HeavyFinance Avis : La Performance Des Prêts Est-Elle Suffisante ?

Au cours des dernières années, les prêts agricoles ont gagné en popularité auprès des investisseurs en P2P. L’une des plateformes qui se concentre sur ce créneau depuis 2020 est l’entreprise lituanienne HeavyFinance.

En finançant des prêts agricoles via HeavyFinance, les investisseurs se voient promettre un rendement pouvant atteindre 14 %. Parallèlement, ces prêts visent également à favoriser une agriculture durable et ainsi accélérer la protection du climat. Cela est rendu possible grâce à des méthodes agricoles modernes, qui offrent un fort levier pour stocker les émissions de CO2 dans le sol.

En facilitant les investissements via HeavyFinance, la plateforme ambitionne d’éliminer 1 gigatonne d’émissions de CO2 d’ici 2050.

Cette revue de HeavyFinance déterminera si la plateforme mérite votre temps et votre argent. Veuillez noter que toutes les informations présentées ici sont basées sur mes propres recherches sur la plateforme. Assurez-vous de faire vos propres vérifications avant d’investir sur celle-ci ou toute autre plateforme de prêt P2P.

Vous trouverez d’autres avis sur des entreprises sur ma page de critiques de plateformes P2P.

Résumé

Avant de commencer, voici un résumé rapide avec les informations les plus importantes sur HeavyFinance.

• HeavyFinance est une plateforme P2P basée en Lituanie, permettant aux investisseurs d’investir dans des prêts agricoles tout en bénéficiant d’un rendement annoncé pouvant atteindre 14 %. La plateforme vise à créer un lien entre les investissements durables et des rendements compétitifs.
• L’objectif de HeavyFinance est d’éliminer 1 gigatonne d’émissions de CO2 d’ici 2050.
• HeavyFinance a obtenu la licence européenne de financement participatif (ECSP) en juillet 2023, ce qui lui permet d’offrir ses services dans toute l’UE selon un cadre réglementaire harmonisé.
• Un produit d’investissement particulier sur HeavyFinance est constitué par les « Green Loans ». Ici, le rendement n’est pas généré par les intérêts des prêts, mais par la vente de certificats de CO2 obtenus grâce à des méthodes agricoles durables.

À Propos de HeavyFinance

HeavyFinance est une plateforme lituanienne de financement participatif qui a commencé ses activités en juin 2020. Elle permet aux investisseurs d’investir dans une variété de prêts agricoles hautement garantis, tout en bénéficiant d’un rendement pouvant atteindre 14 %.

Depuis son lancement, la plateforme est régulée et supervisée par la Banque centrale de Lituanie. En juillet 2023, elle a également obtenu la licence européenne de financement participatif (ECSP), lui permettant d’offrir ses services dans toute l’Union européenne.

HeavyFinance accorde une grande importance à la protection de l’environnement. Étant donné qu’un tiers des émissions mondiales de gaz à effet de serre proviennent des produits agricoles, l’entreprise souhaite utiliser sa plateforme fintech pour financer en priorité des solutions favorisant une agriculture durable et accélérant la protection du climat. Cela peut inclure l’achat de matériel plus performant par les agriculteurs ou l’adoption de méthodes de culture sans labour.

L’objectif de la plateforme est d’éliminer 1 gigatonne d’émissions de CO2 d’ici 2050.

L’Histoire d’Origine

L’origine de la plateforme remonte à une discussion entre Laimonas Noreika et Rytis Darginavičius. Rytis, qui est ensuite devenu un investisseur providentiel de l’entreprise, se plaignait de vouloir vendre du matériel aux agriculteurs, mais ces derniers rencontraient des difficultés pour obtenir des prêts.

Laimonas, alors PDG de la plateforme P2P lituanienne FinBee, a rapidement perçu le potentiel de ce créneau. D’un côté, le secteur agricole offrait de solides garanties (terres agricoles, machines lourdes, etc.), et de l’autre, les montants des prêts étaient trop faibles pour intéresser les banques traditionnelles.

