiento de FLEXI, TWINO se convirtió en la primera plataforma P2P en introducir un producto con liquidez diaria dentro de un marco regulado. No obstante, los riesgos fundamentales permanecen sin cambios. Tanto la liquidez como la rentabilidad dependen principalmente del rendimiento del originador de préstamos. Un análisis detallado del producto se puede encontrar en mi reseña de TWINO FLEXI. La mayoría de los servicios de Twino son gratuitos. Esto incluye el registro, la inversión y el comercio en el mercado secundario. Los depósitos y retiros también son gratuitos en la plataforma P2P letona. En octubre de 2025, Twino introdujo una tarifa para los inversores con cuentas inactivas. Los inversores que no tengan inversiones activas pero sí fondos disponibles en su cuenta serán cargados con 10 EUR al mes después de seis meses de inactividad, hasta que el saldo de la cuenta llegue a 0 EUR. Aquellos que aún tengan inversiones activas también serán cargados con 10 EUR mensuales si su saldo disponible es inferior al 15 % de su cartera o inferior a 50 EUR. La tarifa se deduce el primer día del mes siguiente. Antes de que se cobre cualquier tarifa, Twino envía un correo electrónico de recordatorio al inversor. En Twino, las tasas de interés de los préstamos pueden variar significativamente según la fase del mercado y la demanda. En el pasado, las tasas solían estar entre el 10 % y el 13 %, lo que corresponde a un nivel promedio adecuado para el riesgo. Mi rentabilidad total en Twino, después de haber estado invertido de manera continua desde diciembre de 2020, se sitúa actualmente en el 10,4 %. El Auto Invest de Twino es una función que permite establecer ciertos criterios de inversión con antelación. Una vez que los fondos disponibles cumplen los criterios predefinidos, se invierten automáticamente. Entre otros criterios, se pueden configurar las siguientes opciones: El importe mínimo de inversión para los valores respaldados por activos en Twino es de 1 euro. En 2021, Twino introdujo un mercado secundario en la plataforma. Aquí, los inversores pueden negociar valores respaldados por activos, ya sea comprándolos o vendiéndolos. Los valores se pueden adquirir con una prima (símbolo rojo; máximo 4,9 %), con un descuento (símbolo verde; máximo 29,9 %) o a valor nominal (símbolo gris). La negociación en sí es gratuita tanto para compradores como para vendedores. Por lo general, los ingresos por intereses obtenidos a través de la financiación de préstamos se consideran ingresos de inversión y, por tanto, deben declararse como tales en la declaración de la renta. Además, desde el año 2022, tras obtener la licencia de corretaje de inversiones, Twino está obligada por ley a retener impuestos sobre los ingresos por intereses que recaude a través de instrumentos financieros regulados. El tipo impositivo aplicado depende del país de residencia fiscal y de la información fiscal y los certificados presentados. Por regla general, las retenciones fiscales practicadas pueden deducirse del importe total al pagar los impuestos en el país de residencia. Esto implica que el tipo impositivo efectivo es el mismo que el de la inversión anterior en derechos de crédito. El convenio de doble imposición pertinente entre Letonia y el país de residencia es decisivo para la deducibilidad. Los inversores deben prestar especial atención a los posibles factores de riesgo a la hora de evaluar una plataforma P2P. ¿Qué deben tener en cuenta los inversores cuando se trata de Twino? ¿Dónde están los riesgos subyacentes y cómo se evalúan? TWINO, operado por AS TWINO Investments, lleva activo en el mercado P2P desde 2015 y cuenta por tanto con una trayectoria comparativamente larga. En su mercado nacional, la plataforma está supervisada y controlada por el Banco Central de Letonia (Latvijas Banka). Desde septiembre de 2021, AS TWINO Investments cuenta con una Licencia de Correduría de Inversiones emitida por el Banco Central de Letonia. A través de su estatus regulatorio, la plataforma está sujeta a los requisitos de la Directiva de Mercados de Instrumentos Financieros (MiFID II). A través de su estatus regulatorio, TWINO también debe cumplir con un alto estándar de cumplimiento normativo y transparencia, incluida la publicación periódica de estados financieros auditados y una evaluación de idoneidad y adecuación de los inversores de conformidad con MiFID II. Bajo la regulación MiFID II, TWINO está obligado a mantener una cuenta bancaria separada para los fondos de los inversores no invertidos. En caso de