Laimonas a alors constitué une équipe avec deux autres cofondateurs : Andrius Liukaitis, qui occupait jusqu’alors le poste de directeur financier chez NEO Finance, et Darius Verseckas, chargé du marketing et de la communication. En juin 2020, ils ont fondé la société UAB Heavy Finance. La plateforme P2P était née.

Propriété et Gestion

Qui sont les principaux actionnaires et dirigeants de HeavyFinance ? Voyons cela !

Propriété de HeavyFinance

Qui possède HeavyFinance ? L’entreprise UAB Heavy Finance compte un total de 18 actionnaires, comprenant l’équipe fondatrice, des employés clés, des investisseurs providentiels et des sociétés de capital-risque.

L’actionnaire principal et bénéficiaire effectif (UBO) de HeavyFinance est Laimonas Noreika, PDG et cofondateur, qui détient 42,5 % des parts de l’entreprise. Il est suivi par la société de capital-risque Practica Capital avec 17,3 %, Magnum Iter avec 6,1 % et Rytis Darginavičius avec 4,5 %.

Gestion de HeavyFinance

Le PDG de la plateforme HeavyFinance est le Lituanien Laimonas Noreika, un visage bien connu des investisseurs P2P expérimentés. Avant de fonder HeavyFinance, il a occupé le poste de PDG de la plateforme P2P lituanienne FinBee pendant plus de quatre ans. Il apporte ainsi une expertise approfondie dans le domaine de la fintech et de la planification stratégique pour une plateforme P2P.

Les autres postes de direction sont occupés par les deux autres cofondateurs. Andrius Liukaitis, qui a travaillé chez NEO Finance pendant cinq ans, est principalement responsable des finances en tant que directeur financier (CFO) de HeavyFinance. Darius Verseckas, le troisième cofondateur, est en charge du marketing et de la communication externe en tant que directeur marketing (CMO).

Modèle Commercial et Finances

Dans le cadre de leur analyse approfondie, les investisseurs devraient également examiner le modèle économique d’une plateforme P2P ainsi que sa situation financière globale. Comment l’entreprise génère-t-elle des revenus ? La plateforme est-elle rentable ? Et quelle est sa solidité financière ?

Dans les paragraphes suivants de cette revue de HeavyFinance, vous trouverez des réponses à ces questions.

Monétisation

HeavyFinance se monétise principalement par des frais de courtage, qui sont facturés aux emprunteurs après le financement réussi d’un projet. Ces frais varient entre 1 % et 8 % du montant du prêt financé.

D’autres sources de revenus incluent des frais administratifs, des frais de pénalité ou des frais de résiliation anticipée (5 % du montant restant du prêt). Pour les investisseurs, l’utilisation et l’investissement sur HeavyFinance sont généralement gratuits.

Un aperçu détaillé des frais appliqués peut être consulté ici.

Rentabilité

HeavyFinance est une plateforme de prêt P2P rentable depuis 2023. Alors que UAB Heavy Finance a enregistré une perte de 1,1 million d’euros au cours de l’exercice 2022, l’année 2023 s’est révélée être une année rentable avec un bénéfice de 375 000 euros.

Le rapport annuel a été préparé par Grant Thornton et peut être téléchargé depuis cette page.

La rentabilité de HeavyFinance est un résultat surprenant, car une entreprise financée par du capital-risque ne vise généralement pas la rentabilité à court terme, mais plutôt une croissance à long terme du marché. Dans son histoire, HeavyFinance a levé un total de 4,2 millions d’euros en fonds propres, dont un financement de 3 millions d’euros en amorçage en mars 2023.

Inscription et Bonus

Pour investir sur HeavyFinance, les investisseurs doivent remplir deux conditions : avoir au moins 18 ans et résider dans l’Union européenne.

Dans l’ensemble, le processus d’inscription est relativement simple et intuitif. Après l’ouverture du compte par email, il est nécessaire de compléter les questionnaires KYC (Know-Your-Customer) et AML (Anti-Money-Laundering). Ensuite, l’identité de l’investisseur est vérifiée et la déclaration du domicile fiscal est effectuée.

Lors de l’inscription sur HeavyFinance, un compte bancaire virtuel est automatiquement ouvert avec Lemonway, qui sert de compte d’investissement pour les transactions. Cela offre une meilleure protection des fonds contre les abus.

Les entités juridiques ont également la possibilité de s’inscrire sur HeavyFinance.

Bonus HeavyFinance

Si vous souhaitez améliorer votre rendement sur HeavyFinance, vous pouvez obtenir un bonus de cashback supplémentaire de 2 % en vous inscrivant via ce lien. Ce bonus s’applique à tous les investissements réalisés dans les 30 premiers jours suivant l’inscription.

Le paiement du bonus est généralement effectué le mois suivant après que le prêt ait été financé avec succès. Pour un investissement de 1 000 EUR, cela signifie qu’un bonus de cashback de 20 EUR sera ajouté au compte.

Investir sur HeavyFinance

Comment fonctionne HeavyFinance et que doivent savoir et considérer les investisseurs lorsqu’ils investissent sur la plateforme ? Dans les sections suivantes de ma revue de HeavyFinance, vous trouverez toutes les informations nécessaires dont vous avez besoin.

Offre de Prêts

HeavyFinance propose une variété d’investissements sur sa plateforme liés à des activités agricoles. Cela peut inclure, par exemple, l’achat de matériel, l’acquisition de terres ou la collecte de fonds de roulement pour poursuivre l’activité.

Tous les prêts proposés sur HeavyFinance sont garantis par des actifs correspondants, tels que des machines lourdes ou des terres agricoles. Le ratio de prêt sur valeur (LTV) maximum est de 70 %.

De plus, certains prêts lituaniens sont également garantis par le Fonds de Garantie des Prêts Agricoles Lituaniens, qui rembourserait jusqu’à 80 % du montant du prêt impayé en cas de défaut. Les prêts allant jusqu’à 10 000 EUR, uniquement garantis par une garantie individuelle, ont un taux d’intérêt 2 % plus élevé que les prêts avec une première garantie.

Les pays emprunteurs comprennent la Pologne, le Portugal, la Lituanie, la Lettonie et la Bulgarie. Cela permet aux investisseurs de diversifier leur portefeuille non seulement sur le plan géographique, mais aussi au niveau de l’industrie agricole (producteurs de céréales en Lituanie, vignobles au Portugal, etc.).

Le montant moyen des prêts est d’environ 36 000 EUR. La durée moyenne des prêts est de 32 mois. Pour investir dans un prêt sur HeavyFinance, un investissement minimum de 100 EUR par prêt est requis.

Prêts Verts

Début 2023, HeavyFinance a lancé les Prêts Verts, un nouveau produit qui permet aux investisseurs d’accéder au marché des crédits carbone. L’objectif est de promouvoir des pratiques durables et des méthodes agricoles régénératives afin d’avoir un impact positif sur l’environnement.

Les crédits carbone sont des unités négociables qui représentent l’élimination d’une tonne de dioxyde de carbone de l’atmosphère (1 tonne de CO2 éliminée = 1 crédit carbone).

Lorsqu’un agriculteur contracte un prêt vert (financement à 0 %), il s’engage à investir l’argent dans les énergies renouvelables, la reforestation ou des pratiques agricoles régénératives telles que le non-labour, stockant ainsi du carbone dans le sol et générant des crédits carbone. Ces projets sont vérifiés par des institutions de certification reconnues au niveau mondial afin de garantir que les crédits carbone générés sont réels, mesurables et permanents.

En investissant dans des “prêts verts”, les investisseurs peuvent bénéficier des effets positifs de la réduction des émissions tout en obtenant un rendement sur la vente des certificats. Le rendement dépend largement du prix des crédits carbone et peut donc varier considérablement. Selon HeavyFinance, le rendement est supérieur à 12 % dans un scénario conservateur et supérieur à 50 % dans un scénario optimiste.

Coûts et Frais

Sur HeavyFinance, les investisseurs peuvent s’inscrire et créer un compte gratuitement.

Il n’y a pas non plus de frais ou de coûts cachés pour investir dans des prêts P2P sur HeavyFinance, ni pour les dépôts et les retraits.

Les seuls frais s’appliquent en cas de vente anticipée via le marché secondaire. Dans ce cas, des frais de transaction de 1 % de la valeur nominale du droit de créance transféré sont facturés.