insolvencia, estos fondos están protegidos frente a procedimientos de ejecución y no pueden utilizarse para satisfacer reclamaciones de terceros. A diferencia de los depósitos bancarios tradicionales, no existe derecho a compensación a través de un sistema de garantía de depósitos. Los inversores deben ser conscientes de que el capital invertido está sujeto a un riesgo real de pérdida, que los rendimientos no están garantizados y que es posible que no puedan recuperar la totalidad del importe invertido. En el pasado, TWINO tuvo que afrontar varias situaciones de crisis, entre ellas una dificultad financiera en 2017, la pandemia de COVID-19 y la guerra en Ucrania. Dificultad Financiera (2017): La agresiva estrategia de expansión en 2016 y 2017 supuso una importante carga financiera para la plataforma. En cifras: una pérdida amortizada de 12,2 millones de euros, pérdidas en 11 de 13 mercados y un patrimonio neto negativo de 6,5 millones de euros. Si bien las obligaciones con los inversores fueron cumplidas, tardaron varios años en volver a la rentabilidad bajo el liderazgo de Anastasija Oleinika. Pandemia de COVID-19 (2020): TWINO se enfrentó inicialmente a una importante salida de liquidez en el segundo trimestre de 2020. Durante este período, los inversores retiraron aproximadamente el 30% de los reembolsos (4,2 millones de euros) sin reinvertirlos. A pesar de ello, todas las solicitudes de retirada fueron atendidas de acuerdo con los términos de la plataforma. Guerra en Ucrania (2022): Tras el estallido de la guerra en Ucrania, los canales de pago desde Rusia quedaron severamente restringidos, dejando a TWINO en condiciones de liquidar las reclamaciones pendientes únicamente en pequeños tramos de aproximadamente 100.000 euros al mes. En total, se vieron afectados 6,8 millones de euros en fondos de inversores. En febrero de 2026, los inversores tuvieron por primera vez la oportunidad de transferir sus préstamos rusos pendientes a la empresa matriz de TWINO con un descuento del 20%. La estabilidad financiera de una plataforma P2P es un factor de riesgo clave. ¿Es TWINO capaz de operar de forma rentable? ¿Y qué conclusiones pueden extraerse del balance? Informe Anual Auditor: BDO Assurance Firma de auditoría establecida e independiente (Top 10 mundial). Estándar: IFRS Norma reconocida internacionalmente. Transparente y comparable. Las siguientes cifras y datos proceden del informe anual de TWINO Investments AS correspondiente a 2025. El informe fue elaborado por BDO Assurance y auditado de acuerdo con las normas IFRS. Por lo tanto, las cifras presentan un cierto grado de credibilidad. ¿Es rentable TWINO? Sí. Según el informe financiero de 2025, la plataforma P2P generó un beneficio de 92.309 euros (2024: 362.385 euros). La disminución del beneficio en comparación con el año anterior se debe principalmente a menores ingresos por comisiones (–14%), combinados con un aumento de los gastos de marketing (+192%) y de los costes de TI (+51%). Por otro lado, los gastos de personal se redujeron en alrededor de un 22%. El ratio de capital propio se sitúa en un nivel excepcionalmente alto del 87,5%. Esto indica que la plataforma TWINO apenas depende de financiación externa. Esto se ve reforzado por un ratio de endeudamiento muy bajo de 0,14. El ratio de liquidez también es muy cómodo, con un valor de 5,21. Los activos corrientes superan en cinco veces a los pasivos a corto plazo, lo que hace que el riesgo de insolvencia sea prácticamente inexistente. Debido a la disminución del beneficio, la rentabilidad de los activos ha bajado del 3,6% al 0,9%. La proporción de activos intangibles se mantiene consistentemente por encima del 30%. En general, la estructura del balance puede evaluarse como conservadora y saludable. Independientemente de la evaluación realizada por la propia plataforma, los inversores deberían examinar de forma independiente el perfil de riesgo de cada prestamista. Para la evaluación de la estabilidad financiera, la siguiente tabla ofrece una visión general de las cifras financieras actuales. Consulte la página de resumen y comparación de prestamistas para obtener información adicional sobre los KPI aplicados y su interpretación. En ocasiones, la gestión de riesgos de Twino ha mostrado algunas debilidades en el pasado. Aquí se presentan algunos ejemplos de cómo Twino ha abordado problemas y situaciones de crisis a lo largo de su historia. En agosto de 2021, Twino ofreció sus primeros préstamos vietnamitas en la plataforma P2P. Al momento del anuncio de insolvencia tres años después, las reclamaciones pendientes ascendían a 2,7 millones de euros. Según Twino, aproximadamente 1,3 millones de euros de los fondos de los inversores probablemente deberán ser cancelados como pérdida. “A company representative has confirmed their inability to settle these outstanding liabilities towards TWINO and its investors. As such, we are further proceeding with initiating legal measures. Despite that, a chance of successful recovery of the €1.3 million is unlikely.” La situación es particularmente delicada porque los prestamistas de Robocash y del Grupo Aventus ya habían salido del mercado vietnamita en el segundo trimestre de 2023, mientras que Twino solo tomó esta medida en abril de 2024. La salida simultánea de Filipinas, junto con Vietnam, también hizo que los fondos de los inversores fueran temporalmente inaccesibles. Sin embargo, durante el proceso de liquidación, se alcanzó un acuerdo con un comprador de las reclamaciones pendientes, lo que permitió el reembolso completo en enero de 2026. Las reclamaciones pendientes se vendieron con un descuento de aproximadamente el 10 %, lo que significó que Twino tuvo que aportar alrededor de 70.000 euros de sus propios fondos para completar el reembolso. En esta sección, he enumerado las mayores ventajas y desventajas de Twino. Entonces, ¿cuál es la conclusión de mi reseña sobre Twino? Con un historial desde 2015 y un volumen de préstamos financiados de más de 1.000 millones de euros (mayo de 2022), Twino es uno de los pesos pesados del mercado europeo de préstamos P2P. Durante numerosas crisis en los últimos años, Twino ha cumplido en gran medida con las expectativas de sus inversores y ha entregado un sólido rendimiento de dos dígitos. Sin embargo, la gestión de riesgos de la plataforma debe examinarse críticamente. Tanto en Rusia como en Vietnam, Twino evaluó mal la situación, poniendo innecesariamente en riesgo los fondos de los inversores. Como resultado, los inversores carecieron de liquidez durante un período prolongado (Rusia) o incluso tuvieron que dar por perdida una parte de su inversión (Vietnam). Marcado por la transición de CEO en abril de 2025, Twino ha estado desde entonces en una fase de transformación. Bajo la dirección de Nauris Bloks, la plataforma ha mejorado visiblemente en transparencia, calidad de comunicación y consistencia operativa. Los primeros resultados medibles incluyen el reembolso completo de los préstamos en mora de Filipinas (incluidos 70.000 euros de los propios fondos de Twino), la venta del primer apartamento de la cartera de Twino Properties y una oferta concreta de recompra de las reclamaciones rusas pendientes. Operativamente, Polonia es actualmente la base clara de la plataforma, siendo Fincard uno de los prestamistas no bancarios más fuertes de Europa en el mercado P2P. La implementación de la nueva Directiva de Crédito al Consumidor de la UE (CCD2) probablemente afectará los márgenes de beneficio, pero el prestamista polaco también podría beneficiarse de una consolidación del mercado. Con FLEXI, Twino planea lanzar su primer producto de liquidez regulado, posicionándolo como una alternativa a Bondora Go & Grow. Este nuevo producto muestra que Twino ha reconocido las tendencias del mercado y ha alineado su oferta con las necesidades de los inversores. Después de un período de observación prolongado y muchas conversaciones con el nuevo CEO de Twino, personalmente he reanudado mi inversión en Twino, ya que las condiciones estructurales han mejorado: más transparencia, comunicación clara y sostenible, resolución activa de problemas y un núcleo operativo sólido en Polonia. No obstante, la plataforma de ninguna manera está libre de riesgos. Cualquiera que invierta en Twino debe evaluar los riesgos de manera realista y monitorear activamente el desarrollo de la plataforma. ¿Ya has invertido en TWINO? ¿O buscas plataformas similares? Aquí tienes tres alternativas a TWINO del mercado P2P. Viainvest: Un mercado P2P regulado de Letonia, especializado en préstamos al consumo dentro del Espacio Económico Europeo. Al igual que TWINO, Viainvest está estrechamente vinculada al negocio crediticio de su empresa matriz y está dirigida a inversores que buscan una plataforma regulada y con un rendimiento fiable y tipos de interés competitivos. Más información en mi análisis de Viainvest. Nectaro: Un mercado P2P regulado con sede en Letonia, que opera bajo la normativa MiFID II y está respaldado por un grupo de reconocido prestigio internacional. Los préstamos se destinan principalmente