De plus, les investisseurs paient des frais de recouvrement de 0,1 % du montant restant par jour, destinés à couvrir les coûts de recouvrement.

Il convient de noter que ces frais sont une exigence légale. En réalité, toutefois, les investisseurs reçoivent également un intérêt de 0,2 % par jour pour les retards.

Rendements Attendus

Le taux d’intérêt moyen pondéré est de 13,13 % sur HeavyFinance. Si aucun défaut de paiement n’a lieu et que la performance du portefeuille de prêts reste stable, le rendement attendu devrait être dans la fourchette basse des deux chiffres. Comparé à d’autres alternatives ayant un niveau de garantie similaire, cela peut être considéré comme un rendement compétitif.

“Depending on the risk level of the projects that you opt to choose to invest in, you can benefit from 8% to 14% of yearly return.”

Auto Invest

Sur HeavyFinance, les investisseurs ont trois options pour investir dans des prêts agricoles : sélection manuelle sur le marché primaire, sélection manuelle sur le marché secondaire ou la stratégie d’investissement automatisée (Auto Invest).

Avec l’aide d’Auto Invest de HeavyFinance, les critères suivants peuvent être configurés :

• Montant de l’investissement : Le montant minimum par prêt (100 EUR)
• Taille de l’intérêt : L’écart du taux d’intérêt du prêt
• Durée du prêt : La durée du prêt
• Notation de risque : La notation de risque de la plateforme (de A à D)
• LTV : Le ratio prêt/valeur du prêt
• Pays : Le pays de l’emprunteur
• Mesure supplémentaire : Sélection de garanties supplémentaires

Forum HeavyFinance

L’industrie du prêt P2P est un environnement en évolution rapide. Assurez-vous donc de rester informé de toutes les informations pertinentes en vous abonnant à mes canaux sur Telegram ou WhatsApp. De cette façon, vous recevrez toujours les dernières informations de l’industrie P2P, y compris les actualités des plateformes concernant HeavyFinance.

HeavyFinance Taxes

En général, les revenus d’intérêts générés par le financement de prêts sont considérés comme des revenus de capital et doivent donc être déclarés en tant que tels dans la déclaration fiscale.

En tant que plateforme P2P basée en Lituanie, HeavyFinance est légalement tenue de retenir un impôt – à un taux de 15 % – sur les revenus d’intérêts générés. Cette retenue est effectuée automatiquement par la plateforme. Les investisseurs peuvent réduire cette retenue fiscale à 10 % en remplissant un “formulaire DAS-1” et en l’envoyant à la plateforme.

Étant donné qu’il existe une convention de double imposition entre la Lituanie et la plupart des pays européens, l’impôt retenu peut être compensé. Cela signifie qu’il n’est pas payé deux fois.

Les investisseurs ne peuvent pas encore télécharger un rapport classique pour leur déclaration fiscale. Ils doivent plutôt filtrer leurs transactions et ensuite télécharger un fichier.

Risques de HeavyFinance

Lors de l’évaluation d’une plateforme P2P, les investisseurs doivent examiner attentivement les facteurs de risque possibles et les évaluer avant de prendre une décision d’investissement. Quels sont les éléments à surveiller sur HeavyFinance ? Où se trouvent les risques et comment peuvent-ils être évalués ?

Risque de la Plateforme

Le lancement opérationnel de la plateforme, exploitée par la société lituanienne “UAB HEAVY FINANCE”, a eu lieu en juin 2020. Sur son marché local, la plateforme est contrôlée et surveillée par la banque centrale lituanienne. Cela signifie, entre autres, que l’entreprise est tenue de maintenir des comptes séparés pour les fonds des investisseurs et ceux de la plateforme. HeavyFinance travaille donc avec Lemonway en tant que fournisseur de services de paiement pour protéger les fonds des investisseurs contre toute utilisation frauduleuse.

En juillet 2023, la plateforme a également obtenu une licence en tant que fournisseur de services de financement participatif européen (ECSP), ce qui permet à HeavyFinance d’offrir ses services dans toute l’Union Européenne.

En raison de la régulation de la plateforme, HeavyFinance doit respecter un haut degré de conformité et de transparence, ce qui augmente la sécurité de la plateforme de prêt P2P. Cela inclut, par exemple, la publication de rapports annuels audités.

Évaluation des Risques

La performance du portefeuille de prêts dépend largement du processus d’évaluation des emprunteurs. Dans le cas de HeavyFinance, un processus d’évaluation systématique est utilisé pour acquérir de nouveaux emprunteurs, qui peut être résumé en quatre étapes principales :

1. Premier contact : L’évaluation commence par un entretien initial avec l’agriculteur. Lors de cette réunion, les premières informations importantes sont collectées pour se faire une idée de la ferme.
2. Documents financiers : Ensuite, les documents financiers nécessaires sont demandés à l’emprunteur. Cela inclut le compte de résultat, le bilan, la déclaration des récoltes et un document d’évaluation des garanties. Ces documents aident HeavyFinance à évaluer la stabilité financière de la ferme et à évaluer le risque associé. Les informations fournies permettent de déterminer la notation financière de l’emprunteur.
3. Vérification de crédit : Ensuite, HeavyFinance effectue une vérification complète à partir de sources publiques et des rapports de crédit. Cette étape permet d’identifier d’éventuelles informations négatives qui pourraient affecter la solvabilité de l’emprunteur.
4. Préparation du projet : Si aucune problématique majeure n’est identifiée pendant le processus de sélection, HeavyFinance prépare le projet pour l’intégrer sur la plateforme. Cela comprend la compilation de toutes les informations pertinentes concernant l’emprunteur et le projet proposé.

Selon HeavyFinance, seulement environ 10 % de toutes les demandes de prêt finissent par être des projets sur la plateforme.

Défauts sur HeavyFinance

Une approche rigoureuse et systématique est essentielle pour l’évaluation des risques. Mais comment HeavyFinance performe-t-elle dans la réalité ? Peut-on tirer une conclusion positive sur l’évaluation des risques en examinant les chiffres publiés ?

Pour obtenir des informations sur la performance actuelle, les investisseurs peuvent consulter la page des statistiques de la plateforme ou lire les rapports de performance réguliers sur le blog, qui sont publiés mensuellement.

Selon les dernières statistiques d’août 2024, près de 20 % des prêts en cours sont en processus de recouvrement, ce qui est un chiffre relativement élevé et qui pourrait certainement être amélioré. Existe-t-il une explication à cela ?

Parmi les causes les plus courantes des problèmes de remboursement figurent les difficultés de trésorerie. Par exemple, lorsque les subventions attendues ne sont pas versées à temps ou lorsque les agriculteurs hésitent encore à vendre leurs récoltes, espérant un meilleur prix de vente.

Les investisseurs doivent noter que les remboursements dans le secteur agricole peuvent être très volatils, car les agriculteurs ne reçoivent souvent des paiements de revenus que deux ou trois fois par an en raison de la saisonnalité. Historiquement, les retards de remboursement augmentent souvent entre mars et août, lorsque les agriculteurs sont occupés dans les champs, tandis que les remboursements surviennent généralement pendant la période des récoltes en automne.

Recouvrements sur HeavyFinance

Les défauts de paiement font partie intégrante des investissements dans les prêts P2P. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que l’investissement est automatiquement perdu. Tandis que les prêts non garantis sont souvent couverts par des garanties de rachat de l’émetteur, les garanties mises en gage entrent en jeu sur des plateformes comme HeavyFinance. Cela inclut principalement les terres agricoles, les machines lourdes et l’équipement.

Un élément visible dans les statistiques est que les recouvrements augmentent avec le temps. Par exemple, la plateforme a pu récupérer intégralement tous les prêts en défaut de la seconde moitié de 2021. Comme cela inclut également les intérêts accumulés, le taux de recouvrement atteint 110 %.

Les recouvrements des prêts en défaut de 2022 suggèrent cependant que le processus prendra un peu plus de temps. Jusqu’à présent, seulement 38 % (première moitié de l’année) et 66 % (seconde moitié de l’année) ont été récupérés après 24 mois.

Historiquement, 295 prêts d’une valeur de 6,3 millions d’euros ont été en défaut jusqu’à présent. Parmi ceux-ci, 60 prêts d’un montant de 2,7 millions d’euros ont été récupérés à ce jour. La période moyenne de recouvrement est d’environ 250 jours. Ces chiffres se réfèrent aux données de septembre 2024.

Important : Même si de nombreux prêts sont en recouvrement, aucun prêt n’a encore été radié avec une perte. Une des raisons est la forte garantie des prêts. Sur la plateforme P2P, 50 % sont garantis par des machines lourdes et de l’équipement, 40 % par des terres agricoles et 10 % par d’autres actifs.

Avantages et Inconvénients

Dans cette section, j’ai listé les plus grands avantages et inconvénients de HeavyFinance.

Avantages

• Régulation : HeavyFinance est contrôlée et surveillée par la Banque centrale de Lituanie.
• ECSP : En juillet 2023, la plateforme a obtenu la licence européenne de financement participatif (ECSP).
• Séparation des Comptes : Séparation légale et surveillée des fonds des investisseurs et de l’entreprise.
• Expérience : La direction de HeavyFinance dispose d’une vaste expérience dans le secteur du crédit.
• Fournisseurs de Capital : La plateforme est financée et soutenue par des fournisseurs de capital importants et bien connus.
• Profil de Risque/Rendement : Rendements attendus compétitifs, malgré une forte garantie.
• Diversification : Diversification géographique ainsi que industrielle possible.
• Secteur Agricole : Positionnement dans une niche attractive et en forte croissance.

Inconvénients

• Historique : HeavyFinance a lancé ses opérations à l’été 2020.
• Rentabilité : Pas de rentabilité, car l’accent est mis sur la croissance et l’évolutivité.
• Performance : Performance du portefeuille de prêts améliorable.
• Prélèvements Fiscaux : 15 % ou 10 % de taxes sont retenus sur les investisseurs privés.

Alternatives à HeavyFinance

Dans l’environnement actuel du P2P, quelles alternatives à HeavyFinance peuvent être envisagées ?

Si l’on prend le secteur agricole comme référence, la plateforme de financement participatif lettone LANDE vient immédiatement à l’esprit. Tant sur LANDE que sur HeavyFinance, les agriculteurs sont principalement soutenus en tant qu’emprunteurs, ce qui leur permet de poursuivre leur activité. Comparé à HeavyFinance, LANDE est une plateforme légèrement plus petite en termes de volume de prêts et de taille d’investisseurs, mais elle affiche ainsi une performance légèrement meilleure.

Vous pouvez trouver d’autres alternatives à HeavyFinance sur ma page de comparaison des plateformes P2P.

Feedback de la Communauté

HeavyFinance bénéficie d’une popularité moyenne au sein de la communauté du prêt P2P. En 2023, la plateforme a atteint la dixième place avec 3,26 points (19 évaluations), tandis qu’en 2024, HeavyFinance s’est classée à la seizième place avec 2,72 points (93 évaluations).

Résumé de la Revue HeavyFinance

Quel est le verdict final de cet examen de HeavyFinance ?

HeavyFinance est actuellement la plus grande plateforme de prêt P2P dans les pays baltes, avec un accent sur les prêts agricoles.

Grâce à la large gamme de produits de prêts, de pays emprunteurs et d’options de garanties, les investisseurs peuvent diversifier leurs investissements sur plusieurs niveaux dans le secteur agricole en pleine croissance. En plus de l’aspect de durabilité agricole, les investisseurs peuvent également s’attendre à un rendement réaliste dans la fourchette des faibles chiffres à deux chiffres. Ainsi, HeavyFinance est l’une des rares exceptions où durabilité environnementale et rendements vont de pair.

La performance du portefeuille de prêts reste dans une fourchette gérable, compte tenu des circonstances économiques des dernières années. Les fortes garanties ont historiquement permis aux investisseurs de ne pas subir de pertes en capital.

Si vous souhaitez investir votre argent dans le secteur agricole avec une plateforme P2P jeune et dynamique, vous devriez examiner de plus près HeavyFinance. Les investisseurs prudents devraient de préférence investir dans les prêts agricoles lituaniens, qui ont historiquement offert les meilleures performances. Ceux qui ont une plus grande appétence pour le risque peuvent également s’intéresser au produit des prêts verts de la plateforme.