a financiar las operaciones crediticias de la empresa matriz. Los originadores de préstamos afiliados ofrecen tipos de interés competitivos y un historial sólido. Más información en mi análisis de Nectaro. Mintos: La mayor plataforma P2P de Europa con activos gestionados de más de 800 millones de euros. En comparación con TWINO, Mintos ofrece una selección notablemente más amplia de originadores de préstamos internacionales y clases de activos, incluyendo préstamos, ETFs y bonos, dentro de un entorno de plataforma regulada. Más información en mi análisis de Mintos. Puedes encontrar más alternativas a TWINO en la página de Comparativa de Plataformas P2P. Twino es una plataforma letona de préstamos P2P en funcionamiento desde agosto de 2015, donde los inversores pueden invertir en valores respaldados por activos garantizados por créditos al consumo polacos. La rentabilidad alcanza hasta el 12% según el plazo elegido. Twino está regulada por la autoridad financiera letona (FCMC) bajo MiFID II desde septiembre de 2021. Los fondos de los inversores están protegidos hasta 20.000 € en caso de insolvencia de la plataforma. Los impagos de los originadores de crédito no están cubiertos por este esquema. El tipo de interés de los préstamos es del 8,5% (3 meses), 10% (6 meses) o hasta el 12% (12 meses). Mi rentabilidad total personal (invertido de forma continua desde 2020) es del 10,4%. Desde 2022, alrededor de 6,8 millones de euros de fondos de inversores han estado bloqueados debido a sanciones. Desde entonces, los reembolsos solo se han realizado en pequeñas cantidades (alrededor de 100.000 euros al mes). En febrero de 2026, los inversores afectados pudieron transferir sus reclamaciones pendientes a la empresa matriz de TWINO con un descuento del 20%. Sí. Los nuevos inversores que se registren a través de mi enlace de afiliado reciben un cashback escalonado: 0,5% (3 meses), 1% (6 meses) o 2% (12 meses), válido durante 90 días sobre todas las inversiones. Soy Denny Neidhardt, el fundador de *re:think P2P*, donde ayudo a los inversores minoristas a tomar decisiones más inteligentes y basadas en investigaciones dentro del mundo de los préstamos P2P. Desde 2019, he estado publicando análisis en profundidad, reseñas de plataformas y evaluaciones de riesgos para aportar mayor transparencia a este tipo de inversión. Mi objetivo es cuestionar las promesas de marketing, analizar los desarrollos del sector y ofrecer a los inversores información honesta e independiente.
¿Qué es TWINO?
TWINO de un Vistazo
Fundada / Puesta en Marcha:
Agosto de 2015
Nombre Legal:
AS TWINO Investments (ENLACE)
Sede Central:
Riga, Letonia
Regulado:
Sí (Comisión del Mercado Financiero y de Capitales)
CEO:
Nauris Bloks (Abril 2025)
Activos Gestionados:
38+ M€
Número de Inversores:
20.000+
Rentabilidad Prevista:
Hasta el 12 %
Tipo de Préstamo Principal:
Préstamos de Consumo
Colateral:
Garantía de Recompra
Modelo de Negocio
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Propiedad de Twino
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Registro y Bono
Bono para Nuevos Inversores
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Rentabilidad Esperada en Twino
Autoinversión de Twino
Los inversores tienen tres opciones para invertir en valores respaldados por activos en Twino: selección manual a través del mercado primario, selección manual a través del mercado secundario o elegir la estrategia de inversión automática (Auto Invest).
Mercado Secundario
Impuestos de Twino
Riesgos de Twino
Riesgo de la Plataforma
Regulación y Licencia
Como resultado, las cuentas de los inversores están protegidas por hasta 20.000 euros (90% de la pérdida neta) a través del sistema de indemnización de inversores de Letonia, en caso de insolvencia de la plataforma o apropiación indebida de los fondos de los inversores. Los posibles impagos de los originadores de préstamos no están cubiertos por este sistema.Segregación de Fondos y Protección de Depósitos
TWINO en Situaciones de Crisis
Estabilidad Financiera
Rentabilidad
Balance General
Riesgo del Prestamista
Prestamista
Año
Auditado
Beneficio
ROA
Capital Propio
Deuda
Liquidez
Deterioros
Puntuación
Fincard
2024
BDO
EUR 7,91M
5,3%
36,5%
1,74
1,61
9,6%
83
Gestión de Riesgos
Vietnam (2024)
Filipinas (2024)
Ventajas y Desventajas
Twino Opiniones: Resumen y Valoración Final
Personalmente, he sido un inversor activo en Twino durante muchos años y, por lo tanto, he podido seguir de cerca la evolución de la plataforma P2P